Закон о списании долгов: как обрести финансовую свободу в 2020 году?

5 способов избавиться от кредитных долгов законно

1. Реструктуризация и рефинансирование долга. 

Заемщик имеет право в любое время, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредитного долга. Этот способ позволяет снизить кредитную нагрузку посредством увеличения срока кредитования. Если по каким-то причинам кредитная организация отказывается провести реструктуризацию долга, заемщику имеет смысл задуматься о рефинансировании. Перекредитовать старую задолженность можно как в этом же банке, так и в любом другом. Применение этого способа позволяет заемщику снизить процентную ставку и увеличить срок выплаты кредита.

Все это имеет смысл делать, если должник настроен избавиться от своей задолженности, а не судиться с банком. Избавиться от кредита совсем это, конечно, не поможет, но значительно сократит ежемесячные расходы заемщика и облегчит ему выплату кредита.

Если же возможности вернуть кредит у заемщика нет, то этот способ ему не подойдет.

2. Продажа залогового имущества. 

Иногда должнику приходится продать имущество, являющееся залогом. Сделать это он может самостоятельно или доверить процедуру реализации банковской организации. При этом заемщику следует помнить о том, что банк всегда снижает стоимость реализуемого имущества минимум на пятнадцать процентов. Делает он это для того, чтобы как можно скорее продать собственность должника. Если заемщик не хочет терять деньги на продаже своего имущества, ему следует постараться реализовать его самостоятельно.

В случае, когда продажа имущества не позволяет погасить кредитный долг, оставшуюся сумму можно либо попытаться зафиксировать на определенный срок, либо просить у банка реструктуризацию.

3. Кредитные каникулы. 

Если заемщик уверен в том, что его трудности носят временный характер, то ему подойдет третий способ. Кредитные каникулы, или, другими словами, отсрочка платежа, подойдет тем должникам, которые смогут возобновить свои выплаты через один-два месяца. Риски банка при этом минимальны, поэтому он спокойно идет навстречу своему клиенту. Проценты по кредиту остаются при этом неизменными. Правда, большинство банков берет комиссию за предоставление отсрочки платежа.

4. Обращение к поручителям. 

По закону должник имеет право обратиться за помощью к поручителю. Заемщику не стоит пренебрегать этим способом. Поскольку чаще всего поручителями по кредиту выступают родственники и друзья заемщика, договориться с ними должнику будет значительно легче. Конечно, с этической точки зрения, неправильно перекладывать свою ответственность на других. Однако всегда есть возможность обсудить с поручителем условия возмещения понесенных им убытков.

5. Признание себя банкротом через суд. 

Если должник действительно оказался в трудном финансовом положении, то он имеет право признать себя банкротом. Процедура признания финансовой несостоятельности – дело хлопотное, хотя и выгодное.

Например, для семьи, не имеющей источников дохода и имущества, за исключением личных вещей, недорогой техники и единственной жилплощади, проблем с признанием их банкротом не будет. Следовательно, банк спишет имеющийся кредитный долг.

Если же должник имеет в собственности несколько жилых помещений, землю, ценные вещи, то они будут изъяты судебными приставами для последующей реализации. Если при этом заемщик официально трудоустроен и имеет стабильный доход больше прожиточного минимума, то банкротом его вряд ли признают. Банк, скорее всего, предложит такому должнику провести процедуру реструктуризации долга.

Кроме очевидного преимущества, признание должника банкротом имеет для него несколько негативных моментов. Во-первых, заемщик не сможет в течение пяти лет устроиться на хорошую должность или открыть собственное дело. Во-вторых, на протяжении этого же срока должник не имеет права брать новые кредиты, как и повторно признавать себя банкротом.

Все вышеперечисленные способы предполагают использование внешних факторов (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества). Однако заемщику следует подумать и о внутренних ресурсах, которые он может задействовать, чтобы избавиться от долга. Например:

• снижение собственных расходов. Ограничив количество ненужных покупок, можно сэкономить до двадцати процентов ежемесячного бюджета;
• поиск дополнительных источников доходов.

