Какое бывает дистанционное банковское обслуживание для юрлиц: клиент-банк, интернет-банк и не только

Правовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России:

• Положение от 16.07.2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»;
• Положение от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
• Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
• Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
• Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»;
• Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».

Кроме того, необходимо учитывать требования:

• Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»;
• Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
• Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (вместо него 128-Т от 23.10.2009);
• Письма Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;
• Письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;
• Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
• Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
• Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»;
• Письма Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания».

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:

Постановление правления НБУ от 21.01.2004 № 22 Об утверждении Инструкции о безналичных расчетах в Украине в национальной валюте, Глава 11.

Установка программы

Клиенты Россельхозбанка, которые решили установить у себя программу Bank client могут сделать это двумя способами:

• Самостоятельно или с помощью технической поддержки своей организации.
• Это может сделать техподдержка банка. Вы оформляете заявление, уполномоченный сотрудник банка приходит к вам на фирму и в вашем присутствии, присутствии работника бухгалтерии и технической службы проводит установку.

Так или иначе Россельхозбанк выдаёт вам все необходимые для установки носители:

• Диск, содержащий программные средства необходимые клиенту.
• Средства для защиты информации.
• Сертификат с ключом (для электронной подписи).
• Лицензия.
• Инструкция и необходимые для работы с системой документы.

Копировать банковскую программу можно только в случае создания резервной копии. В любой другой ситуации копирование запрещено.

Стоимость подключения и обслуживания bs client

Следует понимать, что специальное программное обеспечение Россельхозбанка ДБО Интернет-клиент и Банк-клиент не являются бесплатными сервисами. Стоимость подключения зависит от региона и технических возможностей (например, для Москвы – 2 тыс. руб., а для МО – 3 тыс. руб.).

Стоимость обслуживания для программы Банк-клиент ежемесячно 450 руб., для Интернет-клиент – 350 руб.

Такое дистанционное обслуживание используется юридическими лицами, различными предприятиями и организациями. Удобное управление несколькими организациями клиента одновременно, ведение 1С бухгалтерии, контроль платежей дочерних предприятий и другие функции этих программ обеспечат эффективное управление.

Юридические лица, использующие данные программы, смогут существенно экономить собственное время и постоянно контролировать финансовое состояние собственного предприятия.

Узнайте об условиях и стоимости подключения системы bs client у специалиста в отделении Россельхозбанка

Доступные www-адреса Системы

Основной адрес

1. http://dbo.szrcvtb.ru

Особенности доступа:

Указанные адреса доступны только при загруженной программе Inter-PRO Client.

Информационный интерфейс

1. https://dbo.szrcvtb.ru

Особенности доступа:

• Доступ к информационному интерфейсу Системы осуществляется по протоколу https.
• Для функционирования не требуется загрузки дополнительного программного обеспечения Inter-PRO Client.
• При работе через информационный интерфейс функционал ограничен (создание документов в Системе запрещено).

Дополнительные адреса

1. http://dbo/
2. http://telebank1
3. http://telebank2
4. http://telebank3
5. http://telebank4
6. http://telebank5
7. http://www.cb.icb.ru
8. http://www.cb.icb2.ru
9. http://www.cb.icb3.ru
10. http://www.cb.icb4.ru
11. http://www.cb.icb5.ru

Особенности доступа:

• Указанные адреса доступны только при загруженной программе Inter-PRO Client.
• Ресурсы http://telebank3 и http://www.cb.icb3.ru доступны только для клиентов подключенных к услуге «Фиксированный IP».

Телефон горячей линии и официальный сайт Белагропромбанк

Если у вас возникли вопросу по услугам банка или вам нужно срочно подключить или отключить какую-либо банковскую услугу, то  вы можете позвонить по телефону горячей линии банка по номеру +375 (17) 218 57 77 (с любого телефона со всего мира) или по номеру  (для звонков с мобильных). Сотрудники контактного центра Белагропромбанка помогут оперативно заблокировать карту в случае утери или просто проконсультироваться по интересующему вас вопросу. У них вы можете уточнить информацию по вашим картам и счетам и многое другое. Контактный центр финансовой организации работает круглосуточно.

