Калькулятор страхования ипотеки

Порядок действий при возврате страховки

Итак, вы убедились, что страховая компания предусматривает возврат средств по ипотеке вам как заемщику. Чтобы запустить процесс, необходимо обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление. К этому моменту обременение с объекта ипотеки должно быть уже снято.

Помните! Обращаться за возвратом в банк не имеет смысла. Банк только выдает заем и не возвращает страховые премии.

На официальном сайте страховой компании вы найдете полный список документов, необходимых для возмещения, а также бланк заявления и порядок действий для осуществления возврата, адреса и телефоны страховой компании в вашем городе.

Рассмотрим случаи, когда заемщик вправе вернуть страховку по ипотеке.

При плановом погашении

Вы не можете вернуть средства, уплаченные страховой компании, при плановом погашении кредита, если иное не предусмотрено условиями страхового полиса. Даже если страховой случай ни разу не наступил. Возврат средств по ипотеке возможен при досрочном погашении.

При досрочном погашении

Если вы погасили кредит досрочно, за 1 год или за 10 лет до истечения срока ипотеки, вы вправе рассчитывать на возврат той части страховых премий, которая была уплачена вперед за неиспользованные годы. Когда долг перед банком выплачен, обременение с объекта снято, вы можете обращаться с заявлением в страховую компанию за возмещением, если это было предусмотрено в договоре страхования. Список документов смотрите ниже в главе «Необходимые документы».

По причине смерти заемщика

Если смерть заемщика будут признана страховым случаем и на его имя оформлено страхование жизни и здоровья, то страховая компания выплатит все долги перед банком по ипотеке. В таком случае возврат части денег по страховым премиям невозможен.

В случае если страховки не было, все обязательства по выплате основного долга и процентов банку переходят наследникам в полном объеме. До момента вступления в наследство все права и обязанности новых собственников будут приостановлены.

Эти и другие вопросы, возникающие в случае наступления смерти заемщика, можно решать в индивидуальном порядке, обратившись в банк и страховую компанию, и выбрать тот вариант, который наиболее отвечает возможностям вступивших в права наследников.

При рефинансировании кредита

В этом случае придется учитывать не только сложную схему рефинансирования, но и условия возврата или продления страховки при переносе ипотеки в другой банк, например, из Альфа-Банка в Сбербанк.

• Вы можете продлить полис страхования, если страховая организация аккредитована новым банком. Впоследствии при желании вы сможете спокойно получить возврат.
• Вы можете расторгнуть договор и вернуть уплаченные в качестве страховых премий деньги, если в новом банке ваша старая страховая не аккредитована, или вы вообще не хотите больше страховаться.

Имущественное страхование – обязательный элемент рефинансирования ипотеки, т. к. недвижимость остается в залоге у банка.

Обычно на сайте банка (в Сбербанке в разделе Кредиты – Рефинансирование кредитов) вместе с условиями переноса или пересчета условий кредита указан и алгоритм действий со страховкой.

При рефинансировании заключается новый договор. После того, как первая кредитная линия закрыта, и банк выдал справку о полном погашении, можно вернуть деньги за оставшийся срок неиспользованной страховки с удержанием расходов на ведение дела.

Помните! Если вы рефинансируетесь в своем же банке (Сбербанк-Сбербанк), возможно, страховка автоматически продляется, потребуется только уведомить страховую о смене номера договора.

Порядок приобретения через интернет

Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

• сделать расчет на онлайн калькуляторе;
• оплатить страховую премию банковской картой;
• распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
• подписать его собственоручно;
• предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

Какую страховую выбрать

По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

• Ингосстрах;
• ВСК;
• РЕСО;
• Альфа-страхование;
• СОГАЗ.

На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

Список необходимых документов

В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

• общегражданский паспорт;
• заявление на заключение договора (скачать образец);
• анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
• копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
• справка из банка об остатке кредитной задолженности;
• выписка из амбулаторной карты;
• прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

Инструкция

Получить бланк заявления можно:

• в офисе банка / страховщика;
• на официальном сайте банка / страховщика;
• на нашем сайте (см. выше).

Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

Оплата страховой премии в 2021 году может быть произведена:

• путем внесения наличных в кассу страховщика;
• безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
• с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

• Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
• Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
• В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
• При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
• В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

• Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
• Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
• Перенесшие инсульт, инфаркт;
• С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Последствия неоплаты страховки в Сбербанке

Многие договора заключаются в Сбербанке, который отличается стабильностью и надежностью. Банк предлагает один обязательный вид страхования жилья, все остальные считаются дополнительными и страхуются на добровольной основе.

