Лекция 6. договоры коммерческой деятельности и их основные виды

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

• в страховании имущества – с владением имуществом;

• в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

• в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

• в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Какие бывают виды личного страхования – 4 основных вида

Есть несколько критериев классификации видов ЛС. Уже было сказано, что личное страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное подчинено федеральному законодательству. Согласно закону, лицензированные страховые фирмы не имеют права отказывать гражданам, обратившимся к ним по поводу оформления обязательной страховки. Тарифы на услуги устанавливаются государством.

Добровольное осуществляется на основании волеизъявления гражданина. Такие страховки – платные, их стоимость определяет сам страховщик. Он же имеет право отказать клиенту в выдаче полиса, если сомневается в его благонадёжности.

Страхование бывает также краткосрочным (до года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (более 5 лет).

И главный критерий классификации – объекты страхования. Рассмотри основные разновидности ЛС по объектам страховой защиты.

Вид 1. Страхование жизни

Такой договор по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

По договору страховыми ситуациями считаются:

• смерть;
• инвалидность;
• наступление нетрудоспособности.

Страховые суммы, как правило, солидные и исчисляются сотнями тысяч или даже миллионами.

Страхователь вправе избрать и более позитивные события в качестве страховых ситуаций по накопительному полису – бракосочетание, поступление в вуз, выход на заслуженный отдых.

По вопросу страхования жизни на сайте есть отдельная статья.

Вид 2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

Читайте подробную публикацию на нашем ресурсе «Страхование от несчастных случаев».

Вид 3. Медицинское страхование

Медстрахование бывает двух видов – обязательное и добровольное.

Полис ОМС должны иметь все граждане – без него вам запросто могут отказать в приёме в любой государственной поликлинике.

Документ даёт право на получение базовых медицинских услуг – их список регламентируется федеральными и региональными структурами. Полис получают бесплатно. Ограниченного срока действия у этого договора нет.

Добровольная медстраховка предполагает медицинские услуги повышенного качества. Обладатели полисов ДМС имеют право на дополнительные диагностические и терапевтические процедуры, особый уход и лечение при поступлении в стационар, посещение частных медицинских учреждений, санаториев и курортов. Период действия документа ограничен.

Вид 4. Страхование личного имущества

Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.

С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично, а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

В таблице информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

№	Виды	Основные характеристики
1	Страхование жизни	Помимо защитной, выполняет накопительную функцию
2	Страхование от несчастных случаев	Обеспечивает защиту в случае производственных и бытовых травм
3	Медстрахование	Бывает добровольным и обязательным, даёт право на стандартные и дополнительные медицинские услуги
4	Имущественное страхование	Защищает все виды собственности

Страхованию имущества посвящена отдельная развернутая публикация нашего блога.

Лица, объекты, субъекты

Существуют определённые категории, которые вправе заключить между собой страховое соглашение. Так страховщиком может выступать только юридическое лицо. Обычно это страховая компания. Страхователь может быть как физическим, так и юридическим лицом.

Про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте тут.

Под объектом страхования рассматривается имущественный интерес застрахованного лица. Это означает получение финансовых средств от страховщика, вследствие наступления страхового случая, предусмотренного договором. В личном страховании таким случаем, может быть, дожитие до определённого срока или причинение вреда здоровью.

В имущественном страховании это утрата и частичное или полное повреждение имущества. При страховании ответственности рассматривается возможность возмещения ущерба, нанесённого третьему лицу. Так же объектом страхования может быть возможный риск предпринимательской деятельности.

Группы

Групповое страхование является комбинированной формой соглашения, когда одним страховым документом охватывается групп лиц, которые являются и выгодоприобретателями. Страхование группы может быть как личным, так и имущественным. Такая форма страхования распространена при производственных отношениях, когда страхователем является работодатель, а страховой документ охватывает определённый круг работников. Это может быть весь коллектив предприятия или группа сотрудников одного из подразделений, работающая в конкретных условиях.

Групповым так же являет семейное страхование, когда участниками страхового соглашения являются члены семьи застрахованного лица. Семейное страхование может являться частью коллективного страхования, когда работодатель кроме своих сотрудников оформляет документ и на членов их семей.

