Какие условия договора страхования ответственности следует проверить страхователю

Какая разница между страховой суммой и лимитом ответственности

Если в договоре прописывается лимит ответственности, то подразумевается, что это максимальная сумма, которую компания готова выплатить при условии наступления всех обстоятельств, оговоренных в документе. Здесь еще нужно учесть, что все они проверяются специалистами в каждой сфере, в том числе и с привлечением независимых экспертов.

Что касается страховой суммы, то она меньше или равна лимиту и может формироваться по таким правилам:

• проведение экспертизы по аналогии с оценкой рыночной стоимости объекта защиты;
• сопоставление повреждений с таблицами цен в сфере здоровья, транспорта, недвижимости;
• заранее оговоренная и прописанная в соглашении цена вещей с применением коэффициентов износа.

Как происходит страхование гражданской ответственности – 5 основных этапов

Услуги страхования гражданской ответственности оказывают десятки компаний различного уровня.

Право на такой вид деятельности даёт лицензия, выданная государственными органами. Эти же структуры имеют право лишить контору разрешительного документа за нарушение правил страхования и невыполнение своих обязанностей перед клиентами.

Процедура страхования гражданской ответственности довольно проста, но стоит изучить все этапы и нюансы процесса заранее. Это поможет пользователям приобрести действительно полезный продукт по выгодной цене.

Этап 1. Выбор страховой компании

Не стоит оформлять договор в первом попавшемся учреждении. Утверждение «все страховщики одинаковые» – в корне неверное. Скорее, наоборот – у каждой компании свой набор уникальных услуг, свои достоинства и недостатки.

Знатоки советуют при выборе конторы учитывать следующие показатели:

• опыт – чем старше учреждение, тем лучше;
• финансовая устойчивость – на неё влияет размер уставного капитала, общая сумма выплат по страховым случаям и величина резервного фонда;
• рейтинг от независимых агентств;
• наличие разветвлённой сети филиалов;
• ассортимент страховых услуг;
• общее количество клиентов.

Можно поступить ещё проще – расспросить своих знакомых. Кто-нибудь из них наверняка пользовался услугами того или иного страховщика и имеет о нём хотя и субъективное, но зато абсолютно достоверное мнение.

Этап 2. Определение предмета страховки

Каждый договор содержит перечень страховых рисков. От их количества зависит конечная стоимость продукта.

Понятно, что полис, в который включены все вероятные события, касающиеся страхования ГО, будет стоить дороже, чем договор, предусматривающий лишь 1-2 конкретных ситуации.

Впрочем, документы обязательного страхования содержат, как правило, регламентированное количество рисков. Так, договоры ОСАГО в каждом регионе составлены по стандартной схеме, а расчетные тарифы устанавливаются на федеральном уровне.

Этап 3. Подготовка документов

Список документов для страхования ГО – минимальный: у компаний нет намерения затягивать процесс, поскольку они сами заинтересованы в скорейшем внедрении клиента в систему страхования.

Обязательно понадобятся паспорт, документы, подтверждающие право владения транспортом, недвижимостью и другим имуществом, технические документы на транспорт или иную собственность. Конкретные списки вам обязательно предоставят страховщики: перечень необходимых бумаг разнится в зависимости от вида страхования ответственности.

Этап 4. Оплата полиса

Услуги компании оплачиваются наличными, банковскими переводами, с помощью электронных платежных систем.

Каждая фирма стремится предоставить клиенту максимальное число вариантов расчета. Взносы по договору – единовременные или периодические (ежемесячные, ежеквартальные и т.д.).

Этап 5. Заключение договора

Главное правило страхователя должно звучать так: «без прочтения не подписываю». Это значит, что любую бумагу, выданную на подпись страховой организацией, следует внимательнейшим образом изучить.

В особенности это касается приложений, примечаний, пунктов, набранных мелким шрифтом. Именно там обычно кроется самая важная информация относительно условий и размеров страховых выплат.

К сожалению, значительная часть пользователей начинает разбираться в нюансах договора уже после наступления страховой ситуации. Это чревато неприятными сюрпризами, денежными потерями и разочарованиями.

Нужна ли страховка гражданской ответственности?

