Статья 942. существенные условия договора страхования

Структура договора и его образец

1. Вступление. В шапке документа нужно указать его точное наименование и номер, а затем следующие сведения:
   • город и дата заключения;
   • реквизиты сторон (Ф. И. О., паспортные данные и т.п.).
2. Предмет договор. В этом пункте отмечается, что страховщик обязуется при наступлении страхового события выплатить компенсацию застрахованному лицу (его наследникам), а страхователь – уплатить страховую премию в размере, порядке и сроках, действующих настоящим договором. Отдельным пунктом отмечается, кем выступает выгодоприобретатель (если таковой имеется).
3. Объект страхования. В качестве такого указываются имущественные интересы страхователя, связанные с его жизнью и здоровьем. Зависят от конкретного вида договора.
4. Страховые случаи. Детально описывается характер обстоятельств, при которых наступает страховой случай.
5. Страховая премия. Указывается точный размер страховой премии, а также размер и сроки внесения взносов для её уплаты. Как правило, взносы уплачиваются страхователем путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. По обоюдному решению стороны могут договориться о внесении страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК). Это условие поможет обойти п. 1 ст. 23 Закона РФ «О страховании», согласно которому сделка перестает считаться действительной при просрочке уплаты взноса. Однако оно может предполагать иные последствия, которые нужно четко изложить на бумаге.
6. Права и обязанности сторон. Для каждого участника правовых отношений нужно прописать как права, так и обязанности. В частности, нужно указать условия, при которых каждая из сторон может настаивать на расторжение сделки.
7. Порядок и условия выплаты страховой суммы. Конкретно определяются размеры страховых сумм для каждого из ранее оговоренных страховых событий. Далее определяются сроки и порядок их выплаты.
8. Ответственность сторон. Действующим договором нужно определить, какую неустойку может требовать страхователь (страховщик) от противоположной стороны в случае нарушения сроков выплаты (внесения) страховой премии (взносов). Неустойка представляется в виде процента от суммы неуплаченных в срок средств за каждый день просрочки. Отдельным пунктом стоит указать, что неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей по настоящему договору повлечет за собой ответственность, установленную действующим законом.
9. Порядок разрешения споров. Если между спорами возникнут споры, их нужно разрешить путем переговоров и консультаций. Если же таковые оказываются безрезультатными, споры будут разрешены в судебном порядке, установленном законом.
10. Срок действия договора. Нужно указать, что договор вступает в силу с момента подписания или уплаты первого взноса и действует до конкретной даты.
11. Адреса и подписи. Каждая сторона указывает свой адрес, а затем ставит подпись.

Скачать
18,32 Kb

образец договора в формате .docx (Word)

Во всех аспектах, не предусмотренных настоящим договором, стороны должны руководствоваться действующим законодательством РФ.

Основные элементы договора страхования

Предмет договора. Предмет договора может быть определен как услуга несения страхового риска в рамках страховой суммы. Она заключается в том, что страховщик берет на себя бремя несения риска потери конкретных материальных и нематериальных благ.

Права и обязанности сторон. Главная обязанность страховщика заключается в том, чтобы своевременно произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Кроме того он должен зафиксировать факт наступления страхового случая в страховом акте и обязан сохранять тайну страхования. Договор страхования может предусматривать и другие обязанности страховщика.

К обязанностям страхователя относится своевременная уплата страховых взносов. При заключении договора он должен сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение в определении вероятности наступления страхового случая. В сроки, которые установлены договором страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Договор может предусматривать и иные обязанности страхователя.

Условия выплаты страховой суммы. Предусмотрено представление страхователем документов при наступлении страхового случая. Необходимо иметь полис, заявление о выплате страхового возмещения, паспорт, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая и интерес страхователя в сохранении застрахованного имущества. Если страховую выплату получают наследники, к указанным документам необходимо добавить свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя и документ, удостоверяющий вступление в права наследования.

Отмечается, что страховая выплата производится после составления страхового акта, который составляет страховщик или уполномоченное им лицо. В случае необходимости страховщик может запросить у компетентных органов сведения, которые относятся к страховому случаю.

Ответственность сторон. Предусматривается ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, за просрочку выплаты страхового возмещения или внесения очередного страхового взноса. Виновная сторона обязана возместить другой стороне причиненные убытки.