Про коллективный договор страхования СРО читайте здесь.

В личном страховании — с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

В страховании имущества — с владением имуществом;

В страховании ответственности — с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц;

В страхование предпринимательских рисков (бизнеса) — риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью.

Страховщик — Имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

Застрахованный — физическое лицо в отношении, которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь и выгодоприобретатель, а так же иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания Страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Сущность периодов страхования

Замечание 1 Если в страховом договоре особенно не указано, то традиционно защита по страхованию начинает действовать на следующий день с момента оплаты страховой премии в кассу страховой организации либо зачисления денежных средств на ее расчетный счет в банковской организации.

Традиционно страховой договор может быть заключен сроком на один год. Возможным является заключение договора на более длительный или короткий срок. Величина страховой премии будет изменяться в пропорции продолжительности периодов страхования. При длительном сроке страхования (свыше полугода) некоторые страховые организации дают страхователю право оплаты страховой премии частично на протяжении срока действия страхового договора. Если случай по страхованию наступит в тот момент, когда премия по страхованию еще не уплачена целиком, то неоплаченную ее часть вычтут из страхового возмещения. Такая услуга, безусловно, является выгодной для страхователя, но с точки зрения страховой теории она опасна, так как может ухудшать платежную способность страховщика.

Готовые работы на аналогичную тему

• Курсовая работа Периоды страхования 470 руб.
• Реферат Периоды страхования 230 руб.
• Контрольная работа Периоды страхования 240 руб.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

С целью обеспечения исполнения собственных обязательств перед страхователем в абсолютном объеме, начиная с первого дня периода начала несения обязательств по ответственности, страховщик должен формировать соответственные резервы по страхованию из уплаченной страховой премии. При оплате неполной премии резервы страхования образуются в недостающем объеме, и для исполнения страховых обязательств, которые адекватны абсолютной величине принятого риска, страховщик будет использовать свои средства в объеме, который необходим для образования резервов в абсолютном объеме. Это, естественным образом, будет ухудшать его платежную способность. В том случае, если значительная часть страхователей уплачивает страховые премии путем рассрочки, формируется реальная угроза возможности страховщика исполнить собственные обязательства.

Права и обязанности сторон

Страховщик

• выплатить клиенту страховую сумму при установлении факта страхового события, но за исключением тех случаев, которые возникли в результате таких обстоятельств: воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
• военных действий;
• гражданской войны, забастовки или прочих народных волнений;
• умысла застрахованного лица (самоубийства, самостоятельного причинения своему здоровью вреда и т. п.);
• заключить сделку со всеми клиентами, которые к нему обращаются и действуют в рамках закона;
• применять по отношению ко всем клиентам одинаковые тарифы и льготы.

При наступлении страхового события до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик имеет право вычесть его из страховой премии.

Страхователь

• Претендовать на такие же льготы, которым уже воспользовались другие страхователи в его положении. Это также касается и тарифа, по которому рассчитывается страховой взнос. Конечно, нужно уточнить, что при страховании для разных возрастов и случаев действуют различные льготы и тарифы.
• Договориться о целенаправленной или комбинированной ответственности. В первом случае он застрахует себя от одного конкретного события, а во втором – ото всех непредвиденных обстоятельств, влекущих за собой нежелательные события.

• Прописать в качестве застрахованного лица не только себя, но и всех членов семьи. Договор автоматически заключается только в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК), но с письменного согласия в качестве выгодоприобретателя может быть назначено другое лицо. При отсутствии письменного разрешения вся сделка может быть признана недействительной по иску застрахованного лица, а в случае его смерти – по иску наследников. Это означает, что договор будет считаться действительным до тех пор, пока суд не признает его неправомерным по требованию соответствующих лиц (ст. 166 ГК).
  Согласно ст. 199 ГК, суд рассматривает требование о защите нарушения права вне зависимости от истечения срока исковой давности. Это означает, что правила об исковой давности учитываются судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им соответствующего решения.

