Как избавиться от долгов: возможные варианты и пошаговый план действий

Диалог с банком

Если вашим кредитом все еще занимается служба взыскания банка, а не коллекторы, то можно начать переговоры по урегулированию вопроса. Конечно, в банке вам не расскажут, как избавиться от долгов по кредитам, но могут пойти навстречу и помочь справиться с проблемной ситуацией.

Реструктуризация задолженности

Это растягивание срока выплаты кредита с целью уменьшения размера ежемесячного платежа. Банк может максимально увеличить срок кредита, значительно уменьшая при этом размер ежемесячного платежа. В итоге долговая нагрузка на заемщика снижается, он сможет платить по счетам.

Кредитные каникулы

Эта мера может показаться многим заемщикам более удобным, и это действительно так. Банк может предоставить своеобразные каникулы на срок 3-12 месяцев в зависимости от ситуации. На этот срок кредит словно ставится на паузу. Банк может полностью освободить гражданина от совершения платежей или обязать платить только проценты.

В случае с банком понадобится доказать, что вы попали в сложную финансовую ситуацию, поэтому вам нужна помощь. Например, это может быть трудовая с отметкой о сокращении, больничный лист на длительный срок, справка о зарплате с явной тенденцией снижения дохода. Подойдет любой документ, проясняющий ситуацию.

Судебное (классическое) банкротство

Списать долги через суд – проверенный и наиболее реальный способ решить проблему. Основанием для судебного банкротства является невозможность платить по своим обязательствам в срок. Кроме того, если у вас больше 500 тыс. руб. долгов и вы не платите по ним 3 месяца и дольше, вы не просто имеете право, а обязаны обратиться в суд и заявить о своем банкротстве.

Если ваши долги составляют менее 500 тыс. руб., вы также вправе объявить себя банкротом в судебном порядке. Обычно имеет смысл это делать при сумме долга от 250–300 тыс. руб., если вы четко понимаете, что платить по обязательствам не можете и не сможете в ближайшее время. При этом долгами считаются не только кредиты и микрозаймы, но и другие задолженности: по оплате жилищно-коммунальных услуг, по налогам, долговые расписки и проч.

Плюсы судебного банкротства:

• после того как вы подали на банкротство, суд принял заявление и в отношении вас введена процедура банкротства, вам не имеют права звонить кредиторы и коллекторы;
• прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек по просроченным займам;
• у вас не могут забрать единственное жилье (если оно не в ипотеке);
• приставы прекращают исполнительные производства в отношении должника, а потому снимается арест с имущества, отменяется запрет на выезд за границу, перестают удерживать доход;
• банкротство дает возможность начать жизнь с чистого листа.

Последствия банкротства:

Правильные советы по грамотному выходу из долговой ямы

Конечно, лучше быть свободным от долгов гражданином и не занимать деньги изначально. Но этому может научить только плачевный опыт. Ну не учат у нас в стране финансовой грамотности в школах. Сразу решить все долговые вопросы не получится. Нужен четкий план, как выбраться из финансовой ямы, время и определенные знания, как правильно это сделать. Для просвещения тех, кто слишком много энергии тратит на ненужные эмоции — перечислены советы, которые помогут направить силы в правильном направлении.

Первым делом нужно закрыть кредитные карты

Выше мы писали, что все свои долги нужно проанализировать. Так вот, по результату этого анализа у вас должна получиться табличка с вашими кредитами, с указанием ежемесячного платежа, процента и срока кредита.

Сначала нужно будет избавиться от самых невыгодных кредитов, а это, как всегда — кредитные карты, если вникнуть в их условия (ах, где же голова раньше была?), то можно увидеть, что проценты по этим картам могут быть и 60 и 80, а где-то и 120% годовых. Итак, первым делом бросаем все силы на избавление от карт.