Юридические рекомендации: как избавиться от долгов по кредитам

В юридических организациях, специализирующихся по вопросам с банкротством, в штате имеются психологи, которые работают с людьми, чтобы прежде всего стабилизировать психику должников. Конечно они имеют доход, от того, что спасают людей от самоубийства. Работа сотрудников основана на законодательных методах. А совет с их стороны существует один: прежде чем брать в руки чужие деньги нужно реально оценить свой семейный бюджет, стабильность работы.

В данном видео вы узнаете о том, как избавиться от долгов законным путем:

Напишите свой вопрос юристу в форму ниже:

Описание популярных способов избавления от банковских долгов

Проблема стоит в зависимости от совокупности достоверных факторов:

• реального финансового состояния заемщика;
• общей суммы набранных кредитов;
• способности должника выходить из трудной ситуации;
• наличия активов на счетах;
• зарегистрированной в собственности недвижимости;
• официальной трудовой занятости.

Граждане, проживающие на территории России переняли печальный опыт зарубежных представителей, которые постоянно живут в долг. Наука социология ведет учет количества людей, находящихся в долговой яме, они не смогли реально оценить свои возможности, подписали обязательство, не осуществив реализацию. Процент впечатляющий – более 60% набрали кредитов и стали неплатежеспособными.

Мнение банкиров о том, что многие заемщики не давали себе отчета, когда подписывали договор о займе, не думали о необходимости возвращать значительно большую сумму – не совсем верное. Эти люди ищут способ избавления от задолженности не потому, что исчезло желание им платить – они использовали все способы:

• брали другой кредит и погашали первый;
• занимали у друзей, затем отдавали его кредитору, копили деньги для физических лиц, отчего росли банковские пени;
• продавали имущество, сдавали в ломбард украшения.

Первая причина в накоплении огромной суммы по кредитам – это подписание с другим банком потребительских обязательств для погашения ранее взятых. Теряются бонусы от всех текущих годов по платежам, человек берет на себя новый по параметрам кредит и так до математической бесконечности.

Законодатель изучил все ситуации, в которые попадают россияне и предоставил им следующие варианты списания долгов правомерным способом:

• действующий срок давности – проходит определенной зафиксированное время и долг спишут;
• объявление о банкротстве – избавит от ненавистных звонков, посещений коллекторов, но процедура дорогостоящая, даже юристы считают, что она создана как лазейка для богатых, что не совсем соответствует действительности;
• нечего взыскивать как силовым, так и правомерным способом — нет недвижимости, работы, кроме старого скарба, куда входят носильные вещи, примитивные бытовые приборы.

Существует еще один неприемлемый метод избавления от долгов – это смертельный случай. О нем задумываются некоторые заемщики, когда все считают их недобросовестными плательщиками, а в адрес поступает масса угроз и предложений о срочной оплате всей суммы. Отчаяние плохой советчик, а смерть — это невыход для родных и близких. Часто помощь приходит со стороны совершенно посторонних людей.  Юристы работают на официальных сайтах с единственной целью – заработать на чужой беде.

Это ошибочное мнение, специалист имеет в багаже:

• значительный опыт;
• решение подобных ситуаций;
• рычаги для достижения положительного результата;
• знание законов;
• слова, которые позволят прийти в норму нервной системе, передадут в дар надежду.

Звонок к специалисту поможет спланировать дальнейшие действия, так как поступать нужно обдуманно и рационально.

Долговая яма — не приговор

Первый совет от любого профессионального юриста, да и просто здравомыслящего человека в такой ситуации — успокоиться и не делать глупостей. Тот факт, что дядя не оставил круглую сумму, припасенную специально для погашения всех ваших долгов, еще не повод для паники.

Не стоит обращаться за новыми займами в микрофинансовые организации, еще более наращивая свою задолженность. Сейчас шансы расстаться с долгами намного выше, чем еще каких-нибудь триста лет назад.

История выбивания долгов в России и СССР

Во времена Ивана Грозного, например, должника ставили на «правёж» — так в древнерусском праве называлось принудительное взыскание долга с обвинённого ответчика в пользу истца. «Править» означало «взыскивать». Процедура эта была по нынешним меркам отнюдь не гуманная: если должник не хотел или не мог заплатить долг, его ставили посреди площади и били батогами — палками или толстыми прутьями.