• Включить все права, вытекающие из подписанного страхового договора и не носящие личного характера, в наследственную массу. Фактически это означает, страхователь имеет право получить страховую сумму при наступлении смерти застрахованного. Если же договором определен выгодоприобретатель, то же право возникает у него. В противном случае компенсация будет передана тому, кто признан законным наследником после гибели застрахованного.

• Проверять выполнение страховщиком условий сделки, а также требовать от него предоставления информации, которая необходима для исполнения сделки.
  Когда наступает страховой случай, страхователь должен уведомить об этом страховщика любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

Виды страхования по рискам

Российские страховщики предоставляют различные услуги и страховые продукты для физических лиц. Чтобы купить страховку, которая действительно поможет в будущем при возникновении страхового случая, а не будет просто “лежать мертвым грузом”, следует знать – какой полис от чего именно защитит.

Имущество

В силу ч. 2 ст. 929 ГК РФ, имущественное страхование делится на 4 основных вида:

• непосредственно защита какого-либо движимого (например, автомобиля) или недвижимого имущества (например, квартиры) на случай, если указанные объекты будут полностью разрушены, повреждены и др.;
• страховка риска возникновения гражданской ответственности, которая поможет, если страхователь по своей вине нанесет кому-либо ущерб (здоровью или имуществу) – например, попадет в аварию;
• страховка риска ответственности по договору, которая защитит физическое или юридическое лицо, указанное в законе (адвоката, нотариуса, клиринговую компанию и др.) в случае, если данными лицами, оформившими полис, будет нанесен ущерб тем, с кем они заключили какой-либо договор;
• наконец, страховка предпринимательского риска, в рамках которой защищаются интересы ИП в случае, если он понесет какие-либо финансовые убытки в процессе осуществления бизнес-деятельности.

Медицинское

В РФ осуществляется медицинское страхование физических лиц в двух формах:

• обязательное (ОМС);
• добровольное (ДМС).

Все, что нужно знать об ОМС, указано в ФЗ № 326. Там сказано, что застрахованными по ОМС являются абсолютно все физические лица – как работающие, так и неработающие.

Добровольное же осуществляется по желанию граждан, если они хотят получать бесплатную медпомощь, которая не предоставляется в рамках ОМС.

Вкладов в банках

В случае, если кредитор станет банкротом или у него будет отозвана лицензия, Агентством по страхованию вкладов будет выплачена компенсация в размере 100 % от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 177 от 23. 12. 2003 года, далее – ФЗ № 177).

Самое главное – участниками системы страхования вкладов должны быть все банки (ч. 1 ст. 6 ФЗ № 177), а значит, граждане могут спокойно заключать договоры банковского вклада в соответствии с Главой 44 ГК РФ с любой кредитной организацией и быть уверенными – их средства под надежной защитой.

При кредите и ипотеке

При потребительском кредите заемщик может застраховать:

• свои жизнь и здоровье (необязательно);
• предоставленное в качестве обеспечения исполнения обязательств движимое или недвижимое имущество от рисков утраты или повреждения (обязательно).

При ипотечном кредитовании физическое лицо имеет право или обязано сделать страховку:

• недвижимого имущества по ипотеке от рисков его утраты или повреждения (обязательно);
• титула, которая поможет скомпенсировать убытки в случае, если право собственности на квартиру будет аннулировано в результате признания предыдущих сделок с этим объектом недействительными (необязательно);
• жизни и здоровья, в рамках которой СК погасит долг перед банком, если заемщик уйдет из жизни или станет инвалидом (необязательно);
• от потери работы, в рамках которой защищаются имущественные интересы, связанные с потерей основного источника дохода из-за увольнения (необязательно).

Жизни и здоровья

Застраховать свою жизнь или здоровье можно по собственному желанию. Если купить такой полис, то СК выплатит компенсацию, если застрахованное физическое лицо:

• станет инвалидом;
• получит травму в результате несчастного случая;
• уйдет из жизни.

В случаях, указанных в законе, определенные лица (граждане, организации или ведомства) должны делать страховку жизни и здоровья в отношении других физических лиц, например:

• 52-ФЗ от 28. 03. 1998 года “Об обязательном…”;
• 403-ФЗ от 28. 12. 2010 года “О Следственном…”;
• 5-ФЗ от 10. 01. 1996 года “О внешней…” и др.