Кредиторы должны быть в курсе ситуации

Если вдруг пришло понимание, что выбираться из кредита стало непосильно, то обязательно следует оповестить об этом своих кредиторов. Скрываться от банков, если вы перестали справляться с кредитной нагрузкой, вообще очень плохая идея.

Расплачиваться с долгами рано или поздно придется, но сохранив хорошие отношения, если так можно выразиться, удастся избежать осложнений проблемы. К тому же можно сохранить хорошую кредитную историю и рассчитывать на то, что банк может пойти навстречу. Коррекция графика выплат вполне возможна.

Небольшая, но регулярная оплата

Крупная сумма долга на самом деле не так ужасна, если выплачивать ее по небольшим частям. Лучше отдавать регулярно и понемногу, чем вообще не платить задолженность. Неплохо отдавать на оплату долгов хотя бы 10-20% заработка. По истечении некоторого времени в таком режиме может появиться и финансовая возможность выплачивать в полном размере.

Оплата ставки больше минимума

Стоит приучить себя платить суммы выше назначенной ставки. Может показаться это не целесообразным, но на деле все по-другому. Такой подход сократит срок расплаты с долгом.

Оплатить небольшие долги

Много долгови кредитов резко уменьшится, если сразу расквитаться с мелкими задолженностями, не давая им вырасти. При таком подходе растет и мотивация на погашения крупных долгов, ведь если часть долгов закрыто, то и оставшиеся быстро погасятся.

Кредит для выплаты кредита

Если сроки сильно поджимают и банку необходимо в минимальный срок вернуть долг за крупный кредит, то можно попробовать взять новую кредитную сумму на погашение старой. Так выкручиваться, следует только в крайнем случае. Решаться на подобный шаг стоит, только предварительно изучив все подводные камни такого хода. Лучше подумать, кто из родственников сможет занять деньги на погашение кредита.

Увеличение личных доходов и распределение их правильно

Доходы нужно увеличивать, если не хватает средств на расчет с долговым потоком. Полезно посчитать свои расходы за месяц и выяснить, на что они идут. Может выясниться, что ежемесячные расходы нецелесообразны, и можно от них отказаться, тогда искать способ увеличения доходов вовсе не потребуется.

В начале каждого месяца надо составлять финансовый план и следовать ему. Непредвиденные растраты должны максимально исключаться, ведь первоначальная задача – это куча долгов, которую нужно разобрать.

Продажа материальных ценностей или имущества

В идеале, продать лучше что-то ненужное, чтобы расплатиться с долгами. На деле же выходит, что необходимо все. В таком случае придется продать что-то, что оказывает негативное влияние на жизнь или здоровье, например, телевизор. Срочность и размер долга определяет и ценности, которые нужно продать. Кому-то достаточно отказаться от спортивного тренажера, а для кого-то неизбежно прощание с автомобилем или дачей. Если задуматься, каждый найдет от чего отказаться, когда срочно требуется отдать заемную сумму.

Отказ от новых займов

Освободившийся от долгов гражданин должен решить, что займы теперь табу. Жить без кредитов и долгов значительно легче. Нужно искать новые источники дохода, избавляться от лишних трат, но влезать в финансовые трудности больше не стоит.

Долговая яма — не приговор

Первый совет от любого профессионального юриста, да и просто здравомыслящего человека в такой ситуации — успокоиться и не делать глупостей. Тот факт, что дядя не оставил круглую сумму, припасенную специально для погашения всех ваших долгов, еще не повод для паники.

Не стоит обращаться за новыми займами в микрофинансовые организации, еще более наращивая свою задолженность. Сейчас шансы расстаться с долгами намного выше, чем еще каких-нибудь триста лет назад.

История выбивания долгов в России и СССР

Во времена Ивана Грозного, например, должника ставили на «правёж» — так в древнерусском праве называлось принудительное взыскание долга с обвинённого ответчика в пользу истца. «Править» означало «взыскивать». Процедура эта была по нынешним меркам отнюдь не гуманная: если должник не хотел или не мог заплатить долг, его ставили посреди площади и били батогами — палками или толстыми прутьями.