Могли должника бить и просто ногами. Били иногда по несколько часов, ежедневно, кроме праздников и выходных. Вокруг позорного столба, где проводилась средневековая процедура взыскания, всегда собиралось много народа, и должника «правили» прилюдно, пока он не соглашался отдать долг или его родственники не приносили деньги.

В Москве впервые в России появились эти жуткие ямы-камеры в районе Воскресенских ворот Китай-города, в Петербурге таким местом был Прачечный мост. Построен он был в 1796 году таким образом, что в его опорах имелись овальные ниши, которые использовались как камеры для должников, и они также назывались долговыми ямами.

В этой «мостовой» яме невозможно было разогнуть спину, камеру продували холодные ветра, а в случае наводнения яму могло полностью затопить. И без того незавидное положение должника усугублялось тем, что сидя в яме, он не мог заработать денег, чтобы выплачивать долг.

И только 7 марта 1879 года долговые ямы в России были упразднены: споры кредиторов с должниками теперь следовало решать исключительно в судебном порядке. Значило ли это, что практика выбивания долгов стала гуманнее? Конечно, нет! Просто кредиторы стали действовать теми же силовыми методами, но уже не собственноручно, а через посредников — «лихих людей».

На заре образования СССР, в 20-х годах XX века невозвратные долги обернулись настоящим финансово-экономическим бедствием для страны. Несмотря на то, что взысканием занимались органы НКВД, многие заемщики отказывались платить вовсе, и с ними ничего невозможно было сделать.

До тех пор, пока распоряжение о том, что «допускается досрочно взыскивать ссуды с кулаков и зажиточных крестьян», принятое Народным Комиссариатом финансов РСФСР в 1929 году, в итоге приравняло неуплату долгов к преступлению.

Только этот радикальный способ полностью ликвидировал проблему массового накопления задолженностей по займам в СССР. Ну и, конечно, дал повод поговорить нам сегодня еще раз о массовых репрессиях «невиновных».

В позднем СССР проблемы невозвратных долгов в государственных масштабах уже не существовало в принципе, и самые злостные неплательщики — например, долгов по ЖКХ, — отделывались общественным порицанием и «проработкой» в трудовых коллективах. Их «пропесочивали» в стенгазетах и «ставили на вид» — вешали фото на специальных досках позора при входе на предприятие или в организацию.

В полном масштабе средневековые методы выбивания долгов посредством батогов, к которым научно-технический прогресс добавил паяльники, утюги, а также тазики с бетоном, вернулись в Россию вместе с развалом СССР в начале 90-х прошлого века. Впрочем, сократить количество должников, удалось не благодаря «лихоимцам», а лишь посредством принятия соответствующих законов.

У современного должника сегодня есть законные и гуманные способы избавления от долгов:

• Кредитные каникулы
• Рефинансирование
• Реструктуризация
• Банкротство

Эти инструменты сегодня эффективно позволяют вылезти из долговой ямы, и ниже мы рассмотрим подробно каждый из них отдельно.

Что не нужно делать, если есть долги

На официальных сайтах микрофинансовых организаций клиенты часто оставляют отзывы не только о работе компаний, но и о множество предостережений для тех, у кого много микрозаймов, а платить нечем. Если думаете, что ничего уже нельзя поделать, а денег на хорошего юриста или адвоката точно нет, есть советы, которые хотя бы помогут не усугубить созданную ситуацию.

Брать новые долги, чтобы закрыть старые

Начинающие заемщики искренне верят, что новые ссуды помогают разобраться со старыми задолженностями. Главное — знать меру, а так можно брать и погашать микрозаймы бесконечно. К несчастью, такая мысль часто заводит в колесо проблем, от которых трудно избавиться.

Юристы, готовые бесплатно помочь в сложившейся ситуации, настаивают на отказе от новых долгов. Любой новый заем не поможет решить старые проблемы, а только создаст новые. Если и берете последующие ссуды, то желательно остановиться на маленьких деньгах и на короткий срок.

Не забывайте и о том, что банки и МФО перед сотрудничеством с новым клиентом обращаются в Бюро кредитных историй. Там показана деятельность каждого заемщика. Если сотрудники увидят, как вы действуете от взятия к погашению микрозаймов, они могут запросто отказать в выдаче средств.