Социальное

Соцстрахование является обязательным и бывает следующих видов:

• пенсионное (ОПС);
• медицинское (ОМС);
• на случай болезни и родов (ВНиМ);
• на случай травм и заболеваний, полученных на работе.

Перечень застрахованных рисков зависит от вида страхования. Например, при ОПС страхуются имущественные интересы граждан, связанные с утратой ими заработка в связи со старостью, инвалидностью или утратой кормильца. А при ВНиМ – имущественные интересы, связанные с утратой заработка из-за болезни, рождения ребенка и необходимости ухода за ним.

Страховые риски

Обратившись в компанию за страхованием, клиент может уберечь свое имущество от порчи, разрушения либо потери. В случае, если с антиквариатом что-то случится, владельцу будет предоставлена материальная компенсация.

К страховым рискам могут относиться следующие случаи:

Каждый вариант оценивается по-разному в соответствии с установленным тарифом. Обычно страховой полис предоставляет владельцу возможность получить примерно 3% от фиксированной суммы.

Согласно положениям действующего законодательства, максимальная сумма, которую клиент может получить от своей страховой компании, не может превышать 10% от ее средств. В связи с этим особо ценные предметы иногда приходится перестраховывать в России или за рубежом.

Считается, что иностранные компании более развиты в подходе к решению таких вопросов. Некоторые организации способны выплатить страховку на сумму более 100000000 $.

В документе должно быть четко обозначено, какие предметы подвергаются страхованию и по какой стоимости.

Для этого производится опись имущества, которая может дополняться фотографиями.

Прежде, чем приступать к заключению договора, рекомендуется уточнить все нюансы (в частности — подробную информацию об условиях хранения).

Страховая компания может потребовать соблюдения надлежащих условий обеспечения сохранности ценностей.

После обращения к подобным услугам владельцу антиквариата может потребоваться создание специальных условий для хранения имущества.

Договор страхования может подразумевать правила, которые клиент обязан соблюдать, чтобы не лишиться права на получение компенсации в экстренном случае.

Условиями обеспечения сохранности антиквариата могут быть следующие меры:

• наличие в доме средств пожаротушения;
• установка защитных решеток на окнах;
• перемещение ценностей в сейф;
• наличие сигнализации в доме;
• установка металлических входных дверей.

Как правило, чем лучше условия для хранения антиквариата, тем меньше будет стоить страховой полис.

В некоторых компаниях принято требовать от клиента соблюдения всех мер по обеспечению безопасности, а в других организациях могут лишь попросить установить сигнализацию в квартире.

Прежде, чем подписывать договор, нужно обязательно прояснить этот вопрос.

Уменьшить расходы на страхование можно в основном двумя путями:

1. Использование франшизы (экономия 30%).
2. Перезаключение договора на второй срок.

При хранении антиквариата владельцу следует соблюдать некоторые условия (следить за состоянием квартиры — влажностью воздуха, температурой и так далее).

Если этого не делать, страховая компания может отказать клиенту в предоставлении услуг либо повысить на них тарифы.

При возникновении экстренного случая необходимо обращаться к помощи полиции или пожарной службы, иначе сумма страхового возмещения может существенно уменьшиться. Объект должен находиться в нетронутом состоянии до приезда специалистов.

Что такое объект и субъект страхования

Определение

Страхование — особый вид экономических правоотношений, призванный обеспечить страховую защиту людей либо организаций, а также их интересов от различного рода опасностей.

Любые отношения предусматривают наличие и взаимодействие двух и более субъектов.

Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут

Определение

Основные субъекты страховой деятельности — это лица, которые непосредственно участвуют в заключении договора, — страхователь и страховщик, а также третьи лица — застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

При заключении договора со страховой компанией определяются предмет и объект страхования: сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, и интерес.

Определение

Объект страхования — это имущественные интересы, которые не противоречат закону и могут быть застрахованными или подлежат страхованию.

Имущественные интересы связаны с:

• жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
• владением, пользованием и распоряжением имуществом;
• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

В соответствии с имущественными интересами выделяются три типа страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование гражданской ответственности.