Могли должника бить и просто ногами. Били иногда по несколько часов, ежедневно, кроме праздников и выходных. Вокруг позорного столба, где проводилась средневековая процедура взыскания, всегда собиралось много народа, и должника «правили» прилюдно, пока он не соглашался отдать долг или его родственники не приносили деньги.

В Москве впервые в России появились эти жуткие ямы-камеры в районе Воскресенских ворот Китай-города, в Петербурге таким местом был Прачечный мост. Построен он был в 1796 году таким образом, что в его опорах имелись овальные ниши, которые использовались как камеры для должников, и они также назывались долговыми ямами.

В этой «мостовой» яме невозможно было разогнуть спину, камеру продували холодные ветра, а в случае наводнения яму могло полностью затопить. И без того незавидное положение должника усугублялось тем, что сидя в яме, он не мог заработать денег, чтобы выплачивать долг.

И только 7 марта 1879 года долговые ямы в России были упразднены: споры кредиторов с должниками теперь следовало решать исключительно в судебном порядке. Значило ли это, что практика выбивания долгов стала гуманнее? Конечно, нет! Просто кредиторы стали действовать теми же силовыми методами, но уже не собственноручно, а через посредников — «лихих людей».

На заре образования СССР, в 20-х годах XX века невозвратные долги обернулись настоящим финансово-экономическим бедствием для страны. Несмотря на то, что взысканием занимались органы НКВД, многие заемщики отказывались платить вовсе, и с ними ничего невозможно было сделать.

До тех пор, пока распоряжение о том, что «допускается досрочно взыскивать ссуды с кулаков и зажиточных крестьян», принятое Народным Комиссариатом финансов РСФСР в 1929 году, в итоге приравняло неуплату долгов к преступлению.

Только этот радикальный способ полностью ликвидировал проблему массового накопления задолженностей по займам в СССР. Ну и, конечно, дал повод поговорить нам сегодня еще раз о массовых репрессиях «невиновных».

В позднем СССР проблемы невозвратных долгов в государственных масштабах уже не существовало в принципе, и самые злостные неплательщики — например, долгов по ЖКХ, — отделывались общественным порицанием и «проработкой» в трудовых коллективах. Их «пропесочивали» в стенгазетах и «ставили на вид» — вешали фото на специальных досках позора при входе на предприятие или в организацию.

В полном масштабе средневековые методы выбивания долгов посредством батогов, к которым научно-технический прогресс добавил паяльники, утюги, а также тазики с бетоном, вернулись в Россию вместе с развалом СССР в начале 90-х прошлого века. Впрочем, сократить количество должников, удалось не благодаря «лихоимцам», а лишь посредством принятия соответствующих законов.

У современного должника сегодня есть законные и гуманные способы избавления от долгов:

• Кредитные каникулы
• Рефинансирование
• Реструктуризация
• Банкротство

Эти инструменты сегодня эффективно позволяют вылезти из долговой ямы, и ниже мы рассмотрим подробно каждый из них отдельно.

Пошаговый план по закрытию долгов

Если Вы задолжали микрофинансовой организации, варианты с рефинансированием и реструктуризацией не подойдут. Банки не хотят связываться с МФО.

Если кредитная воронка уже запущена, предлагаю подробный план погашения долгов:

1. Возьмите блокнот и зафиксируйте все свои займы: сколько должны, кому, в какие сроки, сколько осталось, каков ежемесячный платеж.
2. Составьте таблицу учета доходов и расходов. Не спешите, пусть на расходы у Вас уйдет целый месяц — так Вы сможете планомерно записывать каждую покупку и реально поймете, куда конкретно уходят Ваши деньги. Для этого можно использовать приложение в смартфоне или обычный мобильный блокнот.
3. В конце месяца проанализируйте свои траты и вычеркните необязательные пункты: кафе, кино и прочие развлечения, покупку лишней одежды и обуви, гаджетов, алкоголя.
4. Подумайте, на чем еще можно сэкономить. Возможно, придется на время отказаться от поездок на автомобиле в пользу общественного транспорта, или обедов в кафе в пользу домашней еды в контейнере.
5. Приучайте себя откладывать деньги каждый месяц. Пусть это будет 1-2 тысячи рублей. Сумма небольшая, но и она поможет научиться финансовой дисциплине, а заодно создать «подушку безопасности».
6. Поищите дополнительные источники дохода. Это может быть вторая работа, прибыльное хобби, работа в интернете. Сегодня подобных идей масса – для жителя любого города и любой возрастной категории.
7. У каждого найдутся ненужные вещи, которые можно продать. Возможно, на балконе не первый год без дела стоит велосипед, в кладовке – старая детская коляска, в шкафу – одежда, которую никто не носит. Только без фанатизма – я не призываю выносить из дома все подряд для распродажи. Речь о бывших в употреблении предметах, которые люди ежедневно продают на Авито, Базар.ру, Юле и т.п.

Определите план досрочного погашения займов:

1. Когда перед Вами список всех кредитов, найдите среди них тот, срок которого самый короткий. Он будет первым для погашения займ: вносите по нему немного больше, чем это необходимо по плану.
2. Как только первый кредит будет погашен, освободившиеся от его уплаты средства направляем на следующий займ. Таким образом, получится досрочно погасить и его.
3. Так же поступаем со всеми последующими кредитами.

Долговая статистика

Начну с некоторых цифр, которые лучше меня обрисуют ситуацию на рынке кредитования в России. Последние годы растет долговая нагрузка населения, и по итогам 2018 года этот рост побил рекорд – на 22,8 %. Размер долга россиян перед финансовыми организациями составил 14,9 трлн рублей. Почти треть доходов граждане отдают на выплату долга. Это соотношение продолжает увеличиваться, хотя и остается пока значительно ниже многих развитых стран.

При этом последние 5 лет падают реальные доходы россиян. Ожидания правительства, что в 2018 году удастся переломить эту тенденцию, не оправдались.

Итак, что мы имеем. Доходы падают, закредитованность растет. Справедливости ради надо отметить, что доля просроченной задолженности небольшая. В 2018 году она даже снизилась с 7 % (2017 г.) до 5,1 % (по данным ЦБ РФ).

Но мы сейчас говорим не о “средней температуре по больнице”, а о конкретном человеке или семье. Им нет дела до того, что просрочки пока по стране невелики. Они уже есть или намечаются в ближайшем будущем в этом конкретном домохозяйстве. Как справиться с долгами и научиться жить без них? Универсального рецепта и “волшебной кнопки” нет. Нам потребуется железная дисциплина, большое желание выбраться из долговой ямы и законные способы это сделать.

Как выбраться из долговой ямы с помощью банков

Банкам выгоднее получать небольшие, но стабильные деньги, чем продавать долг коллекторам или объявлять клиента в розыск через приставов. В 2021 году можно прямо обращаться к менеджеру с вопросом: уволили, не могу платить, что делать? В серьезных организациях предусмотрены льготные программы, чтобы снизить кредитную нагрузку.

1. Рефинансирование кредитных договоров. Банк одобряет новый кредит и направляет его на закрытие старых долгов. Преимущество — в снижении процентной ставки, а значит, меньше переплата по кредиту. Рефинансироваться в можно в том же банке, где был кредит, или в другом.

   Очень выгодно рефинансировать ипотеку — например, в 2016 году средняя ставка жилищного кредитования была 12.48 %, а в 2021 банки предлагают рекордные 7-8%. Если у вас ипотека 3 млн рублей, то 4.48% годовых — это 134 400 рублей в год. Серьезная экономия — 11 000 рублей в месяц, подавайте заявки не только в Сбербанк, но и в небольшие региональные банки. Это легкий способ снизить кредитную нагрузку, пока вы еще платежеспособны, и кредитная история в порядке.