Изменение договора. Предусмотрено, что возможны случаи увеличения или уменьшение страховой суммы по согласию сторон. Переход прав и обязанностей к правопреемнику в случае реорганизации страхователя – юридического лица — возможен только с письменного согласия страховщика. Также по письменному соглашению сторон договор может быть изменен и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Срок действия договора. Срок договора является одним из существенных условий. Дело в том, что от него полностью зависит размер страховой премии. Чем короче срок, тем меньше премия, ибо риск наступления страхового случая сокращается, и наоборот.

Окончание действия договора. Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

· гибели застрахованного имущества по причинам, не вызывающим наступление страхового случая;

· прекращения предпринимательской деятельности, риск которой был застрахован.

Кроме того, страхователь сам может отказаться от договора. В таком случае, если что-то иное не предусмотрено договором, страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.

Обязательства по настоящему договору могут быть прекращены и в других случаях, которые предусмотрены законом. Следует учесть, что прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности в случае его нарушения.

Конфиденциальность. Данным пунктом предусматривается, что условия договора, дополнительные соглашения к нему и другая информация, которую страховщик получил по договору, являются конфиденциальными и разглашению не подлежат.

Разрешение споров. Все возникающие между сторонами споры и разногласия, которые не нашли своего отражения в тексте договора, будут разрешаться переговорами. При недостижении взаимопонимания в процессе переговоров споры будут разрешаться в судебном порядке.

Дополнительные условия и заключительные положения. Могут быть предусмотрены дополнительные условия к договору. Все изменения и дополнения к договору признаются действительными, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами. Во всем, что не предусмотрено договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования. Количество экземпляров договора, адреса и платежные реквизиты сторон.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Стороны договора страхования

Начать нужно с рассмотрения понятий в сфере страхования. Многие до сих пор путают страхователя со страховщиком, а подписывая договора, не утруждают себя чтением малопривлекательных абзацев с мелким шрифтом.

Для начала определимся с субъектами юридических отношений:

1. Страховщик – это основная сторона контракта, которая берет на себя обязанность возмещения стоимости ущерба или оказывает другие страховые услуги при событиях, признанных страховыми. Этот термин считается наиболее предпочтительным, так как объединяет в себя всех лиц, которые принимают на себя ответственность по выплате. Страховая компания является юридическим лицом, которое получило лицензию от контролирующего госоргана на право оказания страховых услуг. Лицом, несущим ответственность может стать перестраховщик, принимающий на себя обязательства иного страховщика, заключив специальный договор страхования.
2. Страхователь – вторая сторона. Это лицо, которому выплачиваются компенсации и предоставляются другие страховые услуги. Интересы страхователя защищены страховым полисом (письменным доказательством соглашения).

Основные условия

Обязательные условия договора страхования

Условия, которые должны быть в обязательном порядке включены в заключаемое соглашение, оговорены на законодательном уровне и регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

При этом, они находятся в прямой зависимости от формы документа, так, при подписании имущественного договора, в нем должны быть четко определены следующие условия:

1. Информация об имуществе, а также всех интересах и возможной прибыли, подлежащей страхованию. Исключение составляют экспортные инвестиции и зарубежные кредиты, которые могут быть по просьбе заинтересованной стороны защищены от политических и предпринимательских угроз.
2. Описание и четкое определение всех страховых ситуаций, после наступления которых будет полагаться возмещение полученного ущерба. Также, должны быть оговорены и всевозможные исключительные случаи, если они предусмотрены.
3. Максимальный размер суммы, которая может быть выплачена для возмещения понесенных убытков.
4. Продолжительность действия подписанного соглашения и срок, после которого оно будет считаться недействительным и утратит свою юридическую силу.

Если одной из сторон соглашения является физическое лицо, то есть фактически заключается договор личного страхования, то в таком документы обязательно должны быть указаны следующие сведения:

1. Полные сведения о застрахованном физическом лице, которые позволяют идентифицировать его личность.
2. Описание всех страховых ситуаций, после наступления которых потребуется возмещение ущерба. В этом пункте нет принципиальных отличий от информации, которая указывается в имущественном документе.
3. Максимальный объем страховой суммы и срок действия документа, также указываются без принципиальных отличий.

Объект, субъект и предмет договора

Важными терминами, присутствующими в заключаемом страховом документе любого типа, являются его субъект, объект и предмет. Без их полного и четкого понимания не может обойтись как юридическое, так и физическое лицо, поскольку в таком случае возникает риск нарушения условий соглашения, которые являются обязательными для исполнения.