При звонке в контактный центр банка в некоторых случаях дополнительно могут потребоваться ваши паспортные данные для идентификации вас в качестве клиента банка.

The following two tabs change content below.

Марина Аракчеева
В 2017 году окончила Финансово-экономический факультет ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации». В настоящее время являюсь онлайн-консультантом на сайте cabinet-bank.ru. (Страница автора)

Последние записи автора — Марина Аракчеева

• Держатели карт «Мир» любого банка могут оплачивать автоштрафы на портале госуслуг без комиссии — 26.06.2019
• Сбербанк запускает сервис переводов с кредитных карт — 26.06.2019
• Эвотор: вход в личный кабинет — 26.06.2019

Дополнительные возможности, предоставляемые Клиентам в рамках Системы ДБО «Клиент-Телебанк»

• Клиент имеет возможность получать дополнительные отчеты о движении денежных средств по всем банковским счетам организации (каждая выписка по счету предоставляется по отдельному запросу клиента).
• В Системе существует возможность использовать подсистему пакетной подписи документов (далее – подсистема ППД), что актуально для организаций, ежедневно совершающих значительное количество платежей (с документооборотом более 100 документов в день). Указанная подсистема ППД позволяет за одну операцию осуществить подписание посредством электронной цифровой подписи (ЭП) всех исходящих электронных документов (ЭД) организации, сформированных за отдельный день в системе ДБО.
• Существует возможность передачи Клиенту новостных сообщений Банка по продуктам и услугам в рамках системы ДБО (в частности, информирование клиента об изменении функциональных возможностей Системы — новых документах, изменениях в форматах передаваемых документов и т.п.). Указанные сообщения направляются всем пользователям системы ДБО со стороны клиента (вне зависимости от состава прав доступа отдельного пользователя в системе ДБО).
• Автоматическое продление срока действия договора на систему ДБО на каждый последующий календарный год (если ни одна из сторон договора на ДБО не уведомила другую сторону договора на ДБО в письменной форме о намерении не продлевать срок действия договора на ДБО не менее чем за месяц до истечения срока его действия).
• При наличии у клиента сбоев в работе системы ДБО возможен выезд сотрудника Банка для осуществления проверки работоспособности и настроек Системы.

Следующие услуги для клиента предоставляются Банком без взимания дополнительной платы

• консультации по телефону сотрудником филиала Банка;
• консультации по телефону сотрудником технической службы сопровождения системы (Многоканальный номер в г. Санкт-Петербург: +7 (812) 324-20-34, Бесплатный многоканальный номер по России: 8-800-700-20-34);
• консультации по электронной почте сотрудником технической службы сопровождения системы (e-mail: telebank@vtb.ru);
• предоставление новых версий программных продуктов (удаленное обновление), в том числе при расширении Банком функциональности Системы ДБО;
• обновление справочников Системы ДБО (справочника БИК);
• предоставление услуги ограничения доступа к Системе «Клиент-Телебанк» из сети Интернет по IP-адресам;
• предоставление услуги «SMS-информирование»;
• предоставление услуги «SMS-OTP».

Удаленное обслуживание частных лиц

Частным клиентам Сбербанк предлагает использовать онлайн-сервисы ДБО, которые значительно упростят вашу жизнь в плане грамотного распределения и управлениями финансов. Сбербанк Онлайн и Мобильный банк всегда под рукой. Достаточно ввести логин и пароль для входа в Личный кабинет, который аккумулирует всю информацию по вашим вкладам, счетам, кредитам. Отметим самые важные особенности системы ДБО для частных лиц.

Сбербанк Онлайн

Первичная регистрация в системе происходит посредством указания номера вашей действующей карты Сбербанка. Если вами ранее не был заключен договор на ДБО в отделении банка, то вы можете самостоятельно расширить функционал системы. В Личном кабинете вы можете сохранять шаблоны привычных и повторяющихся платежей, а также быть в курсе финансовой информации, касающейся курса валют.

При первом входе в Сбербанк Онлайн система предложит вам расширенные возможности ее использования. Просто нажмите на кнопку Подключить.

Система ДБО для частных лиц предполагает предоставление сведений о предодобренных предложениях банка для действующих клиентов. Эти данные вы сможете увидеть в соответствующей вкладке, например, Кредиты.