Выплата страховой суммы предполагает годовой разовый взнос. Если у клиента нет возможности, сумма может быть разбита равными частями на четыре выплаты.

В случае просрочки платежей, Сбербанк:

• Уведомляет должника письменно или по электронной почте.
• Имеет права применить штрафные санкции, предусмотренные действующим договором.
• Рассмотреть вопрос в судебном порядке, подав исковое заявление на должника.

Если клиент не платил страховой взнос по военной ипотеке, но договор заемщиком подписан, все пункты должны быть соблюдены и оплату производить необходимо в срок.

Платить или игнорировать?

У многих клиентов банков возникает вопрос, можно ли отказаться от страховых услуг, и что будет, если не платить страховку по ипотеке. невыполнение обязательств чревато следующими последствиями:

• Если заемщик перестает выплачивать взносы, подключается банк. В первую очередь клиенту приходят сообщения или периодически звонят специалисты.
• Если оплата не поступает, банк обращается в суд с инициативой досрочного погашения заемных средств.

Какие решения суд может вынести:

• Решение в судебном порядке погасить всю сумму кредита.
• Некоторые кредиторы применяют поднятие процентной ставки.
• Может быть начислена пеня.
• Судебное взыскание. Если клиент не реагирует на звонки и смс, продолжая задаваться вопросом, нужно ли платить страховку по ипотеке, суд обязывает заемщика оплатить долг, штрафные санкции, пени и все судебные издержки по расходам кредитора.

В случаях, когда с квартирой что-то происходит, необходимо уведомить кредитора и страховую компанию. А у многих возникает вопрос, что будет, если при наступлении страхового случая страховка не оплачена, или просто не покрывает предполагаемые расходы. По разъяснениям банка, такие ситуации не допустимы, поскольку кредитор не допускает отсутствия гарантий любой части своих денег.

Что страхуется при ипотечном страховании

Как указывалось выше, обязательным условием для банка является страхование объекта недвижимого имущества.

Законодательство указывает в обязательном порядке страховать жилье, включающее в себя защиту от стихийных действий, повреждений и других непредвиденных случаев, в ходе которых объект сделки может прекратить существование или потерять свои функциональные способности.

Если человек придя в банк, готов заключить только один вид – это будет законно и не противоречит действующим в этой сфере нормативным актам.

Однако на деле часто банковские организации могут отказать в заключении кредитного договора без комплексного страхования, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное, о которых говорилось выше.

Возникает вопрос, зачем кредитное учреждение будет настаивать на заключении комплексной страховки? Ответ прост – обезопасить себя от возможных рисков.

Поэтому здесь учитывается вот какой фактор – если с вами всё-таки заключат договор, без неё, нужно быть готовым к тому, что банк поднимет проценты по залоговой сумме. Этим шагом акционеры финансовой организации обезопасят выделенные денежные средства от возможных рисков.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

Что такое страхование ипотеки и каким оно бывает

Невозможно точно предсказать, что случится завтра – и уж тем более нельзя предугадывать, что произойдет через пять, десять, пятнадцать лет. Ипотека выплачивается годами, и никто не может знать, как изменится жизнь в течение такого длительного срока.

Именно поэтому как заемщики, так и кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь. И страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке, как и в других банках, стало обязательным условием при оформлении жилищного займа.

Может показаться, что эта страховка призвана защищать только интересы банка, однако и заемщик получает пользу от страхового договора. Ведь невозможно гарантировать постоянный доход, особенно – в динамично меняющемся современном мире. Клиент может пострадать в ДТП, серьезно заболеть, потерять работу, а квартира – пострадать в пожаре, природном катаклизме или от других непредвиденных факторов.

Виды ипотечного страхования

Заемщик может уйти из Сбербанка с тремя полисами. Давайте рассмотрим риски и условия каждого из них.

Страхование залога по ипотечному кредиту

Страховка приобретаемого имущества оформляется на весь срок выплаты долга, а страховая сумма равна величине полученной суммы. Условия такого полиса предусматривают возмещение трат в случае порчи имущества при наступлении следующих страховых рисков:

• • • Пожар,
    • Затопление,
    • Стихийное бедствие,
    • Взрывы бытового газа,
    • Аварии канализационной или водопроводной системы,
    • Противоправные действия третьих лиц,
    • Вандализм.

