Что такое безакцептное списание средств в счет кредита

Списание по договору

Обычно в договоре на открытие текущего или карточного счета заранее предусмотрено право на безакцептное списание. Что это может значить? То, что банк в любой момент времени может самостоятельно, без дополнительного разрешения владельца счета, снять деньги и отправить их в нужном направлении. Такая система может быть даже выгодной, ведь не все имеют возможность производить расчеты точно в срок, а подобное решение позволит человеку разрешить банку выполнять нужные действия от его лица в нужное время. Однако, как правило, такое безакцептное списание, заявление на которое клиент написал заранее, выполняется в особо неприятных ситуациях, описанных выше. Следует отметить, что обычно банк не просто предусматривает подобное право, но и оговаривает ситуации, при которых указанный пункт договора может вступать в силу. К примеру, только после увеличения задолженности свыше оговоренной суммы. Или после того как с момента, когда нужно было совершить платеж, прошло 5 дней. И так далее. Вариантов может быть огромное количество, и все они зависят как от банка, так и от клиента, кредита и многих других показателей.

Что такое безакцептное списание денежных средств

Безакцептное списание – это действие, при котором денежные средства списываются стороной банка со счета плательщика без его подтверждения. Однако списание происходит если плательщик заранее заключил договор с банком об осуществлении операции.

Списание денежных средств без акцепта – больше относится к виду списания средств бесспорного характера. Такое списание осуществляется только при наличии договора. Часто возможно и при инкассовом распоряжении, такой процедуре часто присваивается характер возмездности.

В отличие от списания без акцепта, безакцептное списание проводится на безвозмездной основе, так же применяются законные основания.

Любое бесспорное списание будет регулироваться со стороны законодательства, будь то налоговое, гражданское или административное.

К примеру, если банковским счетом владеет лицо, которое на постоянной основе просрочивает выплату налогов или вообще ее не осуществляет, в ходе бесспорного решения средства автоматически будут сняты в пользу государственных учреждений (налоговая, ЖЭК и так далее).

В конечном итоге, безакцептное списание служит в качестве гаранта при осуществлении обязанностей компании в финансовой сфере.

Когда возможно безакцептное списание, основания

Безакцепт можно использовать в двух основных случаях:

1. Когда безакцептное списание происходит в двухстороннем порядке. В этом случае компании получившие одобрение на взятие кредита в банке, должны подготовиться к тому, что в случае не оплаты или задержки, банк будет вынужден произвести снятие средств без уведомления. Все эти пункты подробно описываются при составлении и подписании договора.
2. Безакцептное списание может производиться так же и в трехстороннем порядке. Используется в качестве дополнительной гарантии при осуществлении платежей между компаниями и поставщиками. В таком случае, третьей стороной будет являться банк. Именно он будет контролировать честность сделки.

Например: когда между компанией и поставщиком подписывается договор об осуществлении покупки или продажи товара, банк резервирует на счету компании средства, которые поставщик получит при успешном завершении сделки. В случае если товар был получен компанией, но по какой-то причине средства не были направлены поставщику, зарезервированная сумма направляется банком на счет поставщика.

Так же безакцептное списание может быть произведено и без составления договора и соглашений. Например:

• постановление суда;
• случай подходит под отдельный законодательный акт.

Банк так же без предупреждения владельца счета в праве взять свою комиссию за перемещение средств.

Так же стоит учесть, что после того, как между банком и владельцем счета срок договора истёк, банк не вправе осуществлять безакцептное снятие.

Эффективность процедуры

Возможность списания денежных средств без акцепта в первую очередь создает дополнительную защиту кредитора в деловой практике. Должник стимулируется для расчета по обязательствам. Именно благодаря практике безакцепта большинство сделок проходят вовремя и соответствуют нормам.

Подписав соглашение о безакцептном списании, плетельщик автоматически соглашается с тем, что его расчетный счет в банке в первую очередь является гарантией выполнения своих деловых обязанностей.