Мобильный банк

Телефон может быть не просто средством развлечения, но и финансовым помощником. К тому же, Сбербанк предлагает установить мобильное приложение Интернет-банка со специальной услугой Финансовый помощник. Он поможет вам накопить на отпуск или приобрести покупку таким образом, чтобы ваш семейный бюджет не был разрушен.

Что может помочь вам сделать Мобильный банк:

• Стать вкладчиком. Счет можно открыть без посещения банка непосредственно клиентом.
• Получить кредит. Предодобренные предложения отразятся на вашем экране, вам останется только заполнить заявку.
• Переводить деньги между счетами собственными, одного банка или на карту или счет в другом банке.
• Пополнять телефон, зная только его номер.

Установите Мобильный банк на ваш телефон и контролируйте финансовые передвижения ваших средств

Важно, что при подключенном Мобильном банке вы будет в курсе движения ваших денежных средств постоянно. Поступления денег, списания, оплата услуг, вход в Сбербанк Онлайн — каждый ваш шаг будет продублирован посредством отправки СМС-сообщения с номера 900

Дистанционное банковское обслуживание клиентов: суть и классификация систем ДБО

ДБО — общее наименование для нескольких вариантов оказания банковских услуг клиентам без визитов последних в банк, без оформления распоряжений банку на бумаге, сличения собственноручных подписей и прочих действий, присущих «традиционному» варианту взаимодействия банка и клиента. При этом существуют различные виды ДБО. Рассмотрим их подробнее:

1. Телефонный банкинг. Как видно из названия, основным инструментом взаимодействия между банком и клиентом являются средства телефонии. Могут использоваться как мобильные, так и стационарные телефоны, а в некоторых случаях (например, при возможности для клиента делать заявки по телефону) для обслуживания можно применять и общественную телефонию, например таксофон. Основной особенностью банкинга посредством телефонии является наиболее ограниченный, по сравнению с остальными вариантами, набор доступных клиенту действий. Это:

• получение информации по счету (включая запрос выписок и функции СМС-информирования для мобильных телефонов);
• заказ наличных средств для кассовых операций;
• передача банку распоряжений на проведение платежей (круг таких платежей ограничен, обычно это так называемые платежи «по шаблону» — которые проводятся периодически, в адрес одного и того же получателя, например абонентская плата за телефонию или платеж по кредиту).

1. Обслуживание через внешние сервисы и устройства. Обслуживание посредством банкоматов, платежных терминалов и прочих подобных устройств тоже относится к ДБО. Юридические лица могут использовать этот вид сервиса в рамках применения корпоративных банковских карт, оплаты услуг операторов связи и тому подобных операций. Здесь тоже присутствуют ограничения по видам доступных действий, обусловленные спецификой этого вида ДБО.
2. Системы клиент-банкинга. Наиболее популярный и известный в России вид ДБО. На компьютерном сленге носит название «толстый клиент» — это означает, что обслуживание производится с использованием дистрибутивов, которые устанавливаются на компьютер клиента, и основная доля операций происходит на этом же клиентском компьютере. К серверу банка ПО с компьютера клиента обращается в основном как к хранилищу памяти. Настроенный соответствующим образом ПК клиента представляет собой удаленное рабочее место, через которое клиент может выполнять функции, которые в традиционном варианте выполнял бы работник банка: формировать в системе банка платежные документы, получать выписки и т. п.

Однако развитие компьютерных технологий, как в части систем ДБО, так и в сфере бухгалтерского ПО, ведет к тому, что функции отдельного банковского дистрибутива переходят к используемой клиентом бухгалтерской программе. Например, применяя 1С, уже можно обойтись без установки на компьютер дополнительного банковского ПО по клиент-банку, подключившись вместо этого сразу к серверу банка через 1С.

1. Системы интернет-банкинга. В противоположность клиент-банкам называются «тонкий клиент». Противоположными являются и по принципу работы. При использовании ДБО по методу интернет-банка все или почти все операции происходят на сервере банка, к которому клиент имеет доступ со своего компьютера через Интернет. В последнее время тенденция такова, что вместо компьютера клиенты все чаще используют другие гаджеты, например смартфон.