Мы выяснили, что в определенных случаях данное страхование является обязательным и необходимым. Например, в обязательном порядке такой полис придется приобретать владельцам автомобилей. Структура такой защиты базируется на законодательных нормах, и они же говорят о том, что управлять транспортным средством, не имея при этом полиса – невозможно.

Обязательно получают полис и транспортные компании, которые осуществляют процесс перевозки людей и грузов. В такой ситуации очень важным фактором является то, что компания не сможет получить лицензию на осуществление своей деятельности, не имея такого полиса.

В остальных ситуациях страхование гражданской ответственности является добровольным. Но, практика показывает, что страхование рисков для крупных компаний (экологических), еще один немаловажный фактор нормального развития. При возникновении ситуации, когда очевидным будет необходимость формирования выплат за нарушение установленных законодательных норм по загрязнению окружающей среды, производство по сути снимет с себя ответственность финансового плана и переложит ее на страховщика. Стоимость такой страховки не будет низкой, но и выплаты по ней осуществляются весьма значительные.

По своей сути гражданская ответственность присутствует у каждого человека, и известно немало случаев, когда такая ответственность становилась основой формирования невероятно значительного количества сложностей и проблем. Например, при затоплении помещения с крутым ремонтом и высококачественной техникой, нередко выплаты компенсации настолько существенные, что для человека они являются просто непосильными. Но, закон определяет необходимость сделать такие выплаты, и нередко гражданам приходится продавать свою недвижимость, чтобы избавиться от обременения. Такая ситуация для многих может стать критической. Куда более проще и рациональнее осуществить процесс страхования. И в случае, когда вы затопите соседей, вы просто осуществите процесс подачи заявления в страховую компанию с актом стоимости, после чего, фирмы сделаете все необходимые выплаты, а финансовое бремя не будет возложено на ваши плечи.

Непременно скажем несколько слов о страховании профессиональных рисков. Данные полисы в нашей стране только начинают входить в обиход. Появилось уже значительное количество страховых компаний, которые способны предоставить по данному направлению весьма существенный пакет страхования рисков. А значит, есть вероятность максимально защитить себя от негативных проявлений профессиональных ошибок.

https://youtube.com/watch?v=7OQWJ39jdv8

Виды страхования ответственности в РФ

П. 2 ч. 2 стат. 929 ГК выделяет 2 вида страхования ответственности:

• непосредственно гражданской;
• по договору.

При этом указанные оба вида могут относиться к:

• обязательному страхованию;
• добровольному.

Гражданская

Данная ответственность у какого-либо физлица или юрлица возникает в случае, если оно нанесет ущерб какому-либо другому лицу, не находящемуся с ним в договорных отношениях.

Ее возникновение происходит при нанесении ущерба любых сущности и характера – то есть в отношении:

• жизни;
• здоровья;
• имущества.

Классический пример – ОСАГО, осуществляемое на условиях, представленных в Законе № 40 от 25. 04. 2002 “Об обязательном…” (далее – Закон № 40). Оформлять “автогражданку” обязаны все владельцы автомобилей в России (кроме некоторых исключений, указанных в ч. 3, ч. 4 стат. 4 Закона № 40).

Сущность ОСАГО заключается в следующем:

• автовладелец едет на машине, указанной в полисе, и наносит кому-либо ущерб – например, сбивает пешехода, нанеся ему травмы, или разбивает чужую машину;
• соответственно, этот пешеход или собственник разбитой машины вправе потребовать с виновника возмещения всей суммы понесенных ими убытков;
• но у виновника есть полис ОСАГО, а значит, ему не нужно будет компенсировать урон – это сделает страховая компания, в которой он купил полис.

Например, при страховании ответственности собственника опасного объекта, осуществляемом в соответствии с 225-ФЗ от 27. 07. 2010 “Об обязательном…”, этот собственник также освобождается от обязанности компенсировать ущерб другим лицам, если в результате аварии на опасном объекте кто-либо погибнет, получит травму, понесет убытки в имуществе.

Профессиональная

Страхование профессиональной ответственности – это частный случай страхования гражданской и / или по договору. Например, гражданской – у перевозчиков и экспедиторов, по договору – у адвокатов, кадастровых инженеров.

