Условия и порядок заключения договора страхования

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

• в страховании имущества – с владением имуществом;

• в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

• в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

• в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Основные элементы договора страхования

Предмет договора. Предмет договора может быть определен как услуга несения страхового риска в рамках страховой суммы. Она заключается в том, что страховщик берет на себя бремя несения риска потери конкретных материальных и нематериальных благ.

Права и обязанности сторон. Главная обязанность страховщика заключается в том, чтобы своевременно произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Кроме того он должен зафиксировать факт наступления страхового случая в страховом акте и обязан сохранять тайну страхования. Договор страхования может предусматривать и другие обязанности страховщика.

К обязанностям страхователя относится своевременная уплата страховых взносов. При заключении договора он должен сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение в определении вероятности наступления страхового случая. В сроки, которые установлены договором страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Договор может предусматривать и иные обязанности страхователя.

Условия выплаты страховой суммы. Предусмотрено представление страхователем документов при наступлении страхового случая. Необходимо иметь полис, заявление о выплате страхового возмещения, паспорт, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая и интерес страхователя в сохранении застрахованного имущества. Если страховую выплату получают наследники, к указанным документам необходимо добавить свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя и документ, удостоверяющий вступление в права наследования.

Отмечается, что страховая выплата производится после составления страхового акта, который составляет страховщик или уполномоченное им лицо. В случае необходимости страховщик может запросить у компетентных органов сведения, которые относятся к страховому случаю.

Ответственность сторон. Предусматривается ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, за просрочку выплаты страхового возмещения или внесения очередного страхового взноса. Виновная сторона обязана возместить другой стороне причиненные убытки.

Изменение договора. Предусмотрено, что возможны случаи увеличения или уменьшение страховой суммы по согласию сторон. Переход прав и обязанностей к правопреемнику в случае реорганизации страхователя – юридического лица — возможен только с письменного согласия страховщика. Также по письменному соглашению сторон договор может быть изменен и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Срок действия договора. Срок договора является одним из существенных условий. Дело в том, что от него полностью зависит размер страховой премии. Чем короче срок, тем меньше премия, ибо риск наступления страхового случая сокращается, и наоборот.

Окончание действия договора. Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

· гибели застрахованного имущества по причинам, не вызывающим наступление страхового случая;

· прекращения предпринимательской деятельности, риск которой был застрахован.

Кроме того, страхователь сам может отказаться от договора. В таком случае, если что-то иное не предусмотрено договором, страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.

Обязательства по настоящему договору могут быть прекращены и в других случаях, которые предусмотрены законом. Следует учесть, что прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности в случае его нарушения.

Конфиденциальность. Данным пунктом предусматривается, что условия договора, дополнительные соглашения к нему и другая информация, которую страховщик получил по договору, являются конфиденциальными и разглашению не подлежат.

Разрешение споров. Все возникающие между сторонами споры и разногласия, которые не нашли своего отражения в тексте договора, будут разрешаться переговорами. При недостижении взаимопонимания в процессе переговоров споры будут разрешаться в судебном порядке.

Дополнительные условия и заключительные положения. Могут быть предусмотрены дополнительные условия к договору. Все изменения и дополнения к договору признаются действительными, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами. Во всем, что не предусмотрено договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования. Количество экземпляров договора, адреса и платежные реквизиты сторон.

Виды страхования юридических лиц

В России среди организаций популярно около десятка направлений страховых услуг. Часть из них обязательна, остальные виды являются добровольными.

Страхование имущества

Пользуется наибольшим спросом, так как различные риски, связанные с собственностью, в стране распространены. Полис в таких обстоятельствах способен спасти от разорения предпринимателя при наступлении страхового события. По статистике не менее трети российского бизнеса таким образом защищает себя от последствий пожаров, ударов молний и стихийных бедствий.

ОСАГО

Обязательное автострахование по своей сути страхует гражданскую ответственность. Объектом ОСАГО является не защита имущества, а ущерб, который владелец ТС может причинить в процессе пользования автомобилем.

Каско

Добровольное автострахование. Защищает транспорт от таких рисков, как ДТП, угон, повреждение третьими лицами, возгорание, взрыв транспортного средства, стихийные бедствия, нападение животных, падение на автомобиль предметов и т. д.

Медицинское

Полис ДМС часто является определяющим фактором для работников, ищущих новую работу. Полис добровольного медицинского страхования позволяет бесплатно получать высококвалифицированную помощь. Список медицинских учреждений и доступных услуг перечисляется в договоре и обычно включает:

• стоматологические услуги в частной клинике;
• хирургическое вмешательство;
• лечебный массаж;
• обследование.