Как заключить договор?

Чтобы заключить договор ДБО в Сбербанк, форму или образец которого можно получить в банке, потребуется посетить отделение.

Предъявить потребуется только внутренний паспорт и карту банка с вышеописанными параметрами, при наличии. Других возможностей для заключения контракта (онлайн, по телефону) пока не предусмотрено. Оплачивать ничего не потребуется, услуга по оформлению предоставляется бесплатно.

Срок действия подписанного документа не ограничен временем. Только клиент решает, сколько времени будет действовать соглашение.

ДБО можно заключить для использования Сбербанк Онлайн
Список операций, которые становятся доступными в Сбербанк Онлайн при подписании ДБО

Проблемы с безопасностью при применении ДБО

Рекомендации по некоторым аспектам безопасности использования ДБО даны в разъясняющих письмах Банка России. В том числе стоит упомянуть:

• Письмо ЦБ РФ «Об особенностях обслуживания с использованием ДБО» от 27.04.2007 № 60-Т. Выход письма в свое время наделал много шума и среди клиентуры, и среди работников юридической службы банков, отвечающих за договорные отношения. Дело в том, что в этом письме впервые в четкой форме даны рекомендации банку отказывать клиенту в выполнении распоряжений, полученных по ДБО, по причинам:
• возникновения сомнений по примененной ЭЦП;
• возникновения сомнений по самой производимой транзакции.

Условия о возможности подобных отказов следует включить в клиентские договоры.

Результатом этого письма стало появление систем электронного отслеживания и анализа платежей, производимых по ДБО. Платежи, квалифицированные как «сомнительные», не пропускаются системой и направляются в отдельное хранилище. Чтобы все-таки выполнить платеж, клиенту необходимо связаться со специальным отделом банка, пройти дополнительную идентификацию и дать разъяснения по платежу. При этом критерии, по которым настраивается система отслеживания, не всегда срабатывают верно.

Практическая ситуация: по «мнению» банковских аналитических систем, одним из самых подозрительных контрагентов является… СКБ «Контур». Платежи в размере обычно не более нескольких тысяч рублей, направляемые на счет головной организации «Контура» в Екатеринбурге, «заворачиваются» клиент-банком или интернет-банком с удивительной регулярностью. Банковские отделы сомнительных платежей, с которыми приходится связываться в каждом случае, никаких пояснений, кроме «так настроена система», не дают. В итоге за задержку оплаты и, как следствие, оформления, например, КЭП для отчетов в Росалкогольрегулирование в необходимые сроки, спрашивать не с кого.

• Письмо БР «О выборе провайдеров при осуществлении ДБО» от 26.10.2010 № 141-Т. Письмо содержит рекомендации по выбору провайдеров для организации работы с ДБО. Это обусловлено тем, что основным видом риска в системах ДБО для юрлиц является вероятность проведения так называемых сетевых атак — несанкционированного внешнего доступа к системе, позволяющего воздействовать на банковские операции и пользоваться хранящейся в системе информацией. Для минимизации риска БР установил требования к провайдерам, привлекаемым банками для ДБО.
• Письмо БР «Об организации управления рисками при операциях с применением Интернета» от 31.03.2008 № 36-Т. В нем дублируются некоторые требования письма № 141-Т, а также дополнительно вводятся критерии определения и минимизации рисков:
• Нарушения банком (и его отдельными работниками) требований законодательства РФ при проведении операций в системе ДБО.
• Нарушения конфиденциальности информации (как в самом банке, так и с участием провайдера). Так называемое нарушение конфиденциальности обычно является основой для еще одного распространенного вида мошенничества в системах ДБО — применения инсайдерской информации для доступа к системе, в первую очередь к счетам. Инсайдерская информация — это сведения (обычно секретные), полученные от того, кто находится «внутри» системы, к которой нужен доступ. Например, такой информацией будут коды доступа и пароли к системе банка, несанкцинированно переданные работником банка сторонним лицам.
• Неэффективной организации работы в ДБО, приводящие к частым ошибкам и влекущие за собой снижение эффективности обслуживания и деловой репутации банка.

