Что такое овердрафт?

Как подключить овердрафт

Овердрафт может автоматически прилагаться к комплексу услуг к банковской карте. Однако обычно эту услугу нужно подключать самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в банк. Предприниматель предоставляет документы (паспорт, ИНН, страховые свидетельства, документ о предпринимательской деятельности). Однако эти бумаги требуются не во всех случаях. Предполагается, что у лица уже есть расчетный счет в банке. Значти, вся информация о плательщике есть. Поэтому пользователю достаточно заполнить заявку. Иногда овердрафт подключается прямо в личном кабинете.

Услуга предоставляется не каждому лицу. Для пользования ею нужно соответствовать ряду условий:

• Регулярное пополнение карточки на определенные суммы.
• Регистрация на территории нахождения банка.
• Официальное ведение предпринимательской деятельности.
• Отсутствие долгов перед банками, положительная кредитная история.

Рассмотрим примерный перечень требований к ЮЛ:

• Опыт по основному направлению деятельности, составляющий не менее 12 месяцев.
• Пользование расчетным счетом в банке на протяжении не менее 6 месяцев.
• Ненулевые обороты по р/с.
• Не меньше 3-х поступлений на карту в течение недели или 12-ти в месяц.
• Отсутствие неоплаченных требований и счетов к р/с.

К СВЕДЕНИЮ! Точный перечень требований и особенностей подключения зависит от конкретного банка. Уточнить их можно на сайте учреждения.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день. Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%. Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету. Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год. Срок погашения — до 60 дней. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• договор;
• удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
• анкета по форме банка;
• подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
• анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки. Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны. Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Овердрафт разрешенный и технический

Если вы увидели на счете дебетовой карты отрицательный баланс, значит, счет ушел в овердрафт. То есть банк разрешил вам провести операцию при недостаточности средств на счете. Иными словами, банк дал денег взаймы на короткий срок, чтобы операция была проведена. Овердрафт – это тоже кредит и за него придется заплатить проценты. Возможны два варианта перерасхода средств по карте:

1. При разрешенном овердрафте. Услуга подключается к карте клиента с его согласия с подписанием соответствующего договора. Банк не всем предлагает овердрафт, а только надежным клиентам с постоянными поступлениями на карточный счет. Например, «зарплатные» клиенты могут рассчитывать на овердрафт в размере 1-2 зарплат, потому что банк уверен, что он погасится при зачислении следующей заработной платы.
2. При техническом овердрафте. Его еще называют несанкционированным или неразрешенным. Даже при отсутствии разрешенного овердрафта в исключительных случаях может возникнуть перерасход по карте.

Самые распространенные причины возникновения технического овердрафта:

• Ошибки банка. Например, списание одной и той же суммы дважды.
• Курсовые разницы. Особенно при использовании дебетовой карты за границей, когда фактически платеж осуществлен, но по счету он будет проведен через несколько дней. Курс меняется ежедневно. Если денег на проведение расчета было впритык, а на следующий день курс изменился, то возникнет автоматический перерасход по счету.
• Забывчивость клиента. Карта уходит в технический овердрафт, если подошел день списания комиссии за годовое обслуживание или за снятие средств в стороннем банкомате, а денег на комиссию на счете не оказалось.
• Арест суммы судебными приставами. Банки обязаны списать сумму со счета клиента по исполнительному листу. Если средств на этом счете нет, то требуемая сумма минусуется со счета, уменьшая расходный лимит, чтобы при поступлении средств клиент не смог ее снять. Когда деньги поступят на счет, эта сумма будет автоматически списана по требованию приставов. За такую операцию банк не взимает комиссий.

За овердрафт придется платить. Банк берет комиссии за пользование своими средствами. То есть овердрафт – это разновидность кредита. При разрешенном овердрафте условия его предоставления всегда описываются в договоре между банком и клиентом. С техническим овердрафтом все не так просто и понятно.

Технический овердрафт бывает двух видов:

1. Предусмотренный. В этом случае в договоре по выпуску дебетовой карты прописываются все нюансы возникновения перерасхода, как его гасить и сколько процентов банк за это начислит.
2. Непредусмотренный. В договоре банковского счета будет указано, что клиент может совершать операции в пределах остатка средств на его счете. Однако перерасход все равно может возникнуть.

В случае технического овердрафта банк не устанавливает и не прописывает в договоре сумму лимита, как при овердрафте разрешенном.