Указанная профответственность может возникнуть у множества граждан и предприятий, занимающихся определенной профессиональной деятельностью. Примеры:

• оценщики;
• нотариусы;
• физлица, занимающиеся актуарной деятельностью;
• физлица и организации, занимающиеся взысканием просроченной задолженности (коллекторы);
• арбитражные управляющие;
• администраторы интернет-доменов.

Указанный вид страхования может быть:

• обязательным;
• добровольным.

За нарушение условий договора

Страхование ответственности по договору отличается от гражданской следующими сущностями и особенностями:

По договору	Гражданская
Могут застраховаться исключительно физлица, юрлица, указанные в федеральном законе (то есть если ни в каком НПА не сказано, что такое-то лицо может оформить данный полис, значит, осуществить это страхование нельзя)	Можно застраховаться в любых случаях (даже не указанных в законодательстве)
Выгодоприобретателями является определенный круг лиц (те, с кем страхователь заключил договор об оказании каких-либо услуг, о выполнении работ)	Выгодоприобретателями является неопределенный круг (то есть вообще любые лица, которым был нанесен ущерб)

И, снова-таки, страхование договорной ответственности может быть:

• обязательным (например, специализированного депозитария в накопительно-ипотечной системе военнослужащих – ч. 1 стат. 31 Закона № 117 от 20. 08. 2004);
• необязательным (например, микрофинансовой организации – стат. 13 Закона № 151 от 2. 07. 2010).

Пошаговая инструкция страхования гражданской ответственности

Шаг 1: Выбираем компанию

Действовать нужно грамотно, чтобы компания, которой вы доверились в действительности смогла соответствовать вашим высоким требованиям. Не стоит доверять составление такого договора компании, которая предлагает самые низкие параметры цены. Вопрос нужно изучить крайне детально, чтобы в дальнейшем не было неприятных сюрпризов.

При выборе оцените такие данные:

Финансовая устойчивость. Такой показатель основывается на данных уставного капитала, а также на основании изучения суммы страховых выплат;
Срок работы компании

Чем дольше компания существует, тем более устойчивой она будет, а значит и страхование в ней будет для вас более надежным мероприятием;
Оцените ассортимент услуг, наличие филиалов;
Обратите внимание на существование специализированных рейтингов, которые составляются независимыми агентствами. В данной случае, посредством таких знаний вы в действительности сможете грамотно подобрать варианты сотрудничества;
Внимательно изучите отзывы клиентов, которые уже использовали услуги данной компании.

Шаг 2: Определяемся с направлением страховки

При подписании договора непременно формируется специализированный перечень рисков страхового формата. Чем более существенным будет данный список, тем более значительной будет конечная стоимость продукта. Так что, вам нужно оценить вероятность возникновения той или же иной ситуации, чтобы рационально оценить перспективы внесения тех или же иных случаев в свой полис.

Шаг 3: Готовим документы

Как правило, компании устанавливают необходимость предоставления минимального количества документа. Все дело в том, что требования существенного списка справок и пр., могут серьезно снизить количество желающих оформлять полис. Но есть определенные пакеты, оформление которых потребует сбора более существенного количества документации. Полный перечень документации можно получить посредством обращения к агенту страховой компании.

Шаг 4: Производим оплату

Каждая компания самостоятельно определяет перечень вариантов, посредством которых можно произвести процедуру оплаты услуг. Это может быть платеж наличными, непосредственно в фирме. Это может быть перечисление средств на расчетный счет или же оплата картой. Чем больше способов оплаты компания имеет, тем более существенным спросом будут пользоваться ее услуги.

Шаг 5: Заключение договора

Чтобы получить надежные гарантии того, что полис в действительности будет вам выгоден, нужно убедиться в описании всех ранее оговоренных условий в договоре. Если же вы видите, что определенные пункты отличаются от той информации, которую вы получили от агента, нужно сразу же задавать вопросы, выяснять ситуацию. Многие специалисты говорят о том, что если полис оформляется на достаточно крупную сумму, то рациональным будет предоставление его на изучение юристу. В таком случае, вы сможете максимально грамотно подойти к вопросу защиты своих интересов и будете уверенными в том, что ваши интересы по документу четко соблюдены.