Списание без акцепта денежных средств является, так же своего рода, страхованием при выполнении финансовых манипуляций. Несмотря на то, что этот факт считается скорее формальностью, чем инструментом контроля над нечестными поставщиками, он смог завоевать доверие в финансовых отношениях между сторонами.

Однако владелец счета всегда будет находиться перед выбором, либо списание средств будет осуществляться при согласии владельца либо против. Злостный нарушитель может восстановить свою репутацию, если начнет самостоятельно осуществлять платеж кредиторам, налоговой или поставщикам.

Права владельца счета

Несмотря на то, что условия, которые прописываются в договоре о безакцептном списании подразумевают тот факт, что банк вмешивается в финансовую деятельность компании, это не отнимает права владельца пользоваться счетом.

То есть он не блокируется, а продолжает свое существования откуда средства могут идти на личные траты владельца. Так же владелец вправе снять средства и использовать их для собственных нужд.

Несмотря на то, что счет является “залоговым”, он все равно принадлежит владельцу, который принимает окончательное решение о дальнейшей судьбе собственных средств.

Срок акцепта

Срок ответа на оферту может быть:

1. Определен в оферте. Причем он считается соблюденным, если акцепт не направлен, а именно получен оферентом в требуемый период. На практике суды прямо требуют учитывать при отправке акцепта срок почтовой доставки (постановление 1-го арбитражного апелляционного суда от 19.11.2012 по делу № А39-2851/2012).
2. Не определен в оферте. Тогда применяются специальные правила для отдельных видов правоотношений (например, см. ст. 19 закона «О связи» от 07.07.2003 № 126-ФЗ) либо общие правила ГК РФ. Последних всего 2, а именно: направление акцепта в нормальный срок при письменной форме договора (что подразумевает оценку срока в приложении к конкретным взаимоотношениям) и дача акцепта немедленно в устном договоре. 

Оговорил законодатель и ситуации, когда акцепт может прийти адресату оферты с опозданием по разным причинам, исключая своевременность направления извещения. В этом случае, если сторона, направившая оферту, сообщит о получении акцепта с опозданием, договор считается заключенным. 

Таким образом, акцепт является важным элементом в правовой системе договорных отношений, без которого заключение договора будет считаться несостоявшимся.

Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Виды акцептов

Банковский акцепт — это гарантия выполнения сделки, предоставляемая банком.

Обычно используется при работе с иностранными партнёрами. Чем выше рейтинг банка, тем безопаснее считается сделка. Банки берут комиссию за посредничество: она составляет несколько процентов суммы.

Банковский акцепт – это платёжное требование, предоставляемое по окончании работы, однако считать его полной гарантией получения денег нельзя.

Нужно обязательно выполнить условия, о которых говорится в договоре. Если же выполнено не всё, или замечены недоделки, требование, пусть даже и с акцептом, с большой долей вероятности удовлетворено не будет, а сторона, отказавшаяся платить, направит в банк объяснения отказа в оплате.

Акцепт оферты. Оферта – это документ, где перечисляются детали соглашения.

Предлагающий условия в форме оферты, называется оферентом, а тот, кто соглашается и принимает её – акцептант. Оферент не имеет право изменять условия договора, если оферта уже отправлена акцептанту.

Акцепт договора — это дополнение к нему, имеет свою специфику так же как и каждый договор. Чтобы акцепт начал действовать, на документе должны быть следующие отметки:

1. слово «акцептовано»;
2. подпись той стороны, что принимает акцепт;
3. печать стороны, что написала «акцептовано», если она, конечно, имеется в наличии.

Что такое акцепт и акцептование

Если перевести слово Accept с английского, получится «принять» или «соглашаться». Это в полной мере отвечает главной сути данного финансового инструмента. Акцептуя документ, мы просто соглашаемся с его условиями. Например, выражаем согласие оплатить сумму, указанную в документе и нести за это ответственность.

Под акцептованием понимается процедура изучения документа, его основных условий, которые касаются оплаты по сделке. На практике акцепт обычно передается отправителю документа в виде соответствующей надписи на нем или по электронной почте. Передали акцепт — значит, согласились с теми условиями и суммами, которые ваш партнер указал в платежном или финансовом документе.