Любой овердрафт будет платным для клиента. Технический овердрафт облагается самой высокой процентной ставкой (до 50% годовых) и гасить его нужно в максимально короткие сроки.

Правила использования карты с овердрафтом

У каждого клиента в зависимости от его платежеспособности будут установлены индивидуальные условия овердрафта. Ниже мы приведем диапазон лимитов и процентов.

Проценты

Конечно же, банку, в отличие от ваших близких знакомых или родственников, которые могут одолжить вам деньги без процентов, поступать подобным образом невыгодно. Бизнес подразумевает получение прибыли от любой услуги. В случае с оведрафтом банк зарабатывает на процентах. Поэтому каждого пользователя услуги, естественно, интересует вопрос, что имеет в виду банк, когда в условиях предоставления опции говорит о плате за пользование овердрафтными деньгами.

В договоре «Сбербанка» прописано, что списание платы за овердрафт — это необходимое условие, при котором пользователю начисляются проценты за использование кредитных средств в рамках установленного лимита. Их размер на данный момент составляет 18% для счетов в национальной валюте, 16% — для счетов в иностранной валюте.

Если пользователь услуги использует деньги сверх лимита, то проценты возрастают. В таком случае с него взимаются 36% для счетов в национальной валюте и 33% — в валюте других государств.

Проценты начинают начислятся с того дня, когда клиент взял в долг банковские деньги.

Лимиты

Тем, кто собирается оформить эту услугу, немаловажно знать, что лимит овердрафта — это установленная в договоре сумма, которую клиент банка может взять в качестве краткосрочного займа. Эта сумма для каждого пользователя услуги будет установлена индивидуально после оценки его платежеспособности банковским сотрудником

Диапазон лимита в «Сбербанке» составляет от 1 тысячи до 30 тысяч рублей.

Правила погашения

Чтобы своевременно выполнять условия договора, иметь возможность пользоваться овердрафтом в дальнейшем и не испортить себе финансовую историю, необходимо погашать долг не позже, чем через 1,5-2 месяца после того, как были взяты деньги.

Во избежание недоразумений и проблем необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления услуги до того, как подписать договор.

Плюсы и минусы финансового инструмента

Как и любая другая услуга, данный финансовый инструмент имеет и плюсы, и минусы. Каждый может сам просчитать для себя выгоды и решить, стоит ли ему оформлять эту услугу либо подумать об оформлении какой-либо другой.

Недостатки овердрафт-карт

Недостатков овердрафтовых карточек не так много. Среди них:

1. Высокие процентные ставки.
2. Высокие проценты в случае несвоевременного возвращения долга.
3. При невнимательности можно запросто выйти за пределы сбережений и денежных возможностей.
4. При открытии услуги на зарплатную карту есть риск, что возникнут проблемы при задержке заработной платы.

Достоинства карт с овердрафтом

Среди преимуществ оведрафт-карточки мы хотели бы отметить:

1. Отсутствие необходимости обращаться в банковское отделение каждый раз, когда необходимы деньги.
2. Возможность взять средства в долг в любое время без обращения в банк и дополнительной волокиты.
3. Возможность расходовать деньги на любые нужды без подтверждения.
4. Возможность брать ту сумму, которая необходима в рамках установленного лимита.
5. Оведрафт можно возобновить, как только будет погашен долг.
6. Оформление без залога.
7. Автоматическое погашение задолженности.

Порядок оформления

Чтобы получить возможность использовать банковские средства, фирма-заемщиик должна соответствовать ряду требований:

• Быть зарегистрирована не меньше шести, а иногда двенадцати месяцев.
• Юридическое лицо и его владельцы должны быть резидентами РФ.
• Компания должна быть клиентом финансового учреждения не менее установленного срока – обычно шесть или три месяца.
• Необходимо движение по расчетному счету клиента: чем больше выручка и обороты, тем на большую сумму можно рассчитывать.
• На момент займа у клиента не должно быть никаких задолженностей ни перед кредитными учреждениями, ни перед бюджетом.

Основной набор документов клиент подает при открытии расчетного счета. Чаще договор на обслуживание уже включает возможность подключить лимит.

Через 2-6 месяцев банк предложит это сделать, или вы сами можете подать заявку.

В первом случае можно просто отказаться от перерасхода, если он не нужен. Во втором банк проанализирует финансовое положение компании, рассчитает величину лимита для юр лица и процент при индивидуальном определении ставки овердрафта.