Дополнительно нужно еще упомянуть методические рекомендации, составленные Ассоциацией российских банков (АРБ) от 12.12.2012 (без номера). В них детально описан порядок действий и клиента и банка в случае выявления хищения (мошенничества) в используемой системе ДБО.

Проблемы безопасности систем ДБО, безусловно, существуют. Однако вопрос все больше прорабатывается банками. Следование рекомендованным правилам безопасности и банками, и клиентами должно минимизировать риски при применении систем ДБО.

Преимущества Системы ДБО «Клиент-Телебанк»

• Мобильность пользователей Системы (нет необходимости установки программного обеспечения системы ДБО на рабочем месте клиента).
• Защищенный обмен информацией между Клиентом и Банком (вся передаваемая по каналам связи информация шифруется с использованием сертифицированных средств криптографической защиты информации).
• Возможность обмена электронными документами между Клиентом и Банком 24 часа в сутки 7 дней в неделю (с их дальнейшей обработкой в «операционное» время Банка).
• Возможность работы сотрудников Клиента в режиме «Удаленный работник» (Outstaffing, Telecommuting,…). Данный вид найма сотрудников уже давно популярен в Европе и набирает популярность в России.
• Возможность управлять своими счетами, открытыми в нескольких филиалах Банка.
• Гибкое распределение прав доступа пользователей (разграничивается доступ пользователей к счетам и операциям, таким как подпись документов, создание документов, редактирование документов, удаление документов, только чтение, отправка подписанных документов в Банк).
• Хранение всех данных (платежные документы, выписки, справочники, протоколы работы и т.д.) на серверах банка (обеспечивает надежность хранения информации, доступность информации независимо от местонахождения пользователей системы, а так же достоверность информации);
• Низкие трудозатраты на техническую поддержку (упрощение обслуживания рабочих мест пользователей системы).
• Централизованное протоколирование действий пользователей Системы с защищенным хранением на серверах банка (обеспечивает сохранность и достоверность информации о действиях пользователей в системе, а так же позволяет осуществлять качественную техническую поддержку пользователей Системы).
• Простота обновлений версии Системы ДБО и справочников системы.
• Оперативность и простота внесения любых изменений по Клиентам (изменение реквизитов клиента, блокировка\разблокировка\регистрация новых пользователей в Системе, регистрация ключей ЭП и т.д.).
• Применение дополнительных мер защиты (SMS-OTP, SMS-информирование, фильтрация по IP и USB-устройство с функцией невозможности изъятия из него записанной ключевой информации).
• Абсолютная простота установки (Клиент получает в Банке ключи ЭП и Руководство по установке и настройке ПО, далее достаточно выполнить действия, описанные в указанном руководстве и через 1 минуту клиент готов к работе).

Условия обслуживания

По ДБО клиент имеет право обслуживаться в любом удобном для него офисе банка. Кроме того, обращаться за разными продуктами банка можно в разные отделения, это не запрещено.

Кроме того, клиент имеет возможность обслуживаться дистанционно. Для него доступна горячая линия организации, которая работает круглосуточно (звонок на нее бесплатный). Можно установить и использовать мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», получать информацию о производимых операциях, важных предложениях через СМС-сервис «Мобильный банк».

Такие типы дистанционного обслуживания позволяют клиенту экономить свое личное время на визит в офис, поскольку многие индивидуальные и общие предложения доступны для оформления не только в отделении банка, но и через приложение/горячую линию/личный кабинет на сайте.

При желании расторгнуть договор ДБО в Сбербанке клиент должен помнить о том, что это является причиной для прекращения пользования услугами организации. После расторжения договора банковского обслуживания клиент не имеет права пользоваться предоставляемыми услугами. Все имеющиеся на руках карты он сдает в офис, деньги с них можно получить через кассу. То же касается вкладов и инвестиционных счетов.

Если у клиента есть кредитные обязательства перед банком (кредит, кредитная карта, ипотека), Сбербанк имеет право отказывать в расторжении договора обслуживания до момента полного погашения задолженности.