Выгодоприобретателем в этом случае является банк: именно он получает компенсацию в случае наступления одного из этих рисков. Заемщику же необходимо ежемесячно или ежегодно вносить обязательные платежи для формирования страхового фонда, а также продлевать договор страховки

Сколько стоит такая страховка? Цена зависит от характеристик приобретаемой недвижимости: технического состояния, года постройки, количества этажей, базовых элементов конструкции. Поэтому ставки на готовое жилье и на квартиру в новостройке могут значительно различаться. В 2018 году ставка колебалась от 0,12% до 0,25%, и при покупке квартиры стоимостью 3 млн рублей, стоимость полиса может колебаться в промежутке от 3500 до 7500 рублей. Стоимость страховки будет уменьшаться по мере погашения основного долга.

Страхование жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья гарантирует покрытие долга в случаях, когда заемщик теряет способность выплачивать займ из-за тяжелой болезни, серьезной травмы, инвалидности или потери трудоспособности. При наступлении страхового случая ущерб банка возмещает страховая компания. Также страховщик берет на себя обязательства по возвращению долга в случае смерти клиента. Если травмы, болезни, инвалидность или смерть были умышленными, страховка не действует.

Этот полис необязателен, и клиент может легко от него отказаться. Однако часто банки не дают заемщикам выбора и повышают ставку до 3%. Это дополнительная гарантия, благодаря которой банк в любом случае получит назад выданные средства.

Стоимость страховки зависит от выбранных самим заемщиком рисков. Также на стоимость полиса повлияют пол, профессия и состояние здоровья клиента на момент заключения договора, подтвержденное справками из медучреждений – наличие тяжелых заболеваний только увеличит тариф. Поэтому ставки по страхованию здоровья и жизни достаточно велики – от 0,3 до 1,5%.

Страхование титула

Банк может пострадать при утрате владельцем квартиры (заемщиком) своего права собственности. Поэтому при оформлении ипотеки в Сбербанке предлагается оформить еще и защиту титула. Как правило пользуются этой услугой заемщики, покупающие вторичное жилье, дачу или земельный участок. Однако в последнее время это практикуют также и покупатели новостроек.

Несмотря на то, что оформление титульного страхования повышает шансы на оформление кредита, на ставку этот полис не влияет. В среднем такой полис в 2018 году стоит от 0,3 до 0,5%, и заплатит страхователь за него от 9 до 15 тыс. рублей.

Страхование титула в Сбербанке гарантирует выплату долга в случае лишения прав на недвижимость в следующих случаях:

• • • при объявлении сделки недействительной из-за выявленных в документах ошибок,
    • при предъявлении прав законными правообладателями в случаях, когда их интересы не учитывались при купле-продаже,
    • при выявленных нелегальных схемах продажи недвижимости и подлога документов.

Возврат страховки при досрочной выплате ипотеки

Когда клиент берет ипотечный кредит, недвижимость остается в залоге у финансовой организации, а страховой договор гарантирует сохранность имущества. Как правило, заемщику не сообщают о возможности возврата страховки. В таком случае необходимо внимательно изучить договор, поскольку в нем прописаны все условия, включая порядок возвращения страховки.

Если клиент погасил ипотеку в соответствии с графиком, то он не может претендовать на получение средств, уплаченных по договору с СК. Вернуть неиспользованную часть страховки можно только при условии досрочного погашения ипотечного кредита. В таком случае клиент может получить некоторую сумму, величина которой зависит от того, насколько рано был выплачен долг по ипотеке. Например, клиент, оформивший кредит на срок в 20 лет, погасил задолженность полностью за 10 лет. Страховой компании он заплатил по договору 150 000 рублей. Следовательно, заемщик может претендовать на получение 75000 рублей, т.е. на сумму, равную половине страховки.

Для того, чтобы вернуть неиспользованную часть средств, достаточно обратиться в СК с заявлением, к которому нужно приложить документы из банка о полном погашении ипотеки.

Договор ипотечного страхования, заключенный с компанией РЕСО, вступает в силу с той даты, которая указана в нем. При этом важным условием является оплата клиентом страховой премии – единым платежом или первоначальным взносом (если полис приобретается в рассрочку).

Вы можете отказаться от страховки по ипотеке в следующих случаях:

• кредитные средства не были перечислены заемщику;
• право собственности на имущество, находящееся в залоге, не было зарегистрировано в соответствующих органах;
• клиент погасил ипотечный кредит до окончания срока действия страхового договора.