Важно

Согласно российскому законодательству, акцепт может быть безусловным, то есть безоговорочным, и полным (когда нельзя акцептовать часть обозначенных обязательств). Принятие документа на иных условиях уже будет новой офертой.. Условия Гражданского кодекса позволяют акцептовать различные документы, указывают сроки проведения данной процедуры

Условия Гражданского кодекса позволяют акцептовать различные документы, указывают сроки проведения данной процедуры.

Рассмотрим основные документы, которые акцептуются чаще всего на практике:

Счет. Если вы акцептовали счет, значит, согласны с указанными в нем сроками, требованиями, выставленной суммой. Если данный документ акцептован, значит, поставщик в указанный срок получит согласованную сумму денег на свой счет. Понятно, что требовать оплаты раньше указанного срока даже после принятия акцепта поставщик не может. Если покупатель обратился в банк, отказавшись от оплаты, банковское учреждение потребует предъявить основания такого решения. Если счет акцептован, то банк проведет платеж на основании поручения плательщика.

Оферта. В данном случае акцепт — это согласие на подписание договора, соглашения на выдвинутых партнером условиях оферты. Устанавливается срок для получения ответа

Важно понимать, что просто ответ партнера по оферте не является акцептом. Нужно именно письменное согласие, именно акцепт

Кроме того, важно, чтобы акцептовал оферту именно тот человек, которому она была направлена. Возможны ситуации, когда отзыв акцепта совпадает с его отправкой. Такая оферта будет оставаться неакцептованной.

Вексель. Ставя подпись на лицевой стороне данного документа, лицо соглашается оплатить переводной вексель. На простом векселе акцепт никогда не проставляется. В его акцептовании нет смысла. Простой вексель принимается по умолчанию плательщиком на момент его выставления. Так что акцептуют только переводные векселя, тратты. Датой этого события считается дата проставления подписи на документе.

Судебная практика. Почему незаконно безакцептное списание с банковской карты физического лица

Что делать, если было осуществлено безакцептное списание со счетов физических лиц, как регулируются такие положения нормами действующего законодательства, какие меры принимают общественные организации в связи с массовым нарушением прав граждан, возможно ли применение закона о защите прав потребителей к таким отношениям? Такие вопросы встают перед владельцем банковского счета или карты при подписании договора на обслуживание в условиях кредитной задолженности. Как решаются такие дела судами?

При заявлении требований о возврате средств при незаконном списании в счет действующей задолженности мировые суды приходят к выводу о необходимости применения положений о регулировании отношений нормами гражданского законодательства, что закон «О защите прав потребителей» для целей начисления процентов и возмещения морального вреда не применим в связи с особенностью правоотношений с банком. Если Сбербанк списал деньги в счет долга с карты без уведомления, подлежит реализации норма ст. 1107 ГК РФ о неосновательном обогащении.

В более высоких инстанциях обычно встречаются иные трактовки закона. В качестве примера можно привести Решение мирового суда Урицкого района Орловской области по делу №2-516/2013 от 23.06.2013. Указанное постановление было отменено при апелляционном обжаловании со ссылкой на невозможность безакцептного списания без распоряжения владельца денежных средств.

Приведенная позиция обоснована положением Закона «О защите прав потребителей» о регулировании нормативным актом финансовых услуг, оказываемых банками в отношении счетов и пластиковых карт.

Согласно такой позиции клиент имеет право вернуть неосновательное обогащение, если произошло безакцептное списание со счетов физических лиц. Также он вправе получить компенсацию морального вреда и возмещение в размере до 50 % от суммы присужденной судом суммы в виде штрафа, неустойку в 3 % за каждый день просрочки возврата долга.