Страхование вкладов

Вкладчик страхует свои инвестиции, и если банк обанкротился, его закрыли или отозвали лицензию, то вкладчику выплачивается полная стоимость вклада, но не более 1 400 000 рублей.

Страхование ответственности

Полезный продукт для организаций, связанных с опасным производством или другими рисками. Например, для автозаправок, на которых может произойти взрыв или возникнуть пожар. Благодаря страховке держатель полиса оплатит лечение пострадавших и восстановление поврежденного имущества.

Страхование от несчастных случаев

Еще одна актуальная для юридических лиц услуга, позволяющая оформлять полисы на сотрудников предприятий. Популярность направления позволяет сравнить тарифы разных страховых компаний и подобрать наиболее подходящие условия. Стоимость договора зависит от следующих факторов:

1. Сфера деятельности — работник опасного производства будет застрахован по более дорогому тарифу, чем офисный сотрудник.
2. Спортивная активность работника, так как это увеличивает риски наступления страхового события.
3. Возраст застрахованного, который тоже влияет на цену тарифа.

Страхование от несчастных случаев по желанию работодателя может заключаться лишь на рабочее время, то есть страховым будет считаться событие, произошедшее только во время исполнения трудовых обязанностей.

Основные условия

Обязательные условия договора страхования

Условия, которые должны быть в обязательном порядке включены в заключаемое соглашение, оговорены на законодательном уровне и регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

При этом, они находятся в прямой зависимости от формы документа, так, при подписании имущественного договора, в нем должны быть четко определены следующие условия:

1. Информация об имуществе, а также всех интересах и возможной прибыли, подлежащей страхованию. Исключение составляют экспортные инвестиции и зарубежные кредиты, которые могут быть по просьбе заинтересованной стороны защищены от политических и предпринимательских угроз.
2. Описание и четкое определение всех страховых ситуаций, после наступления которых будет полагаться возмещение полученного ущерба. Также, должны быть оговорены и всевозможные исключительные случаи, если они предусмотрены.
3. Максимальный размер суммы, которая может быть выплачена для возмещения понесенных убытков.
4. Продолжительность действия подписанного соглашения и срок, после которого оно будет считаться недействительным и утратит свою юридическую силу.

Если одной из сторон соглашения является физическое лицо, то есть фактически заключается договор личного страхования, то в таком документы обязательно должны быть указаны следующие сведения:

1. Полные сведения о застрахованном физическом лице, которые позволяют идентифицировать его личность.
2. Описание всех страховых ситуаций, после наступления которых потребуется возмещение ущерба. В этом пункте нет принципиальных отличий от информации, которая указывается в имущественном документе.
3. Максимальный объем страховой суммы и срок действия документа, также указываются без принципиальных отличий.

Объект, субъект и предмет договора

Важными терминами, присутствующими в заключаемом страховом документе любого типа, являются его субъект, объект и предмет. Без их полного и четкого понимания не может обойтись как юридическое, так и физическое лицо, поскольку в таком случае возникает риск нарушения условий соглашения, которые являются обязательными для исполнения.

Расшифровка данных терминов приводится в соответствии с действующим гражданским законодательством, согласно которому субъектами страхового договора являются:

1. Страховщик, которым обязательно является юридическое лицо, обладающее лицензией, позволяющей ему осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации.
2. Страхователем может являться как физическое, так и юридическое лицо. Для этого физические лица должны обладать дееспособностью, а юридические лица пройти процедуру соответствующей регистрации.
3. Выгодоприобретатель, как это понятно из названия, является лицом, в пользу которого было оформлено соглашение. Данная роль является добровольной и стать ей можно только по согласию сторон, после чего выгодоприобретатель может рассчитывать на возмещение ущерба, нанесенного ему в случае возникновения страховой ситуации.
4. Застрахованный – это обобщенный термин, под которым могут пониматься страхователи, выгодоприобретатели, а также третьи лица, если от них будет получено соответствующее разрешение на участие в заключение соглашения.

Гораздо проще ситуация обстоит с предметом договора, поскольку им всегда являются конкретные услуги, предоставляемые страховщиком.

Иными словами, фактически это риск, который на себя берет организация и обязательство возмещения понесенного ущерба, которое может быть получено в случае возникновения оговоренных в документе обстоятельств.

Объектами являются различные имущественные интересы, которые должны получить защиту от страховщика.

Они могут быть связаны со следующими факторами:

1. Жизнь или здоровье конкретного физического лица, а в отдельных случаях дожитие до оговоренного возраста.
2. Владение определенным физическим имуществом.
3. Ущерб, который может быть причинен жизни или здоровью сторонних лиц, если осуществляется процедура страхования ответственности.
4. Любые риски, связанные с ведением собственного бизнеса и предпринимательской деятельностью.

