Рефинансирование кредита, ипотеки: что такое, требования и лучшие предложения

Выбор оптимальной ставки

В качестве основного критерия, на основании которого происходит подбор той или иной программы, выступает ставка. Она будет иметь прибыльную тенденцию, если снижена по отношению к действующему минимуму хотя бы на полпроцента. Однако даже при заметном ее снижении действующий новый кредит может пойти не в выгоду, а в ущерб самому заемщику. Рассмотрим случаи, в которых более низкий тариф будет на 100% оптимальным.

Рефинансирование предлагают многие банки

Когда сниженная ставка окажется выгодной

Дело в том, что подобные предложения доступны только для тех заемщиков, которые имеют хорошую кредитную историю. Претендовать на снижение ставки заемщик можно лишь в некоторых ситуациях:

• был найден другой финансовый институт, в рамках которого предоставляются максимально выгодные условия, а прочие требования равны;
• была обретена возможность предоставления обеспечения в виде залога или поручительского объекта;
• в случае изменения статуса заемщика и его общего положения по финансам.

В процессе рефинансирования, предполагающего снижение ставки %, принимается к сведению и форма учета платежей. Она может предполагать внесение аннуитетов или дифференциальных взносов. В первом случае сначала выплачиваются проценты, а затем – кредитное тело. Во втором случае очередность определяется специальной формулой с учетом сложных процентов.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

• Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
• Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

Реструктуризация

Хотелось бы отметить еще один способ улучшить условия по кредиту. Воспользоваться услугой реструктуризации может каждый клиент, если на то согласен банк. Отличие рефинансирования от реструктуризации в том, что первая операция производится между сторонними организациями, тогда как реструктуризация возможна внутри одного банка.

Это может позволить сэкономить много времени и не заниматься сбором огромного пакета документов. Достаточно обратиться к своему кредитору и написать заявление на предоставление такой услуги.

Финансовое учреждение может рассматривать заявку до 30 дней, и в случае положительного решения пригласит для того, чтобы совместно поменять условия кредита. Таким образом можно:

• снизить процентную ставку;
• уменьшить ежемесячный платеж;
• поменять валюту кредита;
• попросить каникулы в графике платежей;
• внести иные изменения, которые могут быть решены в индивидуальном порядке.

Рефинансирование и реструктуризация – это право банков, а не обязанность. Законодательство в Российской Федерации построено таким образом, что финансовые компании могут отказать в выдаче займа или в изменении условий договора без объяснения причины.

Может ли уменьшиться сумма кредита

Рефинансирование кредита – это наилучший способ снизить нагрузку или изменить ключевые характеристики потребительского займа. В отличие от реструктуризации, программы рефинансирования доступны только тем, кто идеально выполняет свои обязательства.

Такими ключевыми характеристиками являются:

1. Процентная ставка — уменьшается на 1-2 и более процентных пунктов.
2. График платежей — изменяется на более удобный.
3. Сроки исполнения обязательств — увеличивается или изменяется по желанию клиента кредитной организации.

Преимущества программы: длительный срок; можно изменить условия кредитования после заключения договора; отсутствуют дополнительные комиссии. Но сумма всегда остается прежней: если заемщик должен первому банку 500 тыс рублей, то этот долг будет перенесен по новому кредитному договору. Следовательно, сумма долга не снижается и не повышается, а остается прежней. Конечный долг зависит от того, как быстро заемщик выплатит задолженность по новому кредитному договору.

Комиссия уплачивается, если по договору меняются ключевые условия – залог, срок, заемщик или созаемщик и так далее. Она уплачивается и в том случае, если заемщик не отвечает некоторым требованиям банка (например, отсутствует прописка в регионе кредитования, организация работает менее 1 года, или заемщик имеет дополнительные обязательства по кредитам).

Читаем также: В каком банке взять кредит на погашение других кредитов

Документы для рефинансирования ипотеки

Большинство банков потребуют предоставить следующие документы для рефинансирования ипотеки:

• Заявление. Может быть подано в письменном или электронном виде (анкета заполняется по форме банка);
• Паспорт гражданина РФ (если банки выдают кредиты гражданам другого государства, можно использовать документы этих стран). При этом женатым/замужним клиентам понадобится также письменное и нотариально заверенное согласие супруги/супруга;
• Справка 2-НДФЛ/3-НДФЛ или справка по форме самой кредитно-финансовой организации, которую нужно будет заполнить (включая печать предприятия и подпись руководителя) по месту работы. Если есть дополнительные источники заработка, их также нужно будет подтвердить соответствующими документами. Банк может затребовать в дополнение к этому выписку с лицевого счета заемщика.
• Документ о подтверждении занятости – копия трудовой книжки или договора ГПХ. Если вы являетесь зарплатным клиентом того банка, в котором оформляете рефинансирование, эта справка вам не понадобится.
• СНИЛС и ИНН. Некоторые банки требуют оба документа, для некоторых достаточно одного из них (к примеру, рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 по условиям 2018 включает предоставление СНИЛС, а в «Альфа-Банк» можно предоставить на выбор один из документов);
• Все документы, касающиеся действующего кредита: ипотечный договор, справка об остатке платежей, иногда включая график и сумму выплат по каждому месяцу. В дополнение к этому может потребоваться выписка, подтверждающая пополнение ипотечного счета.

В том случае, если для банка достаточно указанных документов, он может согласиться рефинансировать ипотеку. Как правило, такое решение будет небыстрым – порядка двух, а иногда и до пяти рабочих дней (это время зачастую зависит от скорости проверки данных конкретным менеджером банка). Когда вам одобрено перекредитование под меньший процент, у вас есть от трех до четырех месяцев на урегулирование ситуации с первым банком. Не все организации рады досрочному закрытию кредита, т. к. преждевременная выплата, как и задолженность по платежам, является негативным явлением: погашение кредита не по графику требует корректировки запланированного оборота средств. Взяв разрешение организации, в которой вы оформили ипотеку, нужно определить последовательность дальнейших действий с банком, выбранным для рефинансирования, – может потребоваться новое заявление на получение кредита. В случае отказа вам также нужно проконсультироваться со специалистом того организации, которая выдает кредит на погашение ипотеки, чтобы выбрать оптимальный способ решения ситуации. Когда вопрос с досрочным закрытием ипотеки будет улажен, необходимо будет собрать следующие документы для рефинансирования ипотеки – уже на саму недвижимость:

• выписки из ЕГРН и домовой книги,
• документ о том, что у вас нет задолженности по коммунальным платежам,
• кадастровый паспорт.

Весь этот перечень нужно будет предоставить банку, в котором вы планируете рефинансировать ипотеку. Если все требования банка выполнены, средства будут перечислены на ипотечный счет по старому кредиту. После его погашения нужно взять справку из банка об отсутствии к вам финансовых требований. Ее можно получить в организации, в которой вы закрыли ипотеку, в течение 28 дней, если этот срок вас не устраивает и вам нужно получить ее быстрее, стоимость услуги будет составлять порядка тысячи рублей.

Далее необходимо пройти процедуру смены залогодержателя. У каждого банка она может иметь свои отличия: какие-то организации сами договариваются с банком, выдавшим ипотеку, другие, к примеру «Райффайзенбанк», предлагают клиенту забирать закладную самостоятельно. Банк может также потребовать застраховать объект залога от возможной невыплаты по кредиту – в пяле случаев можно переоформить старую страховку, но в большинстве ситуаций нужно будет заключить новый договор.

После завершения процедуры можно приступать к погашению нового займа.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

• По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
• По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
• По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
• По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
• По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
• По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
• По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
• По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
• По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Порядок рефинансирования

Порядок перекредитования ипотечного кредита и перекредитования потребительских кредитов практически идентичен. Разберем его пошагово, с учетом особенностей каждого вида займа, чтобы не оставалось никаких пробелов в процедуре:

• самый важный шаг – первый. Это знакомство с условиями нового кредитного договора, который предлагает тот или иной банк, анализ сумм, которые требуется заплатить, анализ возможных штрафных санкций при неуплате кредита, оценка возможности платить по предложенному графику.
• второй шаг – сбор документов. У каждого банка свои условия. Чаще всего необходимо представить паспорт, сведения о доходах, заключенный ранее кредитный договор. Возможно условие о поручительстве.
• если производится рефинансирование ипотеки, необходимы документы на квартиру (свидетельство о праве собственности, либо выписка из реестра).
• при согласии с условиями нового кредита, а также одобрения сделки банком, заключается договор, путем его подписания.
• если рефинансируется кредит на недвижимость, скорее всего потребуется переоформлять залог, чтобы залогодержателем квартиры был новый банк.

Таким образом, выгодное рефинансирование кредита может быть осуществлено лишь тогда, когда условия по новым обязательствам лучше, чем по старым. В противном случае, какого-либо практического смысла данная процедура не имеет.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Исходя из всего вышеизложенного, на вопрос «реально ли рефинансировать займ?» следует ответить утвердительно. Рассмотрим подробнее порядок действий, которые необходимы для проведения такой операции.