2. Реструктуризация долгов и кредитов. Уменьшение ежемесячного платежа за счет растягивания выплат — пролонгации договора.

   За реструктуризацией обращайтесь в тот же банк, где брали кредит. Необходимо будет подтвердить ухудшение финансового положения. Решение остается за банком.

3. Кредитные каникулы. Эта услуга позволяет временно не платить по кредиту или оплачивать только проценты. Предоставляется на усмотрение банка, как правило — вследствие ухудшения финансового положения.

В 2021 если нечем платить по ипотеке, можно получить 6-месячную отсрочку. В банк нужно предоставить 2-НДФЛ (справка о снижении дохода на 30%).

Ипотечные каникулы: как заемщику получить отсрочку по кредиту в 2021 годуСтатья по теме

Закон об ипотечных каникулах предусматривает следующие условия:

• размер ипотечного кредитования составляет до 15 млн. рублей;
• квартира является для семьи единственной;
• ранее человек не допускал просрочек по ипотеке.

Банк проверит документы и подтвердит отсрочку в СМС, в ЛК на сайте или через приложение. В течение полугода заемщик не платит по кредиту вообще.

По микрозаймам вы вряд ли получите кредитные каникулы, да и смысла в этом нет. Пока вы не платите, проценты начисляются, и через полгода долг будет втрое больше.

Анализ ситуации

Для начала нужно проанализировать ситуацию, понять из-за чего и когда вы залезли в долги. Почему вы так до сих пор с ними живете. Может стоило поступить тогда по-другому, и возможно этих долгов у вас бы не было.

Я знаю, что многие из вас скажут, у меня маленькая зарплата и мне ее не хватает. Плюс еще к этому высокая квартплата, налоги и т.п. В общем, виноваты все вокруг только не вы. Это вы оправдываете сами себя. И пока вы это будете делать, все останется на том же месте.

Есть конечно и форсмажорные ситуации: увольнение с работы, временная нетрудоспособность и т.д. Но на такие случаи у финансово грамотных людей существуют финансовые подушки безопасности.

Многие еще делают так: взяли деньги в долг, пришло время отдавать, а не чем. Занимают в другом месте и перекрывают первый займ, и так по кругу дело и идет. Нет, чтобы рассчитаться с долгом и все, просто перекрывают его новым, тем самым загоняя себя в долговую яму.

Получается, что в 99% случаев виноваты только вы сами и ни кто другой. Не разумная трата денежных средств – ваша безденежное существование.

Как прийти к любой сумме достатка? Изучаем два подхода!

Помните, в начале статьи мы говорили о том, что можно взять новый кредит?

Так вот, у Вас есть такая возможность — взять кредит и открыть вклад на соответствующую сумму, чтобы сразу можно было покрывать все свои долги каждый месяц!

Допустим, если Вы берете кредит на 100 000 рублей и открываете вклад на эту сумму в сообществе «Меркурий», то согласно таблице доходов в Меркурии, Вы каждую неделю уже будете получать по 4 800 рублей в неделю, что в общей сумме составляет по 20 800 рублей в месяц!

Однако, заметим, что все зависит от Вашего уровня достатка, который Вы уже определили на первом шаге о котором мы говорили, поэтому, возможно, Вам нужно будет несколько другая сумма вклада, например, 50 000 рублей или меньше, чтобы получать определенный достаток в Меркурии каждый месяц.

Конечно же, взять новый кредит, сделать вклад в Меркурии и получать ежемесячно определенную сумму дохода на свою банковскую карту это один из подходов!

Есть и второй подход участия в Меркурии! 

Допустим, если у Вас есть свободная сумма денег, скажем 10 000 рублей, то на эту сумму можно открыть вклад в Меркурии и получать стабильно проценты от этой суммы. Причем Вы не взяли никаких кредитов. Вы просто получаете доход в Меркурии и делаете с ним что хотите.