Непосредственно при подключении услуги могут потребоваться такие документы:

• Заявление и анкета;
• Учредительная документация с печатями государственных органов регистрации;
• Копия лицензии на ведение определенного вида деятельности, заверенная нотариально.
• Финансовые отчеты, на которых поставлены отметки налоговых органов.
• Данные аудиторской отчетности.
• Информация об остатке финансов, отсутствии либо наличии задолженностей.

Для получения кредитного продукта потребуются следующие действия:

Сначала изучите сайт банка, обслуживающего фирму. Если вы только его выбираете, то сразу ознакомьтесь и с кредитными продуктами. У некоторых банков можно подать заявку онлайн, через личный кабинет либо на странице, описывающей предложения для юридических лиц. Там обычно все доступно и понятно.
Юридическому лицу нужно заполнить анкету-заявление для получения овердрафта, в которой указываются основные данные об организации заемщике

Важно оставить контакты, чтобы с вами могли связаться.
Теперь необходимо подождать решения. На это может уйти как один день, так и несколько месяцев — срок определяется периодом обслуживания в финансовом учреждении.
Когда заявка будет одобрена, можно использовать полученные средства для развития своего бизнеса.

Задолженность погашается тогда, когда на счет компании поступают финансовые ресурсы. Сначала они идут именно на покрытие овердрафта.

к оглавлению

Установка лимита овердрафта

Каждому клиенту рассчитывается индивидуальный лимит краткосрочного кредитования. Он указывается в заявлении. В первую очередь, на величину овердрафта влияет объем поступлений на карту. Между ним и лимитом установлена прямо пропорциональная зависимость: чем больше оборот по карточному счету, тем более высокий лимит будет установлен заемщику и наоборот.

В качестве не менее значимого фактора также можно отнести экономическую ситуацию в стране. Если она нестабильна, то кредитная организация может уменьшить лимит. В период кризиса сохраняется высокий риск потери работы, а также наблюдается стремительное падение реально располагаемых доходов населения. В результате возникает повышенный риск невозврата овердрафта.

На установку лимита овердрафта влияет и кредитная политика банка.

Обычно подключение овердрафта по карте ограничено по времени. Оно осуществляется на срок от 6 месяцев до 1 года. Считается, что за этот период заемщик сможет сохранить свое финансовое положение на прежнем уровне. В дальнейшем клиенту достаточно обратиться в банк, чтобы написать новое заявление. Стоит отметить, что кредитор может предоставить как прежнюю сумму лимита, так и скорректированную в сторону увеличения или уменьшения.

Наличие просроченных платежей по кредитным картам или кредитным продуктам может стать причиной отказа в предоставлении краткосрочного кредитования.

Овердрафтная карта Сбербанка или другой кредитной организации выгодна как для банка, так и для клиента. Держатели пластика получают возможность приобрести товар или услугу сейчас, не откладывая на перспективу. При этом им не нужно занимать деньги у близких родственников, друзей или оформлять кредит. Овердрафтный лимит всегда «под рукой» и им можно воспользоваться при необходимости.

Выигрывают от предоставления услуги и банки.

Во-первых, они получают надежных заемщиков. Овердрафт списывается автоматически, согласие клиента не требуется.

Во-вторых, кредитные организации получают дополнительный источник дохода. Процент по краткосрочному кредитованию немаленький, в некоторых банках он достигает 44-50% годовых. Этот продукт всегда дает положительный финансовый результат.

В-третьих, при оформлении овердрафта банк расширяет клиентскую базу, готовую кредитоваться под проценты. Попробовав этот продукт, многие держатели карт уже не боятся оформлять кредитные продукты.

Примеры использования овердрафта

Чтобы было легче понять, как работает овердрафт, приведем примеры, описанные простыми словами.

Пример 1. ООО «Ракета» обслуживается в коммерческом банке в течение 3 лет. Средние ежемесячные поступления по счету за последние 12 месяцев составляют 1 125 000 руб. (15 000 $ или 435 000 грн.).

В июне текущего года необходимо закупить крупную партию товара на сумму 750 000 руб. (10 000 $ или 290 000 грн.), который поставщик предоставляет со скидкой. Чтобы не потерять скидку, оплата должна происходить в несколько этапов:

• 1 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 10 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 20 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 25 июня – 75 000 руб. (1 000 $ или 29 000 грн.).