Преимущества и перспективы развития ДБО 2018

Несмотря на некоторые повышенные риски, применение ДБО юрлицами, безусловно, имеет ряд преимуществ по сравнению с «традиционной» схемой работы:

• отсутствие привязки клиента к местонахождению банка (войти в систему можно в любой точке мира);
• высокая скорость обслуживания;
• выгодность — стоимость услуг либо невелика (тарифы на операции часто ниже, чем при традиционной схеме работы), либо вообще нулевая;
• разнообразие доступов — развиваются различные каналы обслуживания через различные клиентские устройства.

Именно в разнообразии доступов и возможных к использованию устройств для доступа заключаются основные перспективы развития современных систем ДБО. Все большее распространение получают:

• Доступ к ДБО через мобильные устройства, в том числе максимальное упрощение процедуры доступа. По данным аналитиков, лучше мобильный банкинг развивается для физлиц, но многие «находки» в этой области начинают активно использоваться и юрлицами. Например, аутентификация клиента по отпечатку пальца, предложенная Тинькофф-банком в платформе для Android могла бы снять проблемы с «сомнениями», возникающими у банка при аутентификации уполномоченного подписанта от клиента-юрлица.
• Возможность интеграции ДБО с CRM. CRM — это ПО, используемое для автоматизации управления бизнес-процессами. Оперативный обмен информацией между системой ДБО и CRM позволяет клиенту достичь максимальной оперативности и эффективности его деятельности.
• Модернизация интерфейсов систем ДБО — в первую очередь максимальное упрощение для удобства работы.
• Распространение систем автоплатежей — так, чтобы платеж инициировался получателем, а самому клиенту было достаточно аутентифицироваться и подтвердить операцию.

Отличия Банк-клиента и Интернет-клиента от Россельхозбанка

Приложение Банк-клиент от Россельхозбанка помогает постоянно следить за состоянием своих денежных средств. Банк-клиент является уникальной программой, которую каждый клиент может установить на свой компьютер. Вы сможете настроить его так, как удобно для работы. Нужно отметить, что для работы в таком приложении не нужно подключаться к серверу банка. Связь происходит при помощи обмена зашифрованных пакетов с данными. Все денежные квитанции, платежки и другие документы хранятся на персональном компьютере отправителя.

Интернет-банкинг – более простая система, которая не требует от вас установки какого-либо специального программного обеспечения. По своему функционалу он ничуть не отличается от Банк-клиента. Все изменения в этом случае происходят исключительно на сервере Россельхозбанка.

Любое физическое лицо, ИП, организация или юрфирма, которая открывает расчетный счет в Россельхозбанке, должны сразу же определиться, какой банковский сервис собираетесь использовать. Выбирать то либо иное приложение необходимо исходя из выбора пользователя. Это делается на основе запросов клиента, а также функциональных необходимостей. Выбирать Банк-клиент лучше всего в том случае, если управление происходит из одного офиса, где постоянно существует необходимость работы с 1С Бухгалтерия. Если же одним счетом пользуются сразу несколько руководителей, а в 1С необходимости нет, можно воспользоваться Интернет-банкингом. Вход в ДБО Россельхозбанк производится по интернету.

Правовое регулирование ДБО

Конкретного отдельного документа, который регулировал бы только деятельность в сфере ДБО, пока нет. Нормативная база складывается из требований нескольких документов, в которых присутствуют регламенты по дистанционным методам работы. В качестве основных можно назвать:

• положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П — в нем описан порядок приема к исполнению распоряжений клиентов, в том числе в электронной форме;
• положение «О кассовых операциях в кредитных организациях» от 24.04.2008 № 318-П — в нем, среди прочих, рассмотрены вопросы работы с наличными средствами через банкоматы, электронные кассы и прочие дистанционные программно-технические комплексы;
• временное положение «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи (АСП)» от 10.02.1998 № 17-П — в нем описывается порядок использования электронных подписей.

Кроме того, есть несколько писем Банка России, применимых к отношениям в сфере ДБО. Касаются эти письма в основном обеспечения безопасности расчетов. Подробнее о них — далее.