Важно: Списание средств возможно только со счетов и карт, открытых юридическими лицами, а не гражданами. Безакцептное взыскание средств в этом смысле разрешено с реквизитов, открытых для организаций-работодателей для выдачи заработной платы сотрудникам

Практика судов неоднозначна и в некоторых случаях суд налагает ответственность на кредитное учреждение за безакцептное списание без распоряжения клиента. Присоединение к договору при подписании соглашения не является выражением клиента на списание средств в безакцептном порядке. В связи с этим, если Сбербанк списал деньги со счета, его действия подлежат оспариванию с признанием их необоснованными. Помимо возврата неосновательного обеспечения, подлежат взысканию штраф за несоблюдение требований закона о защите прав потребителей в размере 50% от присужденной суммы в пользу клиента банка, компенсацию морального ущерба и неустойку за каждый день просрочки.

Примеры положительных судебных решений: Постановление ФАС Уральского округа от 19.05.2010 №Ф09-3676/10-С1 по делу №А60-59275/2009-С9, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 14.02.2011 по делу №А26-12100/2009 и многие другие. Есть обширная положительная практика наказания банков с участием на стороне потребителя Роспотребнадзора.

В связи с тем, что Сбербанк списывает долги массово, общественники даже составили схему для предотвращения таких действий. Эксперимент по оперативному списанию средств был проведен организацией Общественный народный фронт, он касался средств с карт, на которые поступают заработная плата, социальные пособия либо детские пособия. Целью его стало выявление нарушений со стороны кредитных организаций по отношению к клиентам – физическим лицам.

В результате была выпущена брошюра с разъяснением прав граждан, заключивших договоры на обслуживание со Сбербанком России, имеющие задолженность по кредитам. В документе разъяснено, как действовать, если Сбербанк списывает деньги в счет долга с зарплатной карты без судебного решения или исполнительного листа, как предотвратить такие действия со стороны кредитного учреждения, в какие контролирующие организации обращаться, на какие нормы закона опираться при формировании требований, как отменить безакцептное списание денег с карты.

Источник

Бесспорное и безакцептное списание со счетов клиента

Бесспорное (безакцептное) списание денежных средств со счетов без распоряжения владельца.

Чёткого определения термина бесспорное списание или безакцептное списание в российском законодательстве нет. ГК РФ содержит формулировку, которая носит более широкий характер – списание средств без распоряжения владельца счета.

Статья 854. ГК РФ. Основания списания денежных средств со счета:

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Основания для безакцептного списания денежных средств

В России безакцептное списание денежных средств регулируется несколькими отраслями права: гражданского, банковского, предпринимательского, финансового, налогового, таможенного.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Как правило, распоряжения клиента оформляются на бланках установленной формы (платежное поручение, заявление на аккредитив, чек и т. д.) в соответствии с требованиями Положения ЦБ РФ о безналичных расчетах № 2-П 12.04.2001.

Согласно п.2 ст. 854 ГК РФ право на списание средств клиента взыскателем без его согласия допускается по решению суда, а также в случаях, установленных федеральным законом. Например, в Постановлении Верховного Совета РФ от 01.04.93 № 4725-1 «О мерах по улучшению расчетов за продукцию и услуги коммунальных энергетических и водопроводно-канализационных предприятий» предусмотрено, что расчёты коммунальных энергетических и водопроводно-канализационных предприятий с потребителями (кроме жилищно-коммунальных, бюджетных организаций и населения) за отпускаемую электрическую и тепловую энергию, услуги водоснабжения и водоотведения производятся на основании показателей измерительных приборов без акцепта плательщика.

ПОЛОЖЕНИЕ О БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТАХ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 3 октября 2002 г. N 2-П отменено Положениями Банка России 19.06.2012 N 383-П, от 29.06.2012 N 384-П. Утратил силу с 21 июля 2012 года.

2. В соответствии с налоговым законодательством Российской Федерации правом бесспорного списания денежных средств с банковских счетов кредитных организаций в рамках своих полномочий наделены налоговые органы (федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный по контролю и надзору в области налогов и сборов, и его территориальные органы).