Расшифровка данных терминов приводится в соответствии с действующим гражданским законодательством, согласно которому субъектами страхового договора являются:

1. Страховщик, которым обязательно является юридическое лицо, обладающее лицензией, позволяющей ему осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации.
2. Страхователем может являться как физическое, так и юридическое лицо. Для этого физические лица должны обладать дееспособностью, а юридические лица пройти процедуру соответствующей регистрации.
3. Выгодоприобретатель, как это понятно из названия, является лицом, в пользу которого было оформлено соглашение. Данная роль является добровольной и стать ей можно только по согласию сторон, после чего выгодоприобретатель может рассчитывать на возмещение ущерба, нанесенного ему в случае возникновения страховой ситуации.
4. Застрахованный – это обобщенный термин, под которым могут пониматься страхователи, выгодоприобретатели, а также третьи лица, если от них будет получено соответствующее разрешение на участие в заключение соглашения.

Гораздо проще ситуация обстоит с предметом договора, поскольку им всегда являются конкретные услуги, предоставляемые страховщиком.

Иными словами, фактически это риск, который на себя берет организация и обязательство возмещения понесенного ущерба, которое может быть получено в случае возникновения оговоренных в документе обстоятельств.

Объектами являются различные имущественные интересы, которые должны получить защиту от страховщика.

Они могут быть связаны со следующими факторами:

1. Жизнь или здоровье конкретного физического лица, а в отдельных случаях дожитие до оговоренного возраста.
2. Владение определенным физическим имуществом.
3. Ущерб, который может быть причинен жизни или здоровью сторонних лиц, если осуществляется процедура страхования ответственности.
4. Любые риски, связанные с ведением собственного бизнеса и предпринимательской деятельностью.

Стороны – участники договора страхования

Стандартный договор страхования заключается только в письменной форме в присутствии двух основных заинтересованных сторон: страхователя и страховщика.

Страховщик — это страховая компания (юридическое лицо), предоставляющая услуги по страхованию рисков. Это означает, что это организация, которая продает страхование по заранее установленной цене (это страховая премия), а взамен предоставляет гарантию возмещения убытков, понесенных страхователем при наступлении страхового случая. Все страховщики работают на основании лицензии.

В обязанности страховщиков входит:

Оценка страховых рисков. Это означает, что представитель страховой компании оценивает объект или предмет страхования по заранее определенным критериям и принимает решение о выдаче страхового продукта с учетом риска для самой компании. Например, если человек, работающий в травмоопасной зоне или имеющий явные заболевания, угрожающие жизни, хочет получить страховку, условия покрытия будут более жесткими и менее привлекательными, чем для клиента с отличным здоровьем и безопасной работой.
Прием страховых премий (платежей). Компания оформляет индивидуальный договор или выдает сертификат, номер которого присваивается страхователю, и принимает за свои услуги страховую премию, определенную в договоре. Это позволяет пополнять фонд страховой компании для покрытия убытков застрахованных лиц.
Оценка убытков на момент наступления страхового случая

Это особенно важно при страховании конкретного предмета — например, автомобиля. Страховщик с помощью компетентных организаций (мастерских) оценивает размер ущерба после попадания автомобиля в аварию и решает, можно ли выплатить компенсацию для покрытия заявленного убытка.
Осуществление выплат по покрываемым событиям (страховым суммам) по мере их наступления.
Инвестирование имеющихся средств

В целях получения дополнительного дохода для покрытия заявленных в договоре страховых выплат компания инвестирует имеющиеся средства в доходные корпоративные облигации и государственные ценные бумаги. Затраты на это составляют большую часть фонда страховой компании.

Страхователь — это юридическое или физическое лицо, которое покупает страховой полис и является другой основной стороной в процессе заключения договора страхования.

Страхователь имеет право:

• принять решение о покупке страхового продукта;
• выбрать размер премии и бонуса (согласиться или не согласиться с суммами, указанными страховщиком);
• расширение или ограничение перечня застрахованных рисков;
• назначить застрахованное лицо и бенефициара;
• принять решение о расторжении договора страхования до истечения заявленного срока.

В этом случае страхователь несет определенную ответственность перед компанией:

• своевременные платежи;
• информирование об изменениях, влияющих на возможность наступления страхового риска;
• уведомление о наступлении страхового случая.

Как правило, в личном страховании страхователь является одновременно и застрахованным, и выгодоприобретателем. Однако страхователь может решить в договоре страхования указать другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.