Если по ипотечному кредиту было проведено рефинансирование, то заемщик может поступить по-разному. Во-первых, можно продлить страховой полис, если финансовая организация сотрудничает с данной СК. В таком случае неиспользованная часть средств будет засчитана в полном объеме. Второй вариант – расторжение страхового договора и возврат средств. После этого нужно заключить соглашение с другим страховщиком, имеющим аккредитацию банка. Вернуть деньги можно во время оформления ипотеки в новом финансовом учреждении. Для возврата вам нужно:

• уведомить банк о своем намерении рефинансировать ипотечный кредит;
• обратиться в СК РЕСО с заявлением о расторжении договора и возврате неиспользованной части средств;
• провести рефинансирование ипотеки и перезаключить страховой договор.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

1. Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
2. Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
3. Собрать документы, которые нужны кредитору;
4. Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Необходимые документы для получения налогового вычета по ипотеке

Физическому лицу, купившему жилое недвижимое имущество, для получения возврата подоходного налога необходимо обратиться в налоговые органы по месту регистрации с заявлением и приложенными к нему документами.

Если покупатель желает получать сумму вычета на банковский счет, то к сбору справок он может приступать сразу после завершения процедуры покупки. Если предпочитает получать причитающиеся ему средства в наличной форме, то ему придется повременить, и время ожидания может достигать одного года.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Внимание! Необходимо помнить, что действие права на имущественный вычет ограничивается всего тремя годами с момента приобретения недвижимости, и, если срок будет упущен, то гражданину можно будет воспользоваться им лишь после положительного решения суда.

На имущественный вычет может претендовать гражданин России, либо физическое лицо-нерезидент, осуществляющий трудовую деятельность на территории Российской Федерации по действующему законодательству. При этом обязательным условием для всех является перечисление в бюджет их работодателями предусмотренных налогов и иных видов сборов. Ведь, по сути, налоговый вычет является размером денежной суммы, на которую будет снижаться налоговая база, в данном случае – по НДФЛ.

Если у налогоплательщика имеется несколько источников доходов и все они официальные, их общий размер будет суммироваться. Таковыми могут являться не только заработная плата, но и доход от сдачи в аренду или продаже имущества – жилой или коммерческой недвижимости, а также автотранспортного средства.

Правом на возврат уплаченного подоходного налога в случае приобретении жилья в ипотеку не обладают следующие категории лиц:

• частные или индивидуальные предприниматели, зарегистрированные на территории РФ;
• неработающие пенсионеры;
• лица, не имеющие официальных доходов;
• лица, воспользовавшиеся данным вычетом в период до 2014 года;
• граждане, купившие жилье у своих близких родственников – родителей, детей, братьев или сестёр;
• граждане, использовавшие при покупке государственные средства – материнский капитал, субсидии и т.п.;
• физические лица, которым работодатель предоставил часть суммы на покупку квартиры.

Для получения имущественного вычета покупателю недвижимости необходимо ежегодно предоставлять в налоговые органы следующие документы:

1. Ксерокопия всех страниц паспорта, заверенная подписью заявителя.
2. Декларация налога на доходы физического лица по форме 3-НДФЛ за отчётный период с 01 января по 31 декабря.
3. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, подписанная уполномоченным лицом работодателя.
4. Квитанции и иные документы, подтверждающие понесённые покупателем расходы на жильё.
5. Ксерокопия и оригинал договора, заключенного между покупателем и продавцом о купле-продажи недвижимого имущества.
6. Ксерокопия и оригинал акта приёма-передачи жилья.
7. Выданное «Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии» свидетельство на имя обратившегося физического лица.
8. Заключенный с банком кредитный договор и иные имеющиеся документы по привлеченному ипотечному займу (график платежей и т.п.).
9. Справки из банка, подтверждающие уплату заявителем процентов по привлеченному ипотечному кредиту.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Обратите внимание! При обращении в ИФНС у заёмщика в обязательном порядке должны быть оригиналы всех запрашиваемых документов, так как специалисты данной службы в любой момент могут затребовать их для сверки с ксерокопиями.

Можно ли отказаться от договора страхования

При оформлении ипотеки сотрудники Сбербанка активно предлагают оформить договор страхования. Необходимо учитывать, что страхование жилья при ипотеке в Сбербанке осуществляется как на обязательной, так и добровольной основе. Обязательна ли страховка – зависит от вида страхования.

Рассмотрим детально, какие риски предлагает для страхования по ипотеке Сбербанк и от чего можно отказаться.

