Как взять ипотеку без первоначального взноса

Особенности ипотеки без первоначального взноса

Оформление ипотечного кредита, не предусматривающего первоначальный взнос, имеет свои особенности. Кредитор хочет видеть заемщика с идеальной кредитной историей, стабильной трудоспособностью и хорошими финансовыми перспективами. Если не все требования будут удовлетворены, банк усомниться в сотрудничестве и скорее всего предложит другие условия кредитования. Получить необходимую ссуду без стартового взноса удается не всем, но повысить свои шансы можно при обращении за помощью к специалистам. Наши кредитные брокеры готовы помочь с совершением сделки, даже если клиент не имеет на руках денежных средств.

Ипотека без первоначального взноса на вторичку

Лица, желающие получить кредит на вторичное жилье, могут рассмотреть следующие предложения:

• Автоградбанк выдает кредит на вторичное жилье под 9,75%, максимальный период — 30 лет. Это самое выгодное предложение на сегодняшний день, однако требуется подтверждение доходов (справка с работы);
• Азиатско-Тихоокеанский Банк выдает кредит под 11,5%, однако стоимость приобретаемой недвижимости не должна превышать 10 млн рублей;
• АктивКапитал Банк предлагает рефинансирование займа на жилье, взятого в другом банке под 11 процентов;
• Бинбанк кредитует физических представителей, желающих получить займ на вторичку под 9,75%. Согласно условиям необходим залог (еще один объект недвижимости);
• Российский Капитал. Здесь процентная ставка — 10,9%. Квартира при этом не может стоит больше до 20 миллионов руб;
• Банк «Санкт-Петербург» выдает на вторичное жилье до 5 000000 рублей под 12,5%;
• Банк «ФК Открытие» оформит до 4 000 000 рублей под 11,5%;
• Нико-Банк кредитует под 10,5%, однако необходим залог в виде еще одного объекта недвижимости;
• Конфидэнс Банк по условиям просит 19%, но позволяет в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал;
• Банк Россия выдает до 20 млн рублей, но только на рефинансирование кредитов на жилье, оформленных в других банках.

Во всех выше перечисленных случаях заемщик должен подтверждать документально свой доход и быть официально трудоустроенным, чтобы убедить банк в своей платежеспособности.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Помощь брокеров в получении ипотечного кредита без первоначального взноса ?

Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.

Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.

Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.

В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.

Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию. В столице лидерами на рынке ипотечных брокерских услуг являются:

В столице лидерами на рынке ипотечных брокерских услуг являются:

1) Роял Финанс

Сотрудники этого брокера имеют огромный опыт работы в различных кредитных организациях.

Поэтому они отлично разбираются во всех тонкостях ипотеки.

2) LK-кредит

Несмотря на то, что компания на рынке брокерских услуг недавно, она уже сумела завоевать благодарности огромного количества клиентов, а также безупречную репутацию.

Здесь не требуют вносить какие-либо предоплаты, а все комиссии взимают исключительно в соответствии с договором.

3) Кредитная лаборатория

Сотрудники компании имеют огромный опыт, накопленный за долгие годы плодотворной работы.

Это помогает подготовить заемщика к самым неординарным запросам банков.

Таким образом, в России действует огромное количество ипотечных брокеров. При выборе того, с кем будет осуществляться сотрудничество, главное не попасть к мошенникам.

Главной чертой, которая позволяет отличить их от добросовестных помощников – требование внести комиссию еще до того, как что-либо будет сделано.

Субсидии на первоначальный взнос по ипотеке в Москве и области

В Москве действует льготная социальная ипотека для жителей столицы, которые стоят на учете по улучшению жилищных условий. В рамках нее заемщикам за счет бюджетных денег списывается до 30% выкупной стоимости жилья + можно использовать средства материнского капитала.

Еще более лояльная программа социальной ипотеки действует в Московской области для врачей, учителей и ученых. Вставать на учет на улучшение жилищных условий не нужно. В рамках этой ипотеки квартира, в том числе первоначальный взнос, полностью оплачивается из бюджета. Заемщик платит только проценты. Ипотека реализуется профильным министерством и коммерческим банком (участвуют Газпромбанк, Возрождение и Дом.РФ).

Ипотека без первоначального взноса — известные способы получения

Даже если банки и не любят выдавать ипотеку без первоначального взноса, существует несколько способов взять жилищный кредит без него.