Нарушение общих положений договора

Страховщик, заключая договор, возлагает на себя денежное обязательство, выраженное в страховой защите страхователя. Страхователь, подписывая соглашение, обязуется предоставлять страховой компании достоверную информацию, своевременно уведомлять об обстоятельствах, которые могли бы стать причиной изменения условий сотрудничества, а также осуществлять страховые платежи. Ответственность сторон возникает при неисполнении добровольно возложенных на себя обязательств, а также при несвоевременной их реализации.

Ответственность сторон договора страхования имущества формируется их правами и обязанностями, о которых мы подробно рассказывали здесь. Страхователь и страховщик могут быть к ней привлечены в случае невыполнения ими регламентированных соглашением требований, а также при совершении действий, которые стали причиной ухудшения финансового положения одной из сторон. Законом определена необходимость указания в договоре соглашения перечня мероприятий, которые будут расценены как противоправные.

Законом предусмотрена не только ответственность, обусловленная прямыми действиями одной из сторон, но и за отдельные условия соглашения, нарушение которых может быть осуществлено намерено, ввиду невнимательности или по причинам, не зависящим от участников страхового договора. Это может быть связано с увеличением рисков страховщика ввиду неуведомления его страхователем об обстоятельствах, увеличивающих вероятность наступления страхового случая, которые стали актуальными после оформления соглашения. Своевременное извещение о таком событии могло бы стать причиной изменения условия сотрудничества или поводом для его прекращения. Получение информации после наступления страхового случая может стать причиной привлечения страхователя к ответственности и лишения его страховой защиты.

Виды страхования профессиональной ответственности

Страхованию подлежит ответственность при осуществлении разных видов деятельности:

• адвокатской;
• нотариальной;
• аудиторской;
• медицинской;
• охранной;
• в области бухучета;
• риелторской;
• оценочной;
• деятельности архитектора, инженера (по проектированию, технадзору за строительством, проч.) и др.

Страховой договор при этом может быть:

• разовым (на одно конкретное мероприятие);
• краткосрочным (со сроком действия от месяца до года, периодом охлаждения и возможностью пролонгации);
• долгосрочным (оформлен на время действия контракта, заключенного с работником, осуществляющим профессиональную деятельность).

Правила

Правила при добровольном страховании разрабатывает и утверждает страховщик, руководствуясь нормами ГК РФ и ФЗ РФ № 4015-1 от 27.11.1992. Они определяют общие условия и порядок страхования, а также содержат положения:

• о субъектах, объектах страхования;
• страхуемых рисках;
• страховом договоре;
• правах, обязанностях сторон;
• определении страховой суммы, тарифов, премии;
• размерах ущерба и страхового возмещения, причинах для отказа в его выплате и др.

Страхователь вправе требовать Правила страхования до заключения договора, а также разъяснения по их положениям. Следует иметь в виду, что зачастую страховщики разрабатывают правила для каждой профессии отдельно.

Применение на практике

В качестве примеров можно рассмотреть страховые случаи по медицинской и автомобильной страховке.

При наличии у виновника ДТП полиса ОСАГО потерпевший может получить в общей сложности 900 000 рублей (400+500 за технику и здоровье соответственно). Ремонт авто в СТО обошелся в 45 500, за лечение компания заплатила 33 200. Всего клиенту было компенсировано 78 700 рублей, что на порядок ниже гарантированного лимита. Вместе с тем, удовлетворены все интересы потерпевшего, соблюден закон и страховая не переплатила. Кроме этого, если виновник ДТП совершил противоправные действия, она имеет право выдвинуть ему регресс.

Застраховав себя на 100 000 рублей от несчастного случая за перелом и гематому, гражданка получила 22 000 в соответствии с таблицей повреждений, прилагающейся к договору.

Таким образом, лимит ответственности является ориентиром, указывающем на предел выплат, которые страхователь может теоретически получить при наступлении прописанного в соглашении риска.

Виды страхования гражданской ответственности

На практике чаще всего встречаются следующие виды страхования гражданской ответственности.

ОСАГО

Особый вид автострахования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Он обязывает каждого автовладельца до того, как садиться за руль, оформлять ОСАГО на тс согласно ФЗ РФ № 40 от 25.04.2002.