В случаях, прямо предусмотренных НК РФ, полномочиями налоговых органов обладают:

таможенные органы (федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный по контролю и надзору в области таможенного дела, подчиненные ему таможенные органы РФ);

органы государственных внебюджетных фондов;

государственные органы исполнительной власти и исполнительные органы местного самоуправления, другие уполномоченные ими органы и должностные лица, осуществляющие в установленном порядке помимо налоговых и таможенных органов прием и взимание налогов и (или) сборов, а также контроль за их уплатой налогоплательщиками и плательщиками сборов. По общему правилу в бесспорном порядке производится взы­скание налога с организации. По распоряжениям налоговых органов взыскание производится с расчетного (текущего) счета предприятия, а в случае отсутствия средств на этих счетах с валютного счета. Исключение — взыскание налога с организации не может быть произведено в бесспорном порядке, если обязанность по уплате налога основана на изменении налоговым органом:

юридической квалификации сделок, заключенных налогоплательщиком с третьими лицами или

юридической квалификации статуса и характера деятельности налогоплательщика. С учетом ч. 1 ст. 35 Конституции РФ и правовой позиции Конституционного Суда РФ о том, что «никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда», взыскание неуплаченного налога с физического лица производится только в судебном порядке.

3. Таможенные органы РФ имеют право осуществлять бесспорное списание задолженности плательщиков экспортной и импортной пошлины как в рублях, так и в иностранной валюте. Федеральная таможенная служба является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим следующие функции:

по контролю и надзору в области таможенного дела;

агента валютного контроля;

специальные функции по борьбе с контрабандой, иными преступлениями и административными правонарушениями

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Акцепт — это безоговорочное согласие

Слово это происходит от латинского «acceptus», что в переводе означает «принятый» или «безоговорочное согласие». Собственно, отсюда и вытекает его суть, хотя сам по себе термин применяется довольно разнопланово в зависимости от обстоятельств и объекта применения.

Акцепт в широком смысле слова — это принятие условий стороной, заключающей любой договор, которые предлагает ей другая сторона.

Это понятие широко распространено в финансах и юриспруденции.

Так, в финансах акцептом является гарантия банка при продаже векселя (что это?), или проведении других операций с ценными бумагами.

Условия его действия регламентируются на законодательном уровне в ГК РФ, главе 28, ст. 438. В ней же указывается, что акцепт распространяется обязательно на все предложенные условия, а не на их часть.

Также этот термин применяется в отношении оферт (это предложение заключить договор на определенных условиях). Об этом более подробно поговорим чуть ниже по тексту в разделе про виды акцептов, а пока вот такое вот определение:

Часто акцепт используется когда личная встреча сторон договора невозможна по каким-то причинам, или нецелесообразна. Тогда сторона отправляет другой копию договора или контракта, и получает в ответ акцепт, подтверждающий, что сделка состоялась.

Есть ряд ограничений по использованию акцепта:

1. Например, отсутствие ответа от одной из сторон нельзя рассматривать как безоговорочное согласие.
2. Если же одна из сторон, получив копию контракта, сразу же начала действовать в соответствии с ним, сам этот факт присваивает договору статус акцептованного.
3. Допустим, сторона, инициирующая акцепт, получила письменное уведомление о согласии. Следовательно, она теперь обязана исполнить все указанные в контракте пункты, или же выплатить неустойку.

Несмотря на общую суть – «безоговорочное согласие», значение термина может изменяться в зависимости от места применения.

Например:

1. можно соглашаться с условиями самой сделки, или же с условиями оплаты;
2. погашение финансовых обязательств, если они выполняются по векселям.

В финансах используется понятие «оплата без акцепта».

Оно означает, что представители государственных инстанций имеют право в принудительном порядке снять средства со счёта лица, имеющего задолженность.

advocatus54.ru

Что представляет собой процедура акцепта счета Развитие банковских и информационных технологий повлекло за собой необходимость подтверждения получения и принятия к исполнению различных финансовых инструментов при расчетах. Таким инструментом и стал акцепт. Акцептовать — что это значит По сути, акцептование (англ. Accept – соглашаться, принять) — это согласие получателя документа оплатить или нести ответственность за своевременную оплату по этому документу.

Акцептование представляет собой процедуру по рассмотрению основных условий финансового, платежного или иного документа и принятие решения по оплате. В международных расчётах аккредитив выступает в роли банковской гарантии, отвечающей за безопасность расчётов между контрагентами.