Способ 1. Льготная ипотека

В России действуют специальные льготные госпрограммы ипотечного кредитования. Ими могут воспользоваться граждане, которые относятся к одной из незащищенных категорий, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Такими категориями могут быть молодые семьи, молодые одинокие родители, военнослужащие и т.д. Социальная ипотека обычно доступна гражданам младше 35 лет. Для участия в одной из таких программ нужно подать заявление в местные органы власти или соцзащиты. Если заявка одобрена, человека или семью ставят в очередь на получение специальной субсидии от государства.

Способ 2. Военная ипотека

Правила военной ипотеки таковы, что самостоятельно накапливать на первоначальный взнос военнослужащему не нужно. За всех вступивших в программу деньги вносит государство в лице Министерства обороны. Это касается не только первоначального взноса, но и последующих обязательных платежей.

Разумеется, на квартиру, купленную в рамках военной ипотеки, действуют серьезные обременения. Залог фактически получается двойным — его накладывает и банк, и само государство. Как-либо распоряжаться своей недвижимостью будет очень тяжело, в квартире можно только жить.

Способ 3. Ипотека с использованием маткапитала

Самое популярное направление использования материнского капитала в России — улучшение жилищных условий. Сертификат можно использовать при получении ипотечного кредита или для погашения уже имеющейся задолженности по ипотеке. Причем для этого не нужно ждать, пока ребенку исполнится три года.

Использовать маткапитал можно и как первоначальный взнос по жилищному кредиту, на это соглашаются многие российские банки. Чтобы взять ипотеку под маткапитал, нужно следовать такому алгоритму:

1. Найти подходящую квартиру в новостройке или на вторичном рынке.
2. Получить одобрение на сделку в ПФР.
3. Подобрать подходящий банк и ипотечную программу.
4. Подать заявку на ипотеку.
5. Подписать договор.
6. Внести первый взнос сертификатом на маткапитал.
7. Оформить жилье в собственность.
8. Зарегистрировать в Росреестре обременение.

Вас заинтересует: Ипотека с маткапиталом — как использовать сертификат в качестве первоначального взноса

Способ 4. Акции банков

Банков в России достаточно много, и они активно борются за клиентов. Особенно агрессивную политику приходится вести небольшим финансовым учреждениям, которые завоевывают свою долю рынка. Один из инструментов — акции и спецпредложения.

Вполне реально встретить акцию, в рамках которой банк предлагает получить ипотеку без первоначального взноса. Как правило, это совместные акции банков и застройщиков, так что квартира будет только в конкретной новостройке.

Способ 5. Ипотека с залогом

Если у заемщика уже есть какая-либо ликвидная недвижимость в собственности — ее можно использовать в качестве залога при оформлении ипотеки. В таком случае первоначальный взнос также может быть не обязательным.

При этом нужно помнить о рисках и тщательно взвешивать свою платежеспособность. При серьезных нарушениях и просрочках банк может забрать залоговую недвижимость.

Способ 6. Дополнительное обеспечение

Дополнительным обеспечением называется залог любого ценного имущества. Не обязательно какой-либо недвижимости, как в предыдущем случае. Таким имуществом может быть:

• автомобиль;
• земельный участок;
• ценные бумаги;
• драгметаллы.

Подойдет любой высоколиквидный доходный актив. Сомнительное с этой точки зрения имущество банки не примут — специалисты кредитных организаций умеют хорошо оценивать степень ликвидности любого имущества.

Способ 7. Потребительский кредит для первоначального взноса

Способ не очень хороший и выгодный, но вполне работающий. А главное — подходящий большинству заемщиков, у которых нет денег на первый взнос по ипотеке.

Главный минус этого способа очевиден — переплата за квартиру получается огромной. А первые несколько лет нужно будет отдавать довольно большую сумму на обязательные платежи по всем кредитам. Существует риск не справиться с этими платежами. Стоит подумать и о своем нервном состоянии и взаимоотношениях в семье, которые могут испортиться на фоне такой финансовой нагрузки.