Выписать все условия вашего кредита

Чтобы понять, есть ли смысл перекредитоваться, рекомендуется для начала выписать все условия текущего займа для дальнейшего их сравнения с условиями других предложений.

Изучить предложения банков

Для определения оптимального предложения необходимо изучить существующие предложения банков по данному направлению кредитования

Нужно обращать внимание не только на условия кредитования, но и на требования, предъявляемые к лицам, претендующим на перекредитование

Посчитать затраты на перекредитование

Для уяснения всех нюансов рекомендуется посчитать затраты на перекредитование. Существуют отличия по условиям кредитования для физических лиц различных категорий. Это необходимо учитывать при подсчёте предполагаемых затрат на перекредитование.

Сравнить, как изменятся выплаты

Важным фактором, влияющим на окончательное принятие решения о реструктуризации долга, является разница между выплатами по текущему и реструктуризированному займам.

Подать заявление в банк

Когда заёмщиком принято решение реструктуризировать кредитные обязательства, необходимо подать заявление в банк. Для подачи соответствующей заявки можно лично явиться в банковский офис, а можно воспользоваться интернетом – обычно на банковских сайтах существует возможность подачи онлайн-заявки.

Какие займы подлежат рефинансированию?

Чаще всего предлагается рефинансирование ипотечного кредита, так как срок таких кредитных продуктов большой, и финансовое учреждение за это время сможет подзаработать на клиенте за счет процентов. Однако, ничто не мешает заемщикам обращаться за подобной услугой для закрытия кредитных карт и потребительских займов.

Оформление рефинансирования в отношении ипотеки не исключает следующие затраты:

• на переоформление залога — следует провести повторное обременение недвижимости, зафиксировать это в Кадастре;
• не исключена вероятность повторного оформления страхования недвижимости (при ипотеке оно обязательно);
• могут возникнуть дополнительные расходы на переоформление документов, услуги нотариуса.

В итоге расходы заемщика на переоформление ипотеки достигают 30–40 тысяч рублей. Но учитывая, что при удачном рефинансировании ипотечного кредита итоговая выгода может составить сотни тысяч рублей, этот шаг оправдан.

Условия для заемщиков

Как правило, для получения услуги нужно:

• ранее прилежно исполнять обязательства по кредитам — при открытых просрочках шансы на перекредитацию минимальны;
• собрать пакет документов, аналогичный как при оформлении нового кредита + справки из банков о текущих задолженностях;
• если перекредитовывается ипотека или автокредит, то заемщику нужно заплатить за работу оценщиков, страховщиков, внести комиссию за государственную перерегистрацию.

На практике найти подходящий банк для перекредитования кредитов — только половина дела. Главное, чтобы действующий кредитор не возражал против погашения займа до срока его окончания. О проверенной схеме рефинансирования расскажем далее.

Почему мне отказали?

Вы уже прочли особенности услуги и смогли сделать вывод о необходимости. А теперь обсудим, что делать, если не дают рефинансирование – ведь такое может случиться с каждым.

С чего начать, если вы не получили одобрения? Сначала стоит ознакомиться с основными причинами отказа выдачи необходимой суммы – существует несколько определенных вариантов.

Уровень текущего дохода – один из решающих факторов оценки платежеспособности клиента

Если вы не можете похвастаться высоким уровнем и стабильностью начисления заработной платы, не стоит удивляться отказу; Если условия программы реализуются только под залог недвижимости или иного имущества, важно убедиться, что залог не предоставлен в другой кредитной организации. Перезаложить имущество сложно, это может стать нежелательным параметром при обращении в банк; Еще одна веская причина – если более половины дохода заемщика уходит на погашение других обязательств (ипотека, потребительская ссуда)

Отдельно отметим самую распространенную причину – это плохая кредитная история. Какие факторы могут испортить историю?

• Наличие судебных разбирательств с другими банками;
• Наличие просрочек по иным платежам;
• Отсутствие возврата заимствованных денежных средств.

Наконец, список других неочевидных параметров, которые могут вызвать отказ со стороны кредитной организации:

• Большое количество займов в других учреждениях;
• Не хватает нужных документов;
• Сомнения банка в возможной платежеспособности.

А теперь пора поговорить о том, что делать, если банки отказывают в рефинансировании – определенные меры вы можете принять самостоятельно.