При заключении соглашения с использованием аккредитива имеет место и акцепт.

Применяется он в случае использования переводного векселя. С помощью аккредитива можно: Акцептовать переводной вексель стороной сделки (т.

е., принять выполнение обязательств по документу другой стороной)

Что значит акцептован счет

В случае принятия акцепта исполнителю следует приступить к выполнению своих обязанностей, указанных в подписанном договоре. Поскольку значение акцептованного счета будет свидетельствовать о гарантии получения оплаты в назначенный срок. Такая процедура значительно экономит время, которое теперь можно не расходовать на рассмотрение, согласование, а также подписание документов, относящихся к оферте. Акцепт может реализоваться различными способами, нет возможности определения унифицированного способа. Однако, можно рассмотреть примерный вариант:

1. Поступление оферты на поставку товаров либо оказание услуг.
2. Рассмотрение предложения, по существу. При этом к полученному предложению не будут выставлены встречные корректировки либо требования, и оно, а также форма договора будет полностью устраивать обе стороны.
3. Составление ответного письма. В этом письме необходимо озвучить свое согласие на сотрудничество и указать на обязательство оплатить оказанные услуги в полном объеме, при условии их полного выполнения.
4. На документах проставляется «акцептовано», а также подпись руководителя организации и ее штамп.

Акцепт – определение, виды, область применения

Латинское слово «acceptus» («принятый») легло в основу понятия, которое широко используется в финансовой сфере, бухгалтерии и юриспруденции. Независимо от области применения суть акцепта остается неизменной. Это – безоговорочное согласие субъекта договора на условия, предлагаемые другой стороной. Если все пункты сделки принимаются без дополнений, изменений и претензий, то соглашение можно трактовать как акцептованное.

В мире больших финансов проведение торговых сделок и различных операций с ценными бумагами (например, продажа векселей) строятся на банковских гарантиях, которые также признаются акцептом.

В принципе, процесс заключения любого договора не обходится без акцепта. Особенно удобен он в тех случаях, когда стороны не могут встретиться лично. Ответом на присланную копию контракта должен стать документально оформленный акцепт, иначе сделка не считается состоявшейся. Если же сторона не ответила, но начала выполнять условия, то контракт будет акцептован автоматически.

Самые распространенные виды акцептов:

1. Акцепт оферты. Встречается повсеместно, когда мы соглашаемся на предложение купить товар или получить услугу. В свою очередь, оферта должна содержать полную информацию обо всех нюансах соглашения.
2. Банковский акцепт. Учреждение выступает посредником при проведении сделки и гарантом ее финансовой безопасности. Чаще всего банк акцептует вексель, тем самым подтверждая платежеспособность субъекта договора.
3. Акцепт договора. Логическое завершение переговоров, во время проведения которых стороны определили условия сделки и очертили взаимные обязательства.

Сами того не зная, в повседневной жизни мы часто встречаемся как с акцептом, так и с офертой. Это касается не только заключения договоров, кредитования или одобрения финансовых расчетов, но и простых бытовых ситуаций: приобретения товаров и услуг (в том числе, в Интернете), обмена валюты, заказа авиабилетов и др. Главное же достоинство акцепта состоит в том, что он служит катализатором при совершении любых видов соглашений.

Виды акцептования

В банковской и юридической практике, как и в частном случае расчета за услуги связи, встречается 2 вида акцепта.

1. Согласие с публичной офертой. При оплате телефона через терминалы абоненты обычно принимают условия, нажимая кнопку «Оплатить». Оферта регулирует сроки зачисления денег, размер комиссии и другие особенности сделки.
2. Банковский акцепт призван упростить международные сделки. По запросу стороны соглашаются с условиями, после чего банк производит процедуры транзакции по установленным правилам.

Из разновидностей для сделок по переводам МТС характерны посреднический и ограниченный форматы. В первом третье лицо – компания, обслуживающая терминалы – берется зачислить деньги акцепта на личный счет в системе оператора. Второй как раз предполагает поправки в оферте – несоблюдение сроков или дополнительная комиссия.