Добровольное страхование заемщика

При страховании ипотеки в 2019 Сбербанк предлагает такой продукт, как «жизнь и здоровье заемщика». Стоит отметить, что бланк защиты приобретается исключительно по личному желанию страховщика.

Страховые риски по договору:

• Инвалидность 1 и 2 группы, которая наступила в результате наступления несчастного случая или болезни.
• Смерть по аналогичным причинам.

Страхование заемщика по ипотеки производится сроком на год и требует ежегодного продления. При отказе от него ставка по займу увеличивается на 1% согласно договору.

Залогового имущества

Сразу следует отметить, что залоговая страховка при ипотеке от Сбербанка – это единственный обязательный продукт, без которого получить деньги не получится. В рамках продукта предусмотрена защита только конструктивных элементов. Простыми словами, клиент обязан застраховать стены.

Стандартные риски по договору:

• пожар;
• залив;
• стихийные бедствия;
• противоправное действие третьих лиц;
• гражданская ответственность;
• наезд транспортного средства;
• падение различных предметов;
• удар молнии.

По договору взимается плата, которая зависит от стоимости приобретаемой недвижимости. Чем дороже квартира – тем выше размер страховой премии.

Титульное

При приобретении жилья по ипотеке в Сбербанке на вторичном рынке возможно титульное страхование. В рамках закона данный бланк защиты носит добровольный характер.

В рамках продукта предусмотрена выплата в случае:

• утраты квартиры по вине продавца;
• мошенничества;
• ошибок при составлении документации;
• нарушений правил продажи квартиры;
• появления наследников или иных собственников купленной квартиры.

Простыми словами, это защита, в рамках которой страховщик выплатит средства, если вы потеряете купленное жилье по перечисленным причинам. Стоимость страховки по титулу при оформлении ипотеки рассчитывается персонально на весь срок кредитования.

Как определить сумму к возврату

Налоговое законодательство четко регламентирует порядок определения суммы вычета с суммы займа и начисленных банком процентов.

Налоговый возврат рассчитывается за каждый год выплаты ипотеки, исходя из следующих ограничений:

1. Размер денежных средств, отчисленных в бюджет (13% от полученного за год трудового дохода).
2. Не более 13% от предельного значения, установленного законодательством (3 млн рублей по процентам и 2 млн рублей по основному долгу).

Таким образом, суммарно вычет не превышает размера налоговых отчислений, но не выше предельных значений в 390 тысяч рублей (или 13% от 3 млн рублей).

Рекомендуем: как получить ипотеку без справки о доходах.

Кратность обращений и ограничения

Подавать на возврат можно неограниченное количество раз, пока заемщик не исчерпает установленный максимальный лимит в 390 тысяч рублей.

Ежегодно гражданин подает пакет документов в ФНС для получения средств, отчисленных в бюджет в качестве НДФЛ. Можно обращаться в налоговую в любой момент, в течение последних 3 налоговых периодов. Это связано с действием законного срока исковой давности. Таким образом, заемщик сокращает число обращений в ФНС, не теряя при этом в деньгах.

Если ипотека бралась 4 года назад, заемщик, оформляющий впервые, получает вычет за последние 3 года, но за самый первый год вернуть проценты по ипотеке через налоговую уже не получится.

Налогоплательщик вправе получать вычет ежемесячно. Эту норму устанавливает закон, позволяющий оформлять вычет через работодателя. В данной схеме есть важная особенность – после согласования вычета в ФНС работодатель будет выплачивать заработок полностью, освобождая от налоговых удержаний в пределах тех же ограничений по закону.

Согласование процедуры и оформление происходит с непосредственным участием бухгалтерии, а средства по вычету поступают вместе с заработной платой. Средства по вычету, поступающие через ФНС, зачисляют на расчетный счет, реквизиты которого предоставил заемщик.

Так как перечисление через налоговую поступает сразу за весь год, налогоплательщики часто предпочитают оформлять через ФНС.

Заключение

СПАО РЕСО-гарантия предлагает клиентам страхование ипотеки на выгодных условиях.Удобный онлайн-калькулятор поможет вам быстро рассчитать стоимость полиса и сравнить условия, предлагаемые по договору компанией РЕСО с другими страховщиками. При наступлении страхового случая заемщику гарантируется полное возмещение по договору и исполнение обязательств страховщика.

Клиентам гарантируется надежность и благополучие. Страхование жизни, имущества или титула дает клиенту уверенность, что задолженность по ипотеке перед кредитором будет погашена, а все права на собственность сохранены.