Хотите оплачиваете свои долги, хотите сначала выходите на свой уровень достатка в Меркурии согласно таблице доходов, реинвестируя (то есть открывая на полученные доходы новые вклады в сообществе) и потом уже оплачиваете свои долги и прочее.

Поэтому, у Вас всегда есть выход! Начните планировать свои доходы! И главное, действуйте! И никакая долговая яма Вам не будет проблемой!

И рассчитываться с кредитами и долгами, участвуя в сообществе Меркурий это очень просто!

Если у Вас остались к нам вопросы по такой теме, как вылезать из долгов, то Вы можете связаться с нами в режиме онлайн, используя онлайн-консультант, который вы видите в правом нижнем углу сайта. Мы обязательно ответим Вам!

Если Вы прочитали данную статью и просто ушли, предпочитая оставить все как есть, то нам Вас искренне жаль, ведь в Меркурии нужно участвовать, чтобы получать стабильный доход. А сидеть и чего-то ждать — это точно не выход из Вашей ситуации! И пока Вы думаете, уже есть примеры, когда люди вышли из долгов благодаря Меркурию (ищите видео на нашем сайте). Особенно это касается Украины, потому что всем известно, что там творится с банками и долгами жителей Украины.

Рекомендуем воспользоваться:

Как списать долги по закону

Банкротство гражданина через суд

Это самый радикальный способ. Если нечем платить по долгам, а их размер уже выше 350 тысяч рублей, можно объявить себя банкротом в суде.

Пока идет судебная процедура банкротства, должник не может управлять своим имуществом — всем распоряжается финансовый управляющий. Имущество кроме единственной квартиры, мебели, техники и личных вещей, забирают для продажи. Даже зарплату или пенсию по закону должны включать в конкурсную массу. НО гражданину выделяются средства в размере прожиточного минимума на него самого плюс на каждого его иждивенца. Остальные деньги пойдут на погашение долгов.

При банкротстве финансовый управляющий проверит счета должника, а также изымет все банковские карты и даже электронные кошельки, если они зарегистрированы на должника.

Банкротство не сказывается на репутации, но затрудняет оформление новых ссуд и кредитов. Справедливости ради, когда человек подает на банкротство, кредитная история у него уже испорчена, и поскольку долги после банкротства погашаются, то банки прекращают пополнять кредитую историю ежемесячными записями о просрочках.

Через пару лет можно восстановить репутацию благонадежного заемщика. Для банков официальный банкрот — это более законопослушный гражданин, чем тот, кто бегает от приставов и коллекторов.

Банкротство — это легальный способ как вылезти из долгов и кредитов.

Должник вправе самостоятельно начать процедуру банкротства в следующих случаях:

• долг суммарно от 350 тыс. руб.;

• объективно не может исполнять обязательства — он потерял работу или заболел, либо денег не хватает из-за инфляции;

• размер просрочек превышает 10% от всего долга, за счет продажи имущества не расплатиться.

Должник обязан объявить себя банкротом при наступлении следующих условий:

• сумма долгов больше 500 тысяч;

• просрочка по 1 кредиту 90 дней;

• если должник погасит долг перед одним кредитором, то не сможет расплатиться перед другими.

С начала банкротства гражданин не платит кредиты, но банки больше не начисляют проценты и штрафы — долг фиксируется, чтобы в результате списать его под ноль. Есть список имущества, которое нельзя изъять и реализовать на торгах. Суд не забирает единственное жилье должника и его личные вещи.

Минус банкротства через суд в том, что оно не бесплатное — стоимость начинается от 80 000 рублей. Получается, что если негде взять деньги на собственное банкротство, то долги не списать? Это не совсем верно, ведь в банкротных фирмах предлагают рассрочку. Например, гражданин платит 8 000 в месяц в течение 10 -12 месяцев.