Скрываться от кредиторов

Каждому человеку, у которого имеются крупные микрозаймы, МФК будет время от времени напоминать о себе звонками и смс. Бывают случаи, когда заемщики подают недостоверную информацию о месте проживания и не только.

Следует запомнить одно — кредитор всегда находит способ связаться с ненадежным клиентом. Для этого у него есть несколько проверенных рычагов — коллекторы и БКИ. При оформлении ссуды часто приходится взять поручителя или доверительное лицо. Из-за махинаций пострадать могут именно они. К тому же огромные штрафы и постоянный стресс гарантированы.

5 золотых правил, как навсегда избавиться от кредитных долгов

Существует пять простых правил, с помощью которых заемщик может избавиться от кредитных долгов.

Начните с изучения трат. Тщательно проанализировав имеющиеся расходы, заемщик значительно повысит свои шансы избавиться от долгов. Для этого следует перестать совершать необязательные покупки и минимизировать необходимые.Самый простой способ провести анализ расходов – это создать таблицу в Excel и внести в нее все свои траты. Далее просто следует убрать все, без чего можно обойтись.
Выясните проценты по долгам. Очевидный факт, что сначала следует погасить кредит с большей процентной ставкой, почему-то часто игнорируется заемщиками. Внимательно изучив все имеющиеся кредиты и их ставки, должник в первую очередь должен направить свои усилия на то, чтобы избавиться от кредитов с наибольшими процентами.
Составьте финансовый план. Финансовый план позволит заемщику спрогнозировать свое финансовое состояние на ближайшие месяцы. Для этого опять же можно воспользоваться таблицей в Excel. В нее надо внести все доходы и расходы, а также долги по убыванию ставки. Таким образом можно наглядно увидеть, сколько обязательств требуют закрытия, какую сумму можно ежемесячно использовать для погашения долгов. Также в этой таблице можно отследить временной промежуток, через который заемщик сможет избавиться от задолженности.
Направьте большую часть средств на погашение долгов. Следует правильно рассчитать сумму, которая будет направлена на погашение кредитного долга. Если должник будет откладывать по пять–десять процентов от дохода, а все остальное тратить, то избавиться от долга не получится.
Не останавливайтесь, действуйте. Для того чтобы избавиться от кредитов, придется приложить значительные усилия. Недостаточно просто составить финансовый план, необходимо его выполнять. Для этого должнику нужна немалая сила воли.Действенным способом является наличие мотивации. Для кого-то это может быть публичное обещание, для кого-то — внутренний диалог

Должнику важно честно ответить себе на вопрос о том, что именно станет для него действенным мотиватором. Если заемщик воспользуется хотя бы тремя перечисленными способами, его долги начнут уменьшаться.

Частые вопросы по теме

На банковских форумах очень популярны вопросы, как можно не выплачивать заем на законных основаниях и как жить с непогашенным кредитом. Уточнять такую информацию лучше у специалистов, поскольку условия потребительского кредитования чаще всего разные, и многие аспекты могут не совпадать. Однако существуют общие положения договоров. О них и пойдет речь далее.

Как разобраться с кредитом, если совсем нечем платить

К любой ситуации, которая не позволяет выплачивать задолженность, нужно подходить спокойно. Для начала необходимо проконсультироваться с представителями банка. Менеджеры каждый день имеют дело с подобными вопросами и лучше знают, как действовать дальше.

Кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование, отсрочка — вариантов уменьшить кредитную нагрузку несколько. Разбираться с долгами нужно легально. Незаконные способы могут не только испортить репутацию заемщика, но и привести к уголовной ответственности за мошенничество.

Что делать, если должник очень болен или умер

Если сроки кредитования пришлись на период, в течение которого заемщик сильно болел или скончался, кредитные обязательства переходят к его наследникам. По закону родственники или другие наследники, вступившие в права наследования, являются приемниками долгов умершего.

Поэтому они обязаны погасить все ссуды и закрыть данный вопрос согласно кредитному договору. Причины, как не платить кредиты законно, предусматривают отказ от наследства. В таком случае платить по кредиту придется страховой компании.