Если по вине автовладельца, купившего полис ОСАГО, произойдет ДТП, то ущерб будет возмещать за него по договору страхования страховщик. Максимальный размер выплат в соответствии со ст. 7 ФЗ РФ № 40 составляет:

1. 500 тыс. р. на человека при возмещении вреда, причиненного его здоровью, жизни.
2. 400 тыс. р. на человека при возмещении вреда, причиненного его имуществу.

Если ущерб превысит указанные лимиты, оставшуюся часть суммы страхователь должен выплатить пострадавшему человеку за свой счет.

Страхование пассажиров

Как гласит ст. 133 ВЗК РФ, перевозчик обязан застраховать риск своей гражданской ответственности перед пассажирами авиатранспорта, выполняющего международный перелет. Страховое возмещение выплачивают пассажирам, если при перевозке причинен вред их здоровью, жизни, багажу либо ручной клади. Сумма возмещения, которую выплачивает страховщик, определяется на основании акта о произошедшем страховом случае и с учетом претензий, официально предъявленных пострадавшими.

Профессиональное страхование

Страхование профессиональной ответственности защищает имущественные интересы страхователей, занимающихся индивидуальной профессиональной деятельностью. Например, частнопрактикующих медиков, нотариусов, архитекторов, адвокатов.

Только на этих условиях он сможет оформить страховой договор

Если по неосторожности неумышленными действиями он причинит ущерб клиенту, возмещать его будет страховщик

Страхование от залива соседей

Собственник квартиры может добровольно купить страховку на случай причинения вреда соседям от затопления (при ремонте, перепланировке и т. д.). В договор страхования гражданской ответственности, помимо затопления, можно внести и другие риски, например возгорание, пожар. Компенсацию выплатят, если:

• действие договора на момент наступления страхового случая не закончилось;
• все убытки, причиненные затоплением, зафиксированы и подтверждены.

Владельцам опасных объектов

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов регламентировано ФЗ РФ № 225 от 27.07.2010 (акт. ред. от 18.12.2018). К таким объектам относят, к примеру, расположенные на территории РФ:

• гидротехнические сооружения;
• АЗС жидкого моторного топлива;
• опасные производственные объекты, занесенные в соответствующий госреестр.

Ответственность за загрязнение окружающей среды

Такую страховку приобретают физлица и юрлица, чья профессиональная деятельность представляет потенциальную угрозу для окружающей среды. Загрязнение может произойти:

• из-за непредсказуемых обстоятельств (авария, катастрофа);
• при постоянном негативном воздействии определенных факторов (загазованность);
• в случае постепенного, но замедленного причинения вреда (течь в трубах).

Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес страхователя, связанный с необходимостью компенсировать ущерб, нанесенный при загрязнении окружающей среды третьим лицам. Поскольку ущерб по большей части фиксируется внушительный, оценка его стоимости производится с привлечением специалистов и при проведении экспертизы.

Застройщики

Право застройщика страховать риск гражданской ответственности перед дольщиками закреплено в ст. 15.6 ФЗ РФ № 214 от 30.12.2004 (акт. ред. от 27.06.2019). Выгодоприобретатель, коим является дольщик, сможет получить компенсацию:

• при неисполнении (ненадлежащем исполнении) застройщиком обязательств по своевременной передаче объекта долевого строительства;
• в случае признания застройщика банкротом;
• если невыполнение обязательств застройщика, подтвержденное судебным решением, принятым на основании иска дольщика.

Страхование ответственности застройщика через покупку страхового полиса либо поручительство банка сегодня не является обязательным.

Нарушение обязательств по договору

Риск гражданской ответственности страхователя при нарушении условий договора страхуется добровольно и в случаях, допускаемых ст. 932 ГК РФ.

Выгодоприобретателем выступает вторая (пострадавшая) сторона соглашения. Перед ней страхователь несет те либо иные обязательства. И именно в ее пользу страхуется риск гражданской ответственности последнего за нарушение договорных обязательств.

Как оформить страхование гражданской ответственности?

Выбор страховой компании

К выбору страховой стоит отнестись ответственно, не все страховщики одинаковые, каждая компания имеет свой пакет программ, свои особенности, свои плюсы и минусы.