Кроме того, 15 июня нужно выплатить заработную плату и налоги в размере 525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.), а в последний день месяца оплатить аренду и коммунальные платежи в сумме 105 000 руб. (1 400 $ или 40 600 грн.). Также банк взимает комиссию за расчетно-кассовое обслуживание – 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.), платежи другим поставщикам составят примерно 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.).

Подсчитаем расходы:

10000+7000+1400+20+3000=1 606 500 руб. (21 420 $ или 621 180 грн.).

ООО «Ракета» обратилось в банк за овердрафтом. Отделом кредитования было вынесено положительное решение. Договор был заключен на 12 месяцев со ставкой 10 % годовых. Сумма лимита – 562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.), что составляет 50 % от ежемесячных поступлений на расчетный счет.

Обороты по счету составили ($):

		Поступление (+)	Расход (-)	Остаток на конец дня
		27300	28427
Дата	Остаток на начало дня	Оплата от покупателя	Овердрафт	Оплата поставщику	Погашение овердрафта	Выплата ЗП	Уплата налогов	Арендная плата и КУ	Проценты банка за РКО	Проценты по овердрафту
1.06	1500	1250	250	3000
5.06		6000		1500	250						4250
7.06	4250	1500									5750
10.06	5750			4500							1250
15.06	1250	2000	3750			5500	1500
17.06		4250			3750						500
20.06	500		2500	3000
23.06		3000			2500						500
25.06	500		500	1000
30.06		2300			500			1400	20	7	373
ИТОГО:	X	20300	7000	13000	7000	5500	1500	1400	20	7	X

562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.)525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.)

Проценты были начислены следующим образом:

\[ \% = p* \sum * 365/t , где \]

p – процентная ставка;

​\( \sum \)​ – выданные средства;

t – количество дней пользования средствами.

Сумма, $	Период пользования средствами, дней	Начисленный процент, $
250	5	0,34
3750	3	3,08
2500	4	2,74
500	6	0,82
ИТОГО:	6,98

Пример 2. Александр оформил дебетовую карту, по которой договором был предусмотрен овердрафт в размере 37 500 руб. (500 $ или 14 500 грн.) в месяц (это примерно половина зарплаты Александра, ежемесячно зачисляемой на карту).

На начало месяца остаток по карте составлял 15 000 руб. (200 $ или 5 800 грн.). Далее было зачислено:

• 5 числа – зарплата за предыдущий месяц (41 250 руб. (550 $ или 15 950 грн.));
• 12 числа – отпускные (82 500 руб. (1 100 $ или 31 900 грн.)).

До отъезда в отпуск Александр потратил 22 500 руб. (300 $ или 8 700 грн.) и на момент прибытия в другую страну остаток по карте составлял: 200+550+1100-300=86 250 руб. (1 150 $ или 33 350 грн.).

В отпуске Александру понадобились деньги на покупки в размере 135 000 руб. (1 800 $ или 52 200 грн.). Из них 123 750 руб. (1 650 $ или 47 850 грн.) имелось на карте, включая овердрафт и 11 250 руб. (150 $ или 4 350 грн.) наличными.

Во время пребывания Александра в отпуске курс доллара резко подскочил, что привело к образованию курсовой разницы в размере приблизительно 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.). В результате возник технический овердрафт на эту сумму.

О долге перед банком Александр узнал не сразу. Спустя несколько недель он получил заработную плату, с которой автоматом были списаны 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.) плюс штрафные санкции в размере 0,1 % от этой суммы за каждый день технического овердрафта.

Как получить карту с овердрафтом

Тинькофф Банк.

Клиентам, оформившим карту «Black», предоставляют особые условия использования овердрафта. Услуга подключается в личном кабинете на сайте банка. От клиента потребуется:

• ознакомиться с условиями предоставления услуги;
• подать онлайн-заявку;
• дождаться ответа банка (занимает примерно 2 минуты).

Если банк примет решение в пользу клиента, на личном счету последнего произойдут соответствующие изменения: общий баланс будет включать «дополнительные» средства.

Сбербанк.

Немного другая процедура подключения и отключения услуги. У клиента нет возможности подать онлайн-заявку. Ему придется лично посетить отделение банка и подать письменное заявление.

Среди клиентов «Сбербанка» самой популярной является карта «Visa Classic». Она отличается оптимальным набором предоставляемых услуг при невысокой стоимости обслуживания.