Как действовать, если долг висит на жене или муже

В России чаще всего муж или жена должника привлекаются к выплатам по кредиту после судебного производства. Это происходит, когда исполнительная служба начинает опись имущества в счет погашения долга. Как правильно себя вести, и в каких случаях приставы могут забрать вещи, сказано в законодательстве.

Главное — это доказать, что кредит был потрачен не на общие нужды семьи, а на личные потребности заемщика. В этом случае ответчиком будет выступать лишь один из супругов, поэтому опись совместного имущества запрещена.

Могут ли взыскать долг с поручителя

Если соглашение кредитного договора предусматривает факт поручительства, долговые обязательства неблагонадежного заемщика перекладываются на поручителя. Он может договориться с банком, отсрочить срок возврата кредита или направить долги на рефинансирование. Однако избежать ответственности вряд ли удастся. Каким способом выплачивать заем, к каким банкам обратиться за помощью и где пересчитать ссуду, решает также поручитель.

Что будет, если не платить после суда

Самый оптимальный способ решить финансовые проблемы — это не доводить их до суда. Все советы юристов основываются на мирном урегулировании конфликта с кредитором. Если же заемщик отказывается гасить кредит, судебное разбирательство неминуемо. Суд обяжет клиента платить долг, наложит арест на имущество заемщика. В итоге ответчик выплатит все денежные средства за счет конфискованной недвижимости, автомобиля, электроники, бытовой техники — предметов, которые можно продать на банковском аукционе.

Столкнувшись с финансовыми трудностями, не стоит скрываться от кредитора. Более эффективной будет договоренность с банком об изменениях условий кредитования. Такой подход позволит постепенно рассчитаться с долгами, сохранить хорошую кредитную историю и надеяться на лояльность финансовых организаций в будущем.

Как избавиться от кредитных долгов путем списания задолженности

Хотя иногда банки и списывают долги заемщикам, делают они это весьма неохотно. Банковская организация представляет собой финансово-кредитное учреждение, зарабатывающее на выполнении денежных операций, таких как выдача денежных средств населению в долг под определенный процент. Каждая сделка при этом сопровождается подписанием договора, который обеспечивает ее законность.

Условия кредитного договора предусматривают составление графика, в соответствии с которым заемщик обязуется выплачивать банку взятую сумму денежных средств. При возникновении просрочки банк насчитывает пени. Соответственно, долг заемщика растет. Если договориться с заемщиком не удается, банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.

Банковское учреждение может списать кредитный долг клиента в случае его смерти. Кроме того, банкам невыгодно заниматься взиманием долгов, если их сумма не покрывает издержки, связанные с их возвратом. Поэтому такие долги банковские организации также периодически списывают.

Бывают случаи, когда банки прощают должникам их кредитный долг ввиду его безнадежности. Другими словами, если банк предпринял все законные способы возврата денежных средств, но они не возымели эффекта, если судебные исполнители и правоохранительные органы оказались бессильны в этом вопросе ввиду отсутствия у заемщика имущества и источников дохода, банк закрывает кредит.

Списание кредитного долга – процесс очень долгий. Прежде чем банк расстанется со своими деньгами, должнику придется столкнуться с давлением со стороны судебных исполнителей и коллекторов, чьи действия не всегда законны и гуманны. Только спустя несколько лет после возникновения задолженности у заемщика есть шанс избавиться от кредитного долга.

Существует один немаловажный нюанс. Если заемщик хочет добиться списания кредитного долга, он не должен вносить никаких сумм. При этом кредиторы и коллекторы будут предлагать должнику всевозможные способы погашения задолженности частями. И если заемщик внесет хотя бы небольшую часть кредита, банк никогда не спишет ему долг.

В течение первого года заемщику будут поступать только звонки и СМС-сообщения от сотрудников банковской организации. Затем дело, скорее всего, будет передано коллекторской службе, которая еще несколько месяцев будет работать с должником. И только поле этого банк передаст дело в суд.

Судебный процесс – это обязательная процедура для списания долгов. Внимательно изучив все аспекты дела, суд чаще всего снижает сумму кредитного долга до определенной величины и фиксирует ее. Другими словами, задолженность перестает расти и заемщику становится проще с ней расплатиться.