Существенные условия

Соглашение обязательно предполагает выполнение условий, которые прописаны в нем. Они не должны противоречить действующему закону.

Условия могут отличаться в зависимости от вида страхования. Например, разница между имущественным и личным в том, что в первом речь идет об объекте, а во втором – о застрахованном. Кроме физического лица, которое страхуется, должно быть достигнуто соглашение, касаемо СС (что имеется ввиду, какие обстоятельства можно считать СС), срока действия договора и размера компенсации.

При подписании имущественного договора важным остается объект, то есть, имущество. Остальные условия остаются неизменны.

Как осуществляются выплаты по этой обязательной страховке

При ситуации, когда отмечается ДТП или авария, предусмотренная положениями закона об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности для владельцев транспортных средств и повлекшая нанесение материального или физического ущерба, пострадавшие от указанного транспортного происшествия должны предоставить страховой компании сведения о случившемся.

Если СК изъявит такое желание, ее представитель может направляться на место событий, чтобы зафиксировать обстоятельства ДТП. Обязательность расследования причин возникновения аварии полицией предусмотрена законодательно, если размер ущерба превысил 50 ежемесячных сумм, полученных расчетным путем.

Закон устанавливает размеры возмещения не в денежном выражении, а указанными месячными расчетными суммами, со следующими предельными ограничениями в их количестве:

• при гибели людей – до 2 000;
• в случае инвалидности – от 500 до 1 600, в зависимости от группы;
• при физическом вреде, без назначения группы инвалидности – до 300;
• за ущерб для собственности – в пределах 600 применительно к одному пострадавшему при общем ограничении в рамках 2 000.

Статья по теме: Как выбрать страховую компанию для ОСАГО в 2020 году Далее пострадавшему в автотранспортном происшествии необходимо обратиться в СК, сопроводив заявление следующими документами:

• документальным подтверждением факта ДТП и размера понесенного ущерба;
• медицинской справкой, указывающей на потерю трудоспособности (при соответствующих последствиях);
• справкой о смерти пострадавшего (при подобном исходе);
• договором или другим документом, подтверждающим правомерность обращения по поводу возмещения.

Также следует предоставить паспорт или равноценное удостоверение личности заявителя.

Страховщик, по закону, должен оценить масштабы нанесенного ущерба в течение десяти дней от момента происшествия. Для предоставления такой возможности, клиент обязан сохранить собственность, подлежащую оценке, на данный период без изменения, чтобы это не повлияло на осмотр имущества и установление величины суммы, подлежащей возмещению.

Пострадавший вправе прибегнуть к услугам независимой экспертной организации, если страховая компания не уложилась в отведенный срок, а также при несогласии с итогами его оценки.

В обязательные требования к СК включено перечисление возмещения путем выплаты наличностью или перевода на расчетный счет выгодоприобретателя не позднее пятнадцатидневного срока по календарю от момента приема документов. Страховая компания не вправе удерживать из назначенной выплаты суммы, которые были израсходованы на проведение мероприятий по определению масштабов нанесенного ущерба.

Если неблагоприятные последствия для здоровья невозможно оценить в полной мере сразу, сумма компенсации может быть пересчитана впоследствии, при наличии соответствующих документальных подтверждений и заключений медиков.

Права и обязанности сторон

Согласно гражданскому кодексу РФ страховщик, как и застрахованный, вправе требовать друг от друга выполнение своих обязательств. От застрахованного требуется следующее:

• сообщать обо всех изменениях, которые приводят к увеличению рисков;
• уведомить о СС;
• предпринять меры по уменьшению финансовых убытков.

Страховщик обязан предоставить информационную поддержку, выплатить компенсацию, а также соблюдать другие условия, прописанные в документе. В то же время, он имеет право до подписания соглашения оценить страховой риск, осмотрев имущество. Если речь идет о личном страховании, то страховщик может назначить обследование, чтобы знать о состоянии здоровья человека.

В гражданском кодексе также указано, что СК имеет право на суброгацию. После выплаты материального ущерба страхователю, она может потребовать возмещение компенсации с виновника. Страхователь обязан передать все документы, фото и видео, которые касаются СС.

Также в течение 2 лет после выплаты денег по имущественному договору или 3 лет – по договору рисков ответственности, СК может подать иск в суд для возврата компенсации. Но это возможно лишь в случае наличия доказательств невыполнения условий застрахованным или предоставления им недействительной информации. Эти факторы могут также стать причиной для освобождения СК от выплаты денег или прекращения действия договора.