Чтобы получить овердрафтовую карту, нужно подтвердить соответствие уровня доходов установленному минимуму.

К подтверждающим документам относятся:

• открытый счет в «Сбербанке»;
• открытый депозитный счет в «Сбербанке»;
• справка с места работы о размере зарплаты.

Обычно банк предлагает подключить овердрафт на зарплатную карту «Сбербанка». В таком случае регулярные финансовые зачисления выступают гарантией добросовестности клиента.

Для отказа от услуги нужно просто подать соответствующее заявление. При отсутствии текущей задолженности перед банком договор будет расторгнут.

Важно! В случае смены места работы не стоит сразу выбрасывать прежнюю зарплатную карту. Прежде чем это сделать, обязательно проверьте, нет ли у вас непогашенной задолженности

В противном случае рискуете получить начисленные проценты и штрафы за просроченный долг.

Некоторые банки не позволяют отключить овердрафт по карте. Информация об этом всегда отмечается в договоре. Если вы не собираетесь пользоваться услугой, укажите нулевой лимит на получение денежных средств.

Модульбанк

Дополнительная сумма про запас от Модульбанка может появится у организации, если последняя находится в удовлетворительном экономическом состоянии. Работники кредитного учреждения анализируют бухгалтерию в индивидуальном порядке. Делают выводы и устанавливают лимит в пределах 2 млн рублей. Такую щедрость проявляют только для тех, кто уже у них обслуживается.

Запросы на такие краткосрочные займы рассматривают в течение дня. Если бизнесмен претендует на «финансовую подушку» размером не менее 500 тысяч, то придется соответствовать требованиям:

• компания занимается розничными продажами, что соответствует кодам ОКВЭД;
• кредитор ведет и обслуживает банковские продукты заемщика не меньше года, следовательно, необходимо открыть счёт в Модульбанке;
• совокупность выручки и расходов составляет свыше 5 миллионов рублей.

Финансовые трудности или халатность, которые приведут к неуплате в срок, грозят повышением ставок до 30%

Обратите внимание, что сумма минимального платежа складывается из процентов, которые набежали на первое число расчетного месяца, и 10% от тела кредита. Заемщик обязан внести такой платеж до истечения расчетного месяца

Банки с выгодным овердрафтом

Для наглядности сравнение базовых условий овердрафта в разных банках приведём в таблице:

Банк	% ставка, годовых	Лимит	Срок
Сбербанк (Открыть счет)	От 12,7%	До 17 000 000 р.	До 12 мес.
ВТБ 24	От 12,9%	От 850 000 р.	12 или 24 мес.
Банк Открытие	Индивидуально	Не более 50% от выручки на р/с	До 12 мес.
Промсвязьбанк (Открыть счет)	От 13%	До 60 000 000 р., но не более 50% от поступлений на р/с	До 5 лет
Банк Авангард	От 9%	От 5% до 60% от оборота по р/с	Транш до 65 дней
Бинбанк	От 14,99%	От 600 000 р.	До 12 мес.
Райффайзенбанк	От 36,5% (0,1% в день)	Не более 35% от среднемес. расходов и не более 50% мин. расходов по р/с	До 12 мес.
Тинькофф (Открыть счет)	От 24,9%	Индивидуально	Индивидуально
Модульбанк (Открыть счет)	19-21%	До 500 000 р.	12 мес.

Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке

Некоторые банки предлагают несколько программ овердрафтного кредитования. Продукты Сбербанка представлены в таблице:

Условия	Экспресс-Овердрафт	Бизнес-Овердрафт
Процентная ставка, годовых	15,5%	От 12,73%
Лимит, руб.	До 2 500 000	До 17 000 000
Срок договора	До 12 месяцев	До 12 месяцев
Срок транша	60 дней	30 — 90 дней
Комиссия за открытие	1,2% от установленного лимита, не менее 7 900 руб. и не более 11 900 руб.	1,2% от установленного лимита, не менее 8 500 руб. и не более 60 000 руб.
Минимальные суммы предоставления	50 000 руб.	100 000 руб. — для предприятий сельскохозяйственной отрасли и 300 000 руб. — для остальных организаций
Обеспечение	Для ООО: поручительство собственника бизнеса, ИП свободно от поручительства	Поручительство физ. лиц (владельцев компании) и юр. лиц, непосредственно связанных с клиентом-заёмщиком
Залог	Не требуется	Не требуется
Годовая выручка ИП и малых предприятий, максимум	60 000 000 руб.	400 000 000 руб.