Застрахованный — это лицо, на имя которого выдан страховой полис. Другими словами, это лицо, риски которого будут покрыты страховой компанией в случае наступления страхового случая

Это человек, которого страховая компания принимает во внимание при оценке возможных рисков. Застрахованным лицом может быть как сам застрахованный, так и его выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель — это лицо или несколько лиц, которым выплачивается страховка. Это лицо, которое получит пособие в случае наступления страхового случая. Это может быть физическое или юридическое лицо. Он может быть заменен в любое время по просьбе страхователя.

Форма договора

Согласно ст. 940 ГК РФ, законом предусмотрена только письменная форма при оформлении страхования. Иной вариант соглашения приводит к его аннулированию.

Условия страхования позволяют страховщикам выдавать единый документ или использовать несколько экземпляров, каждый из которых должен быть прочитан страхователем и подписан им лично. Допустимые варианты:

1. Единый документ – договор.
2. Полис, выданный вместе с основным документом. Используется при заключении обязательных услуг: защиты авто (ОСАГО), имущества при заключении кредита на приобретение недвижимости (залоговое страхование).
3. Сертификат – аналог полиса.
4. Квитанция (чек, платежное поручение). В 100% случаев выдается при заключении онлайн-страховки или оплате банковской картой.

Полис, сертификат или квитанция выдаются тогда, когда страхователю требуется доказать факт заключения сделки. В документах прописываются только важные условия договора страхования: срок действия соглашения, наименование компании, которая оказала услугу, Ф.И.О. участников сделки, возможные риски (не всегда).

Образец договора страхования

Образец договора страхования у многих страховщиков представлен на официальном сайте. Это позволяет клиентам ознакомиться с основными положениями онлайн и самостоятельно заполнить документ, чтобы не тратить время в офисе страховщика.

Если выбранный клиентом способ защиты интересов не представлен среди образцов онлайн, можно взять копию в офисе компании.

Но не всегда можно заранее заполнить и принести образец. Страховщики часто выдают полисы на фирменных бланках, что делает невозможным предварительное заполнение документа.

Загрузите для ознакомления договор страхования от СК «Сбербанк Страхование». Ниже представлено соглашение по ОСАГО в виде полиса СК «Росгосстрах».

Приложения к договору

Правила страхования, в том числе действия выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, описаны в приложении к документу. Приложения являются частью пакета документов, но они не относятся к списку обязательных справок, которые требуется предъявить страховщику для получения компенсации.

В приложении подробно описываются общие аспекты сделки. Правила могут входить в часть единого документа: в таком случае они располагаются в конце. Но чаще они выдаются в виде отдельной брошюры. При покупке полиса через интернет правила не всегда входят в обязательный комплект документов. Покупатель сертификата может ознакомиться с ними на сайте в режиме онлайн.

Обязательные условия договора страхования

Каждое соглашение включает ряд пунктов, без которых оно недействительно. Юридически значимыми согласно ГК РФ являются условия договора страхования:

1. Указание объекта страховки. Кроме материальных ценностей, сюда входят различные риски, например, гражданской ответственности.
2. Четкий перечень событий, признаваемых страховыми.
3. Суммы в договоре страхования, порядок их выплаты.
4. Сроки действия соглашения.
5. Если речь идет о защите имущества, то в нем прописываются условия франшизы. Это часть стоимости, исключаемая из страхового покрытия. Пример – условия договора страхования могут содержать нулевые франшизы на стоимость ремонта разбитой фары или стекла.

Ряд условий делает заключенное соглашение недействительным. Например, превышение суммы страховки оценочной стоимости объектов или убытки, полученные от участия в лотерейных розыгрышах, казино. Образец договора можно найти в свободном доступе на сайте конкретной страховой компании.

Каковы же области личного страхования?

Таковыми являются: страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. В рамках этих областей и определяются разновидности личного страхования.

Экономическая сущность личного страхования по- сути является такой же, как и страхования имущества – внутреннее перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования посредством специального страхового фонда.

Но личное страхование связано с особой стороной общественного производства – воспроизводством рабочей силы.

Основным смыслом страхования жизни выступает предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Разновидностью личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии.

Смешанным страхованием называется такая форма страхования жизни, которая объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования. Оно охватывает страхование ни дожитие до окончания срока страхования, а страхование по причине смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. Когда оканчивается договор страхования, то тогда застрахованному сплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен данный договор страхования, тут не имеет значения, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае же смерти застрахованного в период страхования страховая сумма будет выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь должен указать в договоре страхования на момент его оформления.

Ещё очень важная деталь договора, страхователь одновременно считается застрахованным.