Вас заинтересует: Кредиты наличными только по паспорту в 2020 году

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Ногинске

• • Дополнительный офис «Ногинск»

  • Ногинск, улица Советская, 64

  • Время работы:
  • Пн.—Пт.: 10:00—19:00
• • Доп.офис №9040/01516

  • Ногинск, улица 3-го Интернационала, 4

  • 8 800 555-55-50

  • Время работы:
  • Пн.:с 09:00 до 19:00Вт.:с 09:00 до 19:00Ср.:с 09:00 до 19:00Чт.:с 09:00 до 19:00Пт.:с 09:00 до 19:00Сб.:с 09:00 до 16:00
• • Дополнительный офис «Ногинский» Филиала «Центральный» Банка ВТБ (ПАО)

  • Ногинск, улица Рогожская, 64

  • 8 800 200-23-26

  • Время работы:
  • Пн.-Пт.: 09:00—20:00, технический перерыв в кассе: 14.15-15.00Сб.: 10:00—17:00, технический перерыв в кассе: 13.00-13.45
• • Дополнительный офис Ногинск

  • Ногинск, мкр. Ногинск-5, улица Рогожская, 85

  • +7 495 644-02-25, 8 800 200-02-90

  • Время работы:
  • понедельник – пятница c 09-30 до 17-00 (без перерыва)
• • Ногинск

  • Московская область, Богородский городской округ, Ногинск, Трудовая улица, 4А

  • 8 800 100-07-01

  • Время работы:
  • с Пн по Пт 09:30-20:00
    послед раб день 09:30-17:00
    предпразд 09:30-19:00Сб 09:30-17:00
    послед раб день 09:30-14:00
    предпразд 09:30-16:00Вс выходной

Требования к заемщику и к жилью

В основном банки выдвигают похожие требования к кандидатуре заёмщика, которые могут отличаться лишь некоторыми цифрами и нюансами.

Главное – чтобы клиент смог доказать свою платёжеспособность и предоставить банку веские гарантии погашения ипотеки.

Помимо этого заёмщик должен соответствовать таким базовым требованиям:

К возрасту – достижение 21 года, а максимальный возраст установлен банком и программой отдельно, но в основном он может составлять не более 75 лет на момент полного погашения задолженности по ипотеке;
К стажу – общий стаж работы за последние 5 лет должен быть не менее года (не важно, в одной ли организации или в разных), а на текущем месте работы заёмщик должен проработать хотя бы полгода;
Наличие российского гражданства и прописки на территории действия полномочий банка.

Недвижимость, которая передаётся банку в качестве объекта залога, должна быть ликвидной на рынке продаж, чтобы в случае непогашения ипотеки банк мог продать ее и обеспечить таким образом свои расходы.

А это возможно лишь при соответствии условиями проживания, расположения квартиры или дома, наличия удобств и коммуникаций.

Также основные требования при оформлении ипотеки включают:

1. Наличие страховки от рисков потери недвижимости;
2. Оценка стоимости объекта залога и подача банку заключения эксперта.

Полезное видео:

Первый взнос даст другой банк

Где брать деньги, если их нет? Правильно — в банке. Чем первый взнос по ипотеке отличается от покупки машины или кухонного гарнитура? Многие успешно совмещают ипотеку с другими кредитами.

Проблемы такого способа обеспечить себя первым взносом очевидны:

1. Процентные ставки по необеспеченным кредитам высокие, поэтому ежемесячный платёж и переплата будут большими.
2. Срок потребительского кредита не более 10 лет, что тоже сказывается на размере ежемесячного платежа.
3. Потребительский кредит, оформленный до ипотеки, будет учитываться в долговой нагрузке, что снизит шансы на одобрение желаемой суммы.
4. Большая долговая нагрузка повышает риск дефолта.

Как бы банально это ни звучало, но правило «оцени свои финансовые возможности» здесь очень актуально.

Прикинем расходы по ипотеке с первым взносом, взятым в кредит. Для примера возьмём однокомнатную квартиру в далёком от центра регионе стоимостью 2 500 000 рублей.

Кредитуем первый взнос на сумму 500 000 рублей.

Для расчёта воспользуемся кредитным калькулятором «Выберу.ру».

Исходные данные:

• процентная ставка — 9% годовых
• срок — 5 лет

Ежемесячный платёж — 10 379 рублей. Переплата — 122 886 рублей.

_{Фото: vbr.ru}

На деле расходы могут оказаться выше, поскольку мы взяли минимальную процентную ставку и не учли страхование жизни и здоровья.

Кредитуем ипотеку на сумму 2 000 000 рублей.

Для расчётов воспользуемся ипотечным калькулятором на «Выберу.ру».

Исходные данные:

• первый взнос — 20%;
• срок кредитования — 20 лет;
• процентная ставка — 7,5%.