Лимит, при этом, определяется следующим образом:

• Для Экспресс-Овердрафта — не более половины среднемесячных оборотов по р/с за последние полгода. Максимум, 2,5 млн руб., если заёмщик имеет хорошую кредитную историю, и, максимум, 1,25 млн руб., если у клиента средняя кредитная история или она отсутствует вовсе.
• Для Бизнес-Овердрафта — решение принимается индивидуально для каждого клиента. Учитывая большую сумму возможного лимита, для его одобрения нужна положительная кредитная история и активная хозяйственная деятельность компании.

Как видите, в данном случае банк обращает внимание на кредитную историю потенциального заёмщика, в то время как для подключения овердрафта в Модульбанке — важно иметь лишь стабильные обороты по счёту. Но зато процентные ставки Сбербанка по овердрафту для юр. лиц — одни из самых низких на рынке кредитования

лиц — одни из самых низких на рынке кредитования.

Преимущества и недостатки овердрафта по карте

Основные плюсы кредитной карты овердрафт:

• от услуги можно отказаться в любой момент;
• всегда есть возможность получить недостающую сумму в пределах лимита;
• банк часто увеличивает лимит в несколько раз для владельцев зарплатных карт;
• нет ограничений по количеству займов;
• ИП получают возможность избежать задержек в денежном обороте;
• заимствованные средства можно тратить на любые нужды, так как это нецелевой кредит;
• дает возможность совершать необходимые и важные платежи даже в момент прекращения поступлений на карту;
• проценты начисляются на фактическую сумму займа, а не на весь доступный лимит;
• отсутствие поручителей и залогов;
• если услугу не использовали, проценты не начисляются;
• регулярное возобновление кредитной суммы. Не нужно каждый раз оформлять новый договор, главное – вовремя погасить задолженность.

К недостаткам овердрафта, в первую очередь, относится размер процентов.

Услуга почти всегда предусматривает большие проценты по сравнению с целевыми кредитами или кредитами с обеспечением. Хотя это вполне объяснимо, ведь отсутствие обеспечения увеличивает риск невозвращения долга. Получается, что банки просто компенсируют свои риски высокими процентными ставками.

Другие минусы овердрафта по карте:

— скрытые платежи: налог на операции по счету, комиссия при обналичивании заемных денег и пр.;

— максимальный срок договора – 1 год, после чего его нужно перезаключать или продлевать;

— долг погашается полностью, а не частично;

— наличие ограничения на максимальный размер кредита;

— короткие сроки погашения задолженности.

Также следует помнить, что после заключения договора банк вправе повысить процентную ставку, а также сократить срок погашения задолженности.

Овердрафт в Сбербанке

Услуга овердрафта в настоящий момент доступна только для юридических лиц и подключается к зарплатной карте Сбербанка. Часто возникают ситуации, когда у организации есть потребность перечисления финансов для оплаты услуги, но отсутствует необходимое количество денежных средств. Если на ее счет периодически зачисляются деньги, то банк может заранее предоставить требуемую их часть.

Заемщики смогут рассчитаться за нужные услуги и не нужно будет ждать ближайших денежных перечислений. После перечисления на расчетный счет, банк автоматически спишет с клиента предоставленные деньги и проценты за пользование овердрафтом. Данная услуга считается достаточно полезной, так как помогает не только производить оплату счетов, но и легко поддерживать оборот организаций.

Овердрафт для физических лиц

Для физических лиц данная услуга доступна только при наличии зарплатной карты, а также соглашения организации с банком. С помощью этой функции, частные лица в банке получают небольшую сумму займа, которая может применяться короткий период времени. Благодаря данной услуге, предоставляется доступ для использования финансов, которые в данный момент отсутствуют на счете. После зачисления денежных средств на счет, банк автоматически снимает сумму долга и проценты за использование кредитных денег.

Эта услуга может выручить клиентов банка во многих ситуациях, например, когда деньги требуются до момента зачисления зарплаты. Но, за ее использование необходимо будет внести плату, которая предусматривает достаточно внушительную процентную ставку.

Взять в долг можно далеко не любую сумму. Она устанавливается для каждого клиента персонально.

Это интересно: Займ в Сбербанке под материнский капитал — разъясняем суть