Объектами страхования ответственности могут служить:

• возмещение ущерба пострадавшему в дорожно-транспортном происшествии виновником аварии по ОСАГО;
• возмещение материального ущерба, неумышленно нанесенного соседям;
• возмещение работодателем нанесенного вреда здоровью работника на производстве;
• ответственность перевозчика грузов перед заказчиком и другие.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Сущность субъектов страхования

Определение

Страховщик — это юридическое лицо, страховое предприятие, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию. Обязано получить лицензию на осуществление соответствующего вида деятельности в установленном законом порядке.

В законе о страховании перечислены виды деятельности, которыми могут заниматься страховщики:

• оценка страхового риска;
• получение страховых премий и взносов;
• формирование страховых резервов;
• инвестирование активов;
• определение размера убытков или ущерба;
• осуществление страховых выплат;
• связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Определение

Страхователь — это юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо выступающее страхователем в силу закона.

Определение

Застрахованное лицо — это юридическое или физическое лицо, в пользу которого был заключен договор страхования.

Определение

Выгодоприобретатель — физическое лицо, установленное законом или назначенное страхователем для получения возмещения по договору страхования.

В договоре имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только тот, кто имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. Наличие такого лица в документе фиксируется. При отсутствии обозначения в договоре, в случае смерти страхователя выгодоприобретателем становится наследник по закону.

Понятие и форма договора страхования

Договор страхования является ничем иным, как соглашением между страхователем и страховщиком, по которому страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого был заключен договор страхования. В то же время страхователь обязан в установленные сроки уплатить страховые взносы.

Данный договор возмездный, так как страхователь платит страховую премию, а страховщик несет риск возникновения страхового случая и при его наличии осуществляет страховую выплату. В связи с тем, что каждая из сторон принимает на себя определенные обязанности, договор страхования является взаимным. Также он может быть не только консенсуальным, но и реальным.

Договор страхования считается рисковым (алеаторным), то есть, таким, в котором те или иные права и обязанности возникают, изменяются или прекращаются в зависимости от наступления объективно случайных для сторон событий.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В виде исключения выступает договор обязательного государственного страхования, при заключении которого письменная форма не обязательна.

Сами формы договора страхования могут выглядеть по-разному: договор, который подписали две стороны, либо страховой полис (квитанция, свидетельство, сертификат), который подписан страховщиком и оформлен в связи с устным или письменным заявлением страхователя.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Что такое обязательное и добровольное страхование

Система страхования содержит два направления:

• Добровольное страхование. Оно является результатом добровольного соглашения между компанией и клиентом. Последний сам выбирает, какие услуги ему приобретать, а организация не имеет права навязывать дополнительные сервисы. Включает покрытие разнообразных рисков.
• Обязательное страхование. Осуществляется согласно законодательно установленным требованиям. В этом случае пожелания клиента не являются определяющими. А отказ от полиса может стать причиной привлечения к ответственности. В некоторых случаях оформление полиса даже не требует заключения договора, например, приобретая билет на транспорт, он автоматически подтверждает наличие страховки.

В таблице приведены основные отличия обязательного и добровольного страхования.

Отличия обязательного и добровольного страхования

ОбязательноеДобровольноеСоциальноеКоммерческоеПравила осуществления определены закономПравила осуществления определены компаниейВсеобщееИндивидуальноеФинансируется из бюджетаФинансируется за счет гражданТарифы устанавливаются государствомТарифы устанавливаются организациями

Предмет договора

Согласно заключенному договору страхователь (клиент) обязуется вносить установленную плату (взносы) за услуги, а страховая организация принимает на себя обязательство произвести выплату (компенсацию) указанному лицу в случае наступления оговоренных в документе событий.

Все указанные договоры относятся к видам рисковых. При этом риск совершенно не зависит от воли застрахованного лица. Он влечет за собой высокую вероятность получения ущерба и называется таким термином, как страховой случай. По законодательству страховщик должен компенсировать пострадавшей стороне расходы в рамках оговоренной суммы возмещения.

Оказывать услуги страхования могут организации различной правовой формы: государственные и частные, а также компании, созданные с участием иностранного капитала. В качестве клиентов могут выступать как частные, так и юрлица.