Всегда имущественными интересами граждан  являются объекты личностного страхования, а они напрямую связаны с:

• дожитием граждан до определенного возраста или установленных сроков, со смертью, с изменением других ситуаций в жизни граждан (это страхование жизни);
• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (имеется ввиду страхование от несчастных случаев и болезней, сюда входит медицинское страхование);

Свойство случайности при ретроактивном действии страховой защиты

При заключении договора с ретроактивным действием страховой защиты возникает вопрос о свойстве случайности события, на случай наступления которого производится страхование. Понятно, что такой договор будет действительным лишь при наличии у страхового риска этого свойства.

Важность этого показывает простой пример. Лет 10 назад одна страховая компания придумала для увеличения продаж, как ей казалось, прекрасный страховой продукт

Они продавали в автосалонах полисы КАСКО, но страховую премию при заключении договора не брали, а клиентам выдавали страховой полис, в котором момент начала страхования совпадал с моментом заключения договора (вручения полиса страхователю). Премию вы можете заплатить и позже, говорили они своим клиентам, а страховая защита действует у вас прямо с момента получения полиса. Разумеется, распространение полисов у этой компании возросло в разы.

Однако, подводя итоги года, компания выяснила, что выплаты по КАСКО возросли у них катастрофически, куда больше, чем возросла собранная премия. Элементарный анализ показал, что по всем вступившим в силу полисам КАСКО наступили страховые случаи и в подавляющем большинстве ситуаций премия платилась уже после наступления страхового случая. Не слишком грамотные в страховом деле менеджеры, резко увеличив распространение полисов, не подумали об убыточности такой практики. На этом примере видно, что конструкция ретроактивного действия договора должна использоваться очень аккуратно.

Как было показано в § 2 гл. 5 настоящей работы, при рассмотрении свойства случайности страхового риска под случайностью в страховании понимается добросовестное неведение в отношении факта причинения вреда, на случай которого заключается договор, либо размера этого вреда.

Также было показано, что основная цель этого требования к страховому риску состоит в том, чтобы у конкретного страховщика не искажалась статистика страховых случаев. Искажения же статистики возможны, если лицо, интерес которого застрахован и от которого зависит вступление договора в силу, будет информировано о вреде, на случай причинения которого заключается договор. Это хорошо видно на приведенном выше примере полисов КАСКО с ретроактивным действием.

Выше я говорил о том, что премию не обязательно уплачивает страхователь. Соответственно, несмотря на то что страхователь и только он заключает договор страхования, вступление договора в силу может зависеть не только от страхователя. Лицом, которому представляется страховая защита, может также являться не только страхователь.

Таким образом, при распространении действия страхования на события, произошедшие до вступления договора в силу, для обеспечения свойства случайности может оказаться недостаточным добросовестного неведения страхователя при заключении договора.

Участник договора страхования (помимо страхователя), который заинтересован в страховой защите и своими действиями может влиять на момент начала действия страхования, должен при совершении этих действий находиться в добросовестном неведении о вреде, на случай причинения которого заключается договор страхования. Только в этом случае договор страхования будет действителен.

Приведу пример корректного использования договоров страхования с ретроактивным действием в так называемых полисах BBB (Bankers Blanket Bond) — страхование на случай причинения убытков банку в результате недобросовестных действий его сотрудников, например, если сотрудники банка, ответственные за выдачу кредитов, выдают кредиты в нарушение действующих правил их выдачи или помогают заемщикам создавать видимость того, что взятые кредиты возвращаются, хотя в действительности они просто перекредитуются через подставные компании. В крупных банках с большой филиальной сетью выявление руководством банка подобных убытков, возникших в филиалах, происходит только при ревизиях филиалов. Часто это бывает через два-три года после того, как сами события произошли. Поэтому в такие договоры страхования, как правило, включают дату его ретроактивного действия — договор покрывает убытки, возникшие позже этой даты, но до заключения договора. Однако при этом всегда оговаривается, что события, о которых стало известно до заключения договора, в покрытие не включаются.

Основные различия форм страхования

У каждой из форм страхования (добровольное/обязательное) – свои особенности, виды и нюансы. Разбираемся в отличиях…

Добровольное страхование (ДС) – особенности

• Правила устанавливает страховщик на свое усмотрение.
• Страхование осуществляется исключительно по инициативе страхователя, который заключает со страховщиком соответствующий договор, где прописаны все обязанности/права 2-х сторон.
• Суммы по страховым выплатам и сами страховые риски определяются участниками договора.
• Виды ДС – страхование недвижимости и транспорта, здоровья/жизни, накопительная пенсия, медстраховка, страховка перед поездкой за границу, иные виды страхования.
• ДС всегда имеет сроки действия страхования, которые четко оговорены в договоре. Непрерывность же ДС обеспечивается исключительно через перезаключение договора.
• ДС является действующим лишь в случае уплаты страховых взносов (разовый либо периодические). Неуплата взноса становится причиной для прекращения действия договора.
• Обеспечение по страховке ДС зависит исключительно от пожеланий страхователя.