1. Создайте обращение в другую финансовую организацию. Есть шанс получить успешный ответ, так как банки заинтересованы в привлечении новых клиентов. Стоит обращаться в крупные структуры, зарекомендовавшие себя надежными игроками;
2. Найдите ответственных поручителей – особенно актуален этот способ при отсутствии залога. Именно отзывы надежных поручителей могут повысить уровень доверия к заемщику;
3. Если вы получили отказ в сторонней организации, обратитесь в банковскую компанию, которая кредитовала вас изначально – вы сможете получить определенные поблажки, которые повлияют на снижение ставки.

Вы узнали, чем грозит плохая кредитная история. А теперь прочтите о том, что нужно знать об исправлении КИ:

• Если ошибки в истории были вызваны недостоверностью сведений или неправильной подачей документов – их можно исправить при своевременном обращении в соответствующую организацию;
• Исправить «плохие» факторы не получится – если вы не оплачивали займы, вычеркнуть информацию из КИ нельзя;
• Но вы можете попытаться исправить ситуацию – возьмите несколько мелких займов в микрофинансовой организации и своевременно погасите их;
• Обновленные данные поступят в бюро кредитных историй, вы сможете улучшить общее впечатление о вас, как о заемщике.

Изучили, на что обратить внимание при отказе? Запомнили, как избежать нежелательного ответа? Пользуйтесь нашими советами на практике!

В этом обзоре мы подробно обсудили, что означает рефинансирование кредита, поговорили об особенностях и способах получить положительный ответ. Если вы бережете свои деньги, хотите избежать неприятных долгов – сохраняйте статью в закладки! Читайте далее «Майнить биткоины — что это значит?».

Что это такое

Рефинансирование потребительского или ипотечного займа физического лица – это оформление нового кредита на погашение старых займов, ранее взятых в других банках. Это полезная услуга для людей, ранее оформивших несколько кредитов с разными процентными ставками (где-то ниже, где-то выше). Объединяя долги в один цельный, разница исчезает, и заемщик продолжает выплаты по общей сумме долга.

Оформляя услугу перекредитования, отмечают несколько важных преимуществ:

Несмотря на привлекательные условия, предлагаемые банковскими организации, финансисты рекомендуют заблаговременно просчитывать выгоду предложения и существует ли экономия. Желание сэкономить является основной причиной использования перекредитования.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Далеко не каждая кредитная организация предоставляет своим или чужим клиентам возможность рефинансирования долгов по кредитам. Тем не менее этим занимается достаточно банков, чтобы заёмщики смогли подобрать для себя наиболее приемлемое предложение. Среди банков, рефинансирующих займы, активностью отличаются Росбанк, УБРиР, Уралсиб и МТС Банк. Постараемся разобраться в сути предлагаемых ими вариантов.

Росбанк

В данной кредитной организации предлагаются займы рефинансирования по нескольким направлениям: перекредитование потребительских кредитов, ипотеки, автомобильных займов (только для легковушек), банковских кредитных карточек. При этом рефинансировать можно и займы, оформленные в других банках. Реструктуризированные таким образом кредиты обслуживаются уже в Росбанке.

Для определения условий перекредитования в Росбанке практикуется индивидуальный подход к клиентам. Кроме того, условия зависят от цели рефинансирования (ипотека, потребительские и т.п.). Займ может быть оформлен на срок от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка колеблется от 8,75 до 18%. Взаймы можно взять от пятидесяти тысяч до трёх миллионов рублей.

У заёмщика должно быть российское гражданство, регистрация в любом регионе присутствия Росбанка, подтверждённый ежемесячный доход в объёме 15 тысяч рублей. Задолженность по займу не допускается.

УБРиР

В банке УБРиР также существует программа перекредитования. Упор делается на рефинансирование потребительских кредитов, взятых в других банках, а также кредитных карточек. Условия кредитования зависят от уровня доходов заёмщика, а также источника этих доходов (зарплата, предпринимательская деятельность или другой источник). Заёмщик может рассчитывать на сумму от тридцати тысяч до одного миллиона рублей на срок от двух до семи лет. При этом годовая процентная ставка варьируется от 15 до 19%.

На кредитные ресурсы может рассчитывать физическое лицо с постоянной регистрацией в регионе присутствия УБРиР, которое работает на последнем рабочем месте не менее трёх месяцев (для ИП – 12 месяцев). Кроме того, требуется чтобы со дня оформления кредитного соглашения, которое необходимо переоформить, прошло не менее 60 дней.

УРАЛСИБ

Программа рефинансирования долга от банка УРАЛСИБ распространяется на потребительские займы, ипотечные, автомобильные, а также кредитные карточки. Они могут быть с обеспечением и без него, под залог автомобиля или недвижимости. Рефинансируются преимущественно кредиты в других банках.