Помните, незнание законов не избавляет от ответственности. Если вы хотите оформить страховку, то обязательно прочитайте 48 главу гражданского кодекса России. Информация, представленная в ней, точно не будет лишней.

Что такое договор личного страхования

Договор ЛС – это услуга, предусматривающая выплаты в результате наступления рисков, связанных с человеком. Такая страховка оформляется с помощью договора, который отличается в зависимости от конкретного вида ЛС.

Существует обязательное и добровольное ЛС. Каждый вид следует рассмотреть подробно:

1. Обязательное личное страхование – это вид страховки, который регулируется Федеральным Законом. Он указывает о том, что страховые организации, к которым обратились организации и граждане, не вправе отказать в страховании. Сегодня существуют программы, где страхование сотрудников отдельных сфер обязательно. Организации, не относящиеся к таковым, могут оформить медицинскую страховку.
2. Добровольное личное страхование. Оформляется исключительно по желанию человека. Такой полис, как правило, стоит дороже, чем обязательное страхование, а договор предусматривает больше возможностей для клиента. Для того чтобы стать владельцем добровольной страховки, нужно обратить в любую страховую компанию. Гражданин, планирующий приобрести страховку такого вида, должен понимать, что страховщик вправе отказать в ее выдаче, если сочтет страхуемого неблагонадежным.

Личное страхование классифицируется на отдельные направления:

1. По типу выплат. Платежи могут быть регулярными с ежемесячными траншами.
2. По длительности. Выделяют краткосрочное страхование, среднесрочное и долгосрочное. Краткосрочный договор действителен в течение одного года, среднесрочный – в течение 1-5 лет, срок долгосрочного страхования превышает 5-ти летний срок.
3. По объему ответственности. Страховой полис предусматривает потери трудоспособности, оказание врачебной помощи, получения инвалидности, риск смерти либо дожития. Личное страхование может быть медицинским, пенсионным, комбинированным и пр.
4. По количеству застрахованных лиц. Полис может быть групповым, защищая интересы сразу нескольких лиц либо оформляться индивидуально.

Стороны договора страхования

Начать нужно с рассмотрения понятий в сфере страхования. Многие до сих пор путают страхователя со страховщиком, а подписывая договора, не утруждают себя чтением малопривлекательных абзацев с мелким шрифтом.

Для начала определимся с субъектами юридических отношений:

1. Страховщик – это основная сторона контракта, которая берет на себя обязанность возмещения стоимости ущерба или оказывает другие страховые услуги при событиях, признанных страховыми. Этот термин считается наиболее предпочтительным, так как объединяет в себя всех лиц, которые принимают на себя ответственность по выплате. Страховая компания является юридическим лицом, которое получило лицензию от контролирующего госоргана на право оказания страховых услуг. Лицом, несущим ответственность может стать перестраховщик, принимающий на себя обязательства иного страховщика, заключив специальный договор страхования.
2. Страхователь – вторая сторона. Это лицо, которому выплачиваются компенсации и предоставляются другие страховые услуги. Интересы страхователя защищены страховым полисом (письменным доказательством соглашения).

Что представляет собой договор ОСАГО?

Для регламентирования обязательного страхования пользуются ФЗ №40 (ст.15). Здесь в п.1 сказано, что страхование (обязательное) осуществляется автовладельцем путем составления специального договора по обязательному страхованию.

В этом документе указывается ТС (здесь и далее – транспортное средство), владелец которого застраховал должным образом свою гражданскую ответственность.

Страховой договор ОСАГО – это документ, подтверждающий обязанность страховой компании (здесь и далее — страховщика) возместить/выплатить компенсацию за ущерб, нанесенный в результате ДТП здоровью, жизни либо имуществу потерпевшей стороне. При этом в документе отдельным пунктом  четко оговорена сумма, в рамках которой будут произведены такие возмещения.

Следует отметить, что такой договор составляется на возмездной основе.

Заключение договора страхования

Заключение страхового договора является заключительным этапом соглашения между страховщиком и страхователем. Предварительно проводятся переговоры, на основании которых и составляется текст страхового документа со всеми, определяющими его суть, пунктами. До заключения итогового документа страховщик принимает письменное заявление страхователя.

Страховщик обязан ознакомить заинтересованное лицо с условиями страхования, а страхователь должен представить всю информацию, которая необходима для оценки рисков. С этой целью страховщик имеет право внести в документ пункт, касающийся недобросовестности информации, полученной от страхователя. Такое положение, прописанное в документе, даёт страховщику право отказать клиенту в выплате финансового возмещения. Существенной составляющей частью договора является свободное волеизъявление страхователя, которое подтверждается его личной подписью.

Образец договора страхования. Форма может отличаться в зависимости от полиса, страховой компании и других факторов.

Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования.

За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.