Обязательное страхование (ОС) – особенности

• ОС устанавливается, определяется и формируется исключительно законом РФ.
• Страховщик – государство, действующее с помощью фондов и страховых компаний.
• Виды ОС страхование транспорта, медицина, пособия со льготами и банковские вклады, пенсионное страхование, страхование военнослужащих.
• Отказаться от ОС гражданин не может.
• Получение страховки осуществляется автоматически без участия гражданина при страховании пенсий, вкладов, транспорта. А вот для ОСАГО и медстраховки гражданин получает полис самостоятельно.
• При ОС гражданину не нужно вносить страховые взносы.
• ОС является бессрочным.
• Действие ОС не прекращается, если у имущества меняется хозяин-страхователь.
• Нормы страхового обеспечения установлены законом РФ.

Порядок действий при личном страховании – 6 простых шагов

Будучи коммерческими структурами, заинтересованными в привлечении новых клиентов, страховые организации стремятся максимально облегчить пользователям процесс оформления договора. Потому процедура личного страхования проста и понятна каждому рядовому гражданину.

Однако следует заранее изучить все нюансы и особенности страхового процесса, поскольку наряду с быстротой оформления полиса значение имеет и качество страховых услуг, а также прямая выгода для страхователя.

Совет: действуйте согласно разработанной экспертами пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

Современный страховой рынок чрезвычайно многообразен и насыщен. Свои услуги предлагают сотни компаний различного уровня.

Чтобы выбрать действительно надёжного страховщика, обращайте внимание на следующие показатели:

• год основания фирмы – чем старше организация, тем больше у неё опыта;
• платежеспособность – сюда входит размер уставного капитала и общее количество выплат по страховым случаям;
• репутация и рейтинг;
• наличие и качество сайта;
• отзывы реальных пользователей.

Часть клиентов оформляет договор традиционным способом – в филиалах и офисах компании. Другая часть пользуется преимуществами информационных технологий и заключает договор через интернет. В последнем случае клиент экономит не только время, но и деньги, поскольку действует напрямую, без агента.

Шаг 2. Определяемся с видом страховки

Выбор страховых программ, особенно в крупных компаниях, весьма обширный. Можно воспользоваться готовым пакетом, а можно составить собственную программу, включив туда лишь те риски, которые для вас действительно актуальны.

Каждый клиент руководствуется своими личными целями, учитывая возраст, профессию, образ жизни, прочие факторы. Чем больше рисков включено в договор, тем дороже вам обойдутся услуги.

Шаг 3. Собираем документы

Для некоторых страховок достаточно лишь паспорта. При оформлении полисов медстрахования учитывается состояние здоровья клиента, поэтому могут понадобиться справки из медучреждений. Для страхования собственности нужны документы, подтверждающие право владения.

Шаг 4. Подаем заявление

Заполнять анкету или писать заявление требуется не во всех случаях.

Но, например, при оформлении медицинских страховок этот этап обязателен. Знатоки страхового дела советуют писать только правду относительно своего здоровья, образа жизни и наличия вредных привычек.

Если сотрудники узнают, что вы забыли упомянуть о каком-либо хроническом заболевании или, что ещё хуже, сознательно скрыли эти сведения, в выплатах при возникновении страховой ситуации могут запросто отказать.

Шаг 5. Заключаем договор

Самая большая ошибка, которую только может совершить клиент, это подписать договор, не читая. Так поступать нельзя, если, конечно, вы заинтересованы в полноценной защите своих финансов и здоровья.

Читать документ нужно обязательно. И не по диагонали, а вдумчиво и внимательно, включая приложения и примечания. Страхователю нужно знать заранее, как действовать при наступлении страхового происшествия, каковы условия выплат, какие случаи не попадают в категорию страховых.

Шаг 6. Получаем страховой полис

Оплачиваем услуги и получаем на руки свой экземпляр договора. Каждая компания выпускает документы установленного образца, имеющие несколько степеней защиты. Это не касается полностью электронных страховок, подлинность которых подтверждается присутствием полиса с уникальным номером в официальной базе страховщика.