В итоге, заплатив 80-100 тысяч рублей, банкрот избавляется от кредитов, микрозаймов, долгов по ЖКХ, требований коллекторов — полностью, официально и законно.

Цена банкротства рассчитывается индивидуально, юристы учитывают количество банков-кредиторов, были ли сделки, которые можно оспорить и другие факторы риска. Как рассчитывать стоимость, читайте в этом материале или попросите менеджера подготовить для вас расчет цены банкротства.

Узнать стоимость банкротства

Внесудебное банкротство в МФЦ

С 2020 года работает бесплатная процедура банкротства через МФЦ. Она проводится без суда и финуправляющего, а для списания долгов достаточно подать заявление в ближайший МФЦ.

Но доступно внесудебное банкротство только для граждан с долгами от 50 000 до 500 000 рублей и при условии, что приставы прекратили производство по взысканию задолженностей по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ №229. При этом новых дел в ФССП не открыто.

Учимся тратить

Нередко бывает, что долг банку появляется в результате собственной беспечности. Тяга к роскошной жизни ведет к большим тратам, денег всегда не хватает. Порой человек не замечает привычных повседневных расходов, которые в результате складываются в приличную сумму. Удовольствий, веселья и роскоши всегда недостаточно, а взять кредит так просто. Но веселье рано или поздно заканчивается, а кредит нужно выплачивать. Денег традиционно не хватает, и совершенно непонятно, как вылезти из долгов, а там и суд с банком не за горами.

Первым делом нужно провести «работу над ошибками»:

1. Проанализируйте свои траты с карандашом и калькулятором в руках. Хорошо, если сохранились чеки, это поможет сориентироваться в расходах.
2. Вспомните, когда и почему вам стало трудно выплачивать кредит. Как можно не допустить повторения этой ситуации?
3. Запишите все свои долги на бумагу – визуальное представление поможет понять серьезность ситуации. Есть специальные мобильные приложения, которые отслеживают ваши кредиты и предупреждают о сроке выплат.

Чтобы не оказаться в долгах, нужно научиться правильно тратить деньги

Нет ничего плохого в том, чтобы жить в свое удовольствие. Более того, это вполне реально даже при наличии кредита. Нужно только научиться грамотно распределять свои доходы, чтобы кредитная яма не стала вашим кошмаром. Существует правило распределения денег, согласно которому:

• 50% дохода идет на повседневные траты (жилье, еда, транспорт);
• 20% откладывается или идет на погашение долга;
• 30% можно потратить на покупки и развлечения.

Последний пункт вполне можно немного урезать, освободив тем самым средства. Далеко не каждый способен жить по этой схеме, но попробовать точно не помешает. Приучите себя распределять деньги заранее, откладывая все, что не предназначено для повседневных трат, на то, чтобы рассчитаться с кредитом.

Как избежать долгов?

Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.

Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:

1. Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
2. Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
3. Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
4. Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
5. Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.

Важные выводы

Подводя итог, хочу выразить несколько важных мыслей, которые помогут вам выбраться из финансовых трудностей и больше не сталкиваться с ними.

1. Даже если вы выиграете в лотерею крупную сумму денег и покроете ею все свои долги, это не решит ваших финансовых проблем кардинальным образом. Корень зла – в неправильном обращении с финансами, которое шаг за шагом приближает вас к долгам.
2. «Эффект фитнеса». Возврат долгов схож с фитнесом. Это планомерная работа, которая даст вам стойкий и видимый результат. Постепенно вы не только рассчитаетесь с долгами, но и выйдете на такой уровень самодисциплины, который обеспечит вам стабильный рост доходов и исключит попадание в долговую яму.
3. Многие люди оказывались на вашем месте и достойно прошли путь от расставания с долгами к повышению доходов. Чем более вы настойчивы, собраны и целеустремленны, тем больше вероятность скорейшего выхода из долгов.

Желаю вам финансового благополучия и благодарю за внимание!