Для исполнения судебного постановления приставы могут прибегнуть к следующим мерам:

• Удержать часть заработной платы должника в размере до пятидесяти процентов. Этот метод возможен при условии, что заемщик официально трудоустроен.
• Наложить арест на имущество должника.
• Изъять собственность заемщика.

Если все эти меры оказались нерезультативными, банк вынужден списать кредитный долг клиента.

Кредитная амнистия – шанс избавиться от кредитных долгов

Легальным способом избавиться от кредитных обязательств является амнистия.

На сегодняшний день существуют следующие виды амнистии:

1. Общенациональные долговые списания, когда Правительство РФ или Администрация Президента издает указ о списании долга.
2. Банковская амнистия. Она предполагает списание всех дополнительных расходов должника, включая штрафные санкции. Таким образом, чтобы избавиться от долга, заемщику требуется выплатить только тело кредита.

Государственная кредитная амнистия распространяется на банковские организации с большой долей государственного капитала. К ним относятся ВТБ 24, Россельхозбанк, Сбербанк.

Что касается амнистии по долгам населения, то явление это редкое. Как правило, ее приурочивают к национальным праздникам.

Далеко не каждый заемщик может претендовать на амнистию, поскольку она предусмотрена только для лиц:

• имеющих положительную кредитную историю по предыдущим займам;
• являющихся льготниками (например, военнослужащие, пенсионеры, инвалиды);
• имеющих документы, объясняющие причины образования задолженности (медицинские документы, справка о сокращении, уменьшении заработной платы).

Долги по амнистии списываются по-разному:

• полное или частичное списание;
• списание целевых кредитов (например, ипотечных);
• перерасчет задолженности;
• снижение процентной ставки;
• списание штрафных санкций.

Можно ли избавиться от кредита не нарушая закон?

Согласно Кодексу, законными методами избавиться от кредита по карте не выплачивая его можно, если соблюдены следующие условия:

• Размер долговых обязательств перед кредитором составляет больше 30 размеров минимальной заработной платы. С 1 января 2021 минималка составляет 6000 грн, соответственно речь идет о размере проблемного кредита от 180000.
• У физлица отсутствуют имущественные права, и они не могут быть изъяты в ходе исполнительного производства.
• Существуют другие обстоятельства, из-за которых заемщик не может вносить выплаты в привычном объеме. Например, избавиться от оплаты кредита при наступлении инвалидности 2 группы можно, если речь идет об утрате здоровья в связи с несчастным случаем.

При этом ошибочно думать, что законно избавиться от онлайн кредита в Украине можно совершенно бесплатно. Помимо судебных расходов, оплачиваются услуги арбитражного управляющего. Это пять прожиточных минимумов в месяц, причем заплатить необходимо наперед сразу за три месяца. С учетом того, что прожиточный минимум с января 2021 составляет 2189 грн, сумма расходов будет стартовать от 32 835 грн. Кроме того, необходимо подготовить план реструктуризации долгов, что делает законный способ снижения долговой нагрузки бесперспективным.

Избавление от просроченного займа

Если возможность оплачивать заём отсутствует и обязательства начинают накапливаться, кредитор моментально начинает включать в сумму задолженности дополнительные штрафные санкции. Помимо того, что вы не можете погашать основной долг, на него нарастает снежным комом новый. Разрешить ситуацию можно с помощью суда, но это дополнительные трудности.

Рассмотрим один действенный метод, известный далеко не всем. Кредиторы в обязательном порядке назначают определённый процент невозврата персональных денежных средств. Его перекрытие невозможно за счёт ресурсов других заёмщиков и повышения ставок. Имеются периоды исковой давности, и если в связи с различными основаниями вы не можете покрыть задолженности, то по истечении трех лет они спишутся в автоматическом режиме. Однако кредитор не выжидает три года, а переходит к перепродаже долга коллекторам.

Решение этой ситуации заключается в том, чтобы перекупить собственное обязательство раньше коллекторов.

ВНИМАНИЕ! Большинство банков продают такие обременения под 10 или 15 % от общей суммы, чтобы вернуть хотя бы минимум. Выкупить личный долг самостоятельно невозможно, придётся привлечь третьего участника сделки

Продержите обязательство у себя в течение трех лет, после чего долг будет прощён на основании ст. 382 ГК РФ.