Займ можно взять на срок от 13 месяцев до 7 лет. Заёмщику реально доступна сумма от 35 тысяч до 2 миллионов рублей. Процент по занятой сумме определяется индивидуально, он колеблется от 12,9 до 18,9% годовых. Клиенты УРАЛСИБа, получающие зарплату на уралсибовскую карточку, могут рассчитывать на 9,9%.

Заёмщику потребуется постоянная российская регистрация, российский паспорт, а в определённых случаях ещё один документ, удостоверяющий личность. Стаж работы – не менее трёх месяцев.

МТС Банк

В МТС Банке могут быть рефинансированы потребительские займы, автокредиты, а также кредитные карты. Допускается перекредитование только тех займов, что были взяты в других кредитных учреждениях. Срок кредитования – от одного года до пяти лет. Сумма займы – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Значение процентной ставки отличается в зависимости от суммы займа и доходов клиента и колеблется в диапазоне от 9,9 до 20,9%.

От заёмщика требуется постоянная регистрация на территории России, паспорт, а в некоторых случаях и дополнительные документы, например, справка о доходах. Необходимо также отсутствие долга по кредиту.

Сравнение условий перекредитования

Для наглядности все вышеперечисленные предложения банков по рефинансированию сведём в общую таблицу.

Название банка	Максимальная сумма, рубли	Максимальный срок, лет	Процентная ставка	Особенности предложения
Росбанк	3 млн	7	8,75–18%	Оформляется при отсутствии задолженности по займам
УБРиР	1 млн	7	15–19%	Должно пройти не менее 60 дней со дня оформления рефинансируемого кредитного договора
УРАЛСИБ	2 млн	7	9,9–18,9%	На минимальный процент могут рассчитывать лишь клиенты, которым перечисляется зарплата на карточку УРАЛСИБа
МТС Банк	5 млн	5	9,9–20,9%	Рефинансируются только займы, взятые в других банках

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

• Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
• До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
• Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.

2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин

Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.

3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки

Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.

Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

2. Дoпoлнитeльныe тpaты

B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.

3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв

Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.

Как происходит процесс рефинансирования

Если вам интересно узнать рефинансирование ипотеки в Сбербанке то специально для вас мы писали статью. 

Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.

Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов – заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное. Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги.

После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.

Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:

• Паспорт,

• Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):

— загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,

• Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),

• Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,

• Документы по рефинансируемым кредитам.

В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности. Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в свое банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода – банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.

При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.

Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним – платит по новому графику платежей один раз в месяц.

Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в два этапе. Порядок буде такой:

1. После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.

2. Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.

3. После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.

4. Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Плюсы и минусы рефинансирования

Как и любая процедура перекредитования, программа ипотечного рефинансирования имеет свои плюсы и минусы для заемщика.

К достоинствам можно отнести следующие особенности рефинансирования ипотеки:

1. Возможность изменить срок кредита на более выгодный. У вас есть возможность выбрать кредит на больший срок и выплачивать каждый месяц меньшую сумму.
2. Уменьшение общего размера кредита. Сохранив величину ежемесячного платежа, можно снизить процентную ставку, и за счет этого общая переплата снизится.
3. Получение квартиры в собственность. Если взять потребкредит на выплату ипотечного, недвижимость перейдет в вашу собственность. Впоследствии вы можете ее распоряжаться также по своему усмотрению, не согласовывая свои действия с банком.
4. Изменение валюты займа. Удобно для тех, кто взял ипотеку в иностранной валюте и из-за падения курса рубля вынужден выплачивать больше. Но следует учитывать, что не каждый банк даст свое согласие на изменение валюты.
5. Облегчение условий погашения кредита. Потребительский займ оплачивать легче, чем ипотеку, т. к. в последнем случае вы можете использовать интернет-банк или платежные терминалы, переводя средства с карты.

Среди недостатков программ рефинансирования можно выделить следующие:

1. Увеличение общей суммы выплат. Рефинансирование может повлечь за собой выплату по более высоким процентам. Дополнительные выплаты могут быть связаны также с переоценкой недвижимости и перезаключением договора страхования.
2. Зависимость от срока. Когда подошла уже вторая половина срока выплаты ипотеки, процедура рефинансирования ипотеки может быть невыгодной, т. к. основную часть процентной ставки к этому времени вы уже выплатите.
3. Повторное прохождение всех этапов получения кредита. Всю процедуру получения кредита необходимо будет пройти заново. Кроме того, нет гарантии, что банк одобрит рефинансирование, к примеру, если у вас вследствие выплаты ипотеки снизился доход.
4. Длительность и сложность процедуры. Каждый этап перекредитования связан со сбором большого пакета документов.