При выборе страховой компании стоит обратить внимание на следующие факторы:

• Стаж на рынке, чем больше, тем надежнее,
• Финансовая стабильность, можно определить по размеру уставного капитала, объему выплат по страховым случаям и по величине резервного фонда,
• Место в независимых рейтингах,
• Наличие сети филиалов,
• Спектр и широта предлагаемых услуг,
• Количество клиентов.

Можно изучить дополнительно отзывы клиентов, а лучше узнать у знакомых мнение о той или иной страховой компании.

Вот рейтинг ТОП-5 надежных страховых компаний в 2021 году:

• Ингосстрах. Компания на рынке с 1947 года, работает профессионально, надежно и быстро. Можно застраховать гражданскую и профессиональную ответственность, имеется широкий выбор страхования для корпоративных клиентов для любого вида бизнеса.
• РЕСО-Гарантия. На рынке более 25 лет. Список программ страхования для физических и юридических лиц составляет более 100 наименований. РЕСО имеет довольно широкую агентскую сети из 850 филиалов, в которой работают более 20 тысяч профессионалов.
• Альфа-Страхование – компания международного уровня с наивысшими показателями платежеспособности и широкой сетью филиалов по России. На рынке компания работает уже более 20 лет, сегодня у нее более 250 филиалов по России. Альфа-Страхование предоставляет качественный клиентский сервис, большинство программ можно оформить в онлайн-режиме с оперативной доставкой документов на дом. Любой пользователь может получить бесплатную консультацию по телефону или на сайте.
• Росгосстрах – это одна из старейших страховых компаний в России. Является правопреемником компании ГОССТРАХ, имеет более 3000 отделений по всей России, где работают десятки тысяч страховых агентов. Занимается страхованием всех видом ответственности, о которых мы говорили выше.

Выбрать страховую компанию и выгодную программу страхования может помочь и страховой брокер:

1. Определение предмета для страхования. В каждом страховом договоре имеется перечень рисков, от количества которых зависит итоговая сумма страховки. Исключение составляют обязательные виды страхования гражданской ответственности, в них, как правило, уже имеется ограниченный перечень возможных рисков.
2. Сбор и предоставление документов. Список документов для страхования гражданской ответственности минимальный, зависит от вида страхования. Как правило, это паспорт, ПТС, договор, подтверждающий права собственности на недвижимость, технические документы на имущество. Точный список можно получить для конкретной ситуации в отделе страхования. Чаще всего требуются документы, которые имеются у вас на руках, в некоторых случаях могут потребоваться справки, которые нужно будет заказать.
3. Подписание договора.

   Особенно то, что написано мелким шрифтом, размешено в виде сносок или написано в приложении. Чаще всего именно там размещается самая важная информация, касающаяся страховых выплат при наступлении страхового случая. В большинстве случаев, мы начинаем изучать собственный договор страхования только в момент наступления такого случая, что может привести к серьезным финансовым потерям и неприятным сюрпризам.

4. Оплата суммы полиса. Оплатить страховку можно наличным, через электронные кошельки или банковским переводом. Оплата может быть единоразовой или разбита на систематически платежи (каждый месяц или квартал).

Регламент страхования ответственности

Генеральный директор предприятия или руководитель конкретного направления получают некие обязательства по компенсации ущерба только в случае поступления соответствующего иска в конкретные инстанции. Заявление подается в суд, а истцом часто выступает акционер компании, текущий или бывший сотрудник, партнер по бизнесу, контрагент или государственный орган.

Чтобы защитить директора в финансовом плане, компания может заключить со страховщиком договор «Об ответственности директора». Это недавно образовавшееся направление относится к комплексному страхованию. Другими словами, если аналитическая команда определяет случай, как страховой, то компенсируется не только реально калькулированный ущерб, а и все издержки, и расходы на адвоката.

Данный подвид в страховании – сугубо добровольный. Нет такого закона в РФ, который бы обязывал всех директоров оформить полис в целях безопасности. Для составления договора достаточно подать заявление от лица компании. Страховые взносы также осуществляет организация, т. к. она в первую очередь заинтересована в финансовой подушке для своей компании и возможных негативных последствий. В договоре четко прописано, решения кого именно будут застрахованы.