Защита систем «Банк–Клиент»

Как мы уже говорили, особенностью защиты «толстого» решения является наличие на рабочем месте клиента установленного комплекта ПО, состав которого определяет сам банк. То есть у кредитно-финансовой организации есть возможность выдвинуть ряд требований к программному обеспечению на конечной рабочей станции. Вводить в состав системы «Банк–Клиент» решение по endpoint-защите стало хорошей практикой в банковской среде. Из наиболее часто применяемых методов здесь – пассивный мониторинг активности в программной среде или даже комплексное решение, которое может включать в себя такие модули, как антивирусное ПО, хостовый IPS, базовый персональный межсетевой экран, средства криптографической защиты информации (СКЗИ), возможность многофакторной аутентификации и т.д.

Что следует отметить, как хорошую практику использования традиционных средств защиты банк-клиентов? Список ниже:

Использование СКЗИ. Кроме применения криптосредств для защиты передачи информации по недоверенным каналам связи, хорошей практикой стало использование сертифицированных ФСБ СКЗИ для генерации электронных цифровых подписей (ЭЦП). Основная задача криптосредства в данном случае – обеспечение неотказуемости банковских операций в случае возникновения конфликтов (использование сертифицированных средств позволяет обеспечить юридическое основание при рассмотрении спорных случаев в судебных инстанциях).

Защита ключевой информации. Использование СКЗИ и ЭЦП для совершения банковских операций означает, что ключевая информация является в подобных системах «Клиент–Банк» одним из главных объектов атаки. Обладая этими данными, нарушитель сможет совершать легитимные финансовые транзакции от лица клиента.

В связи с этим дополнительные меры для защиты ключевой информации всегда являются приоритетными. Среди основных тенденций – уход от применения накопителей и использование различных защищённых способов хранения информации, а также исключение ее хранения в недоверенной среде. Например, желательно использование процессорных смарт-карт и USB-токенов с возможностью совершения криптоопераций непосредственно на аппаратном устройстве.

Двухфакторная аутентификация. Дополнительным уровнем защиты может быть двухфакторная аутентификация сессии работы пользователей с системой «Клиент–Банк». Для этого можно использовать аппаратные и программные генераторы одноразовых паролей, токены и т.д.

Аутентификация на уровне транзакций. Проверка подлинности предполагает не единичную аутентификацию в рамках сессии работы системы «Банк–Клиент», а проверку при каждой из финансовых операций. Эта технология всегда способствует повышению уровня защищённости, но очень редко применяется для корпоративных клиентов. Дело в том, что при проведении большого количества платежей подобный режим вызывает слишком большое число нареканий со стороны самих пользователей системы.

Антивирусное ПО. Так или иначе, вредоносный код – это основной вектор атаки, в том числе и для корпоративных клиентов. Поэтому рекомендации по использованию комплексов антивирусной защиты на компьютерах с ДБО предлагаются практически всегда. Иногда в практике защиты встречаются случаи, когда антивирусная защита (хотя бы бесплатная) включается непосредственно в комплект поставки ПО «Клиент–Банк».

Использование комплексов End — point Security. Дополнительным уровнем защиты от внешнего воздействия систем «Клиент–Банк» является использование автономно управляемых (зачастую с предустановленными рекомендованными настройками) комплексов Endpoint Security. Кроме антивирусной защиты, они могут включать в себя один или несколько компонентов: персональный межсетевой экран, хостовое средство обнаружения вторжения, средство криптографической защиты.

Понятие ДБО

Банковское дистанционное обслуживание — технология, разработанная специально для удаленной работы с банком. ДБО предполагает комплексное обслуживание клиента в банке без личного присутствия.

Система ДБО уже давно используется на территории Европы и США. В Россию подобная система интегрировала достаточно недавно. Однако ежегодно наблюдается стабильное развитие системы ДБО. С каждым годом все большее количество клиентов активно использует виртуальный банкинг.

Суть банковского дистанционного обслуживания состоит в том, что большое количество банковских операций — оплату счетов, получение выписок, оформление заявок, регистрацию платежных документов и т.д — можно осуществлять в заочном режиме без личного присутствия.

Банковское дистанционное обслуживание включает:

• Систему «Банк-клиент».

• Систему «Интернет-клиент».

• Систему «Телефон-клиент».

• Сервис ATM-banking и использование устройств банковского обслуживания.