Ежемесячный платёж — 16 112 рублей. Переплата — 1 870 517 рублей.

_{Фото: vbr.ru}

В течение первых пяти лет придётся платить 26 491 рублей. Много это или мало — пусть каждый решает сам. В регионах, где квартиры стоят 2 500 000 рублей, такие ежемесячные расходы сравнимы со средней зарплатой.

Потребительский кредит

Если нет денег для первого взноса, либо их не хватает, то их можно взять в кредит, оформив обычный потребительский заем. Плюсов тут нет, ведь это повышенная нагрузка на бюджет. Потребительский кредит обычно оформляется максимум на 5 лет. Значит, ежемесячные платежи будут большими. А если сложить их с платежами по ипотеки, то первые годы заемщик будет работать только на погашение своих кредитов.

Следует сначала подать заявку на ипотеку. Если она одобрена, то уже пора идти в банк за потребительским займом. Если сделать наоборот, то банк может отказать в ипотеке из-за наличия долга по потребительскому кредиту.

В заявке на ипотеку указывается, что деньги на первый взнос пойдет из личных накоплений. Когда заявка одобрена, то у клиента есть 30 дней для оформления договора. В кредитной истории ипотека еще не отражается. В течение месяца следует успеть оформить потребительский кредит в другом банке в размере требуемого первого взноса. Дальше оформляется ипотека.

Важно: есть вероятность повторной проверки заемщика первым банком. Он может узнать, что у заявителя появился еще один кредит и отказать в уже одобренной ипотеке.

Выбор банка

При выборе банка для оформления ипотеки очень важно учитывать многие факторы, которые влияют на ипотечный кредит. К таким факторам относятся:

К таким факторам относятся:

1. Процентная ставка. В различных банках она может варьироваться в пределах нескольких процентов. Поэтому в интересах кредитополучателя найти именно такой банк, где ставка по кредиту минимальна;
2. Досрочное погашение кредита;
3. Срок кредитования и другие факторы.

Также при выборе банка обязательно необходимо иметь в виду, в частной или государственной собственности он находится. Обычно в частных банках ипотека связана с некоторыми дополнительными расходами, такими как, например, за рассмотрение заявки и похожие процедуры.

Как получить кредит?

Для того чтобы получить такой кредит, как ипотека, необходимо обратиться в любой банк, который осуществляет такое кредитование и оставить соответствующую заявку в нем. Перед этим необходимо тщательно изучить всю информацию об ипотеке, выдаваемой в выбранном банке.

После подтверждения заявки необходимо предоставить в банк необходимый пакет документов и заключить соответствующий договор, после чего кредит будет выдан вам в полном размере или частично, в зависимости от вашего желания.

Расчет суммы кредита и ежемесячного платежа

Для того чтобы знать, какую сумму денежных средств указывать в заявке на получение кредита, необходимо также знать стоимость недвижимости, которую вы собираетесь приобрести на кредитные деньги.

Для того чтобы рассчитать размер ежемесячного платежа, необходимо всю сумму по кредиту разделить на количество месяцев, на которые данный кредит выдается. В результате получится искомый размер платежа, который необходимо выплачивать по кредиту в месяц.

Первого взноса вообще не будет

Вторая популярная схема — завышение стоимости квартиры по договору. Сразу оговоримся, что такой способ покупки квартиры используют только для вторичного жилья, поскольку застройщик не станет проводить махинации.

Суть схемы в том, что в договоре купли-продажи указывается не реальная стоимость квартиры, а увеличенная на сумму первого взноса.

Например, покупатель договоривается с продавцом о приобретении квартиры за 2 500 000 рублей, а в договоре указывают стоимость 3 000 000 рублей. Составляют фиктивные документы на передачу первого взноса, а остальное оформляют в ипотеку. Продавец получит желаемую сумму, а покупатель квартиру без первого взноса.

Сделаем расчёт и сравним с предыдущей схемой покупки.

Ежемесячный платёж — 20 140 рублей. Переплата — 2 338 146 рублей.

_{Фото: vbr.ru}

Как видим, выгода по сравнению с оформлением первого взноса потребкредитом есть — 6 000 рублей.

Однако стоит понимать, что подобная схема нелегальная — она нарушает нормы Гражданского кодекса о мнимых и притворных сделках (ст. 170 ГК РФ).

Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила.  

Кроме этого, придётся найти продавца, который согласится на завышение стоимости, а это будет сложно — многие понимают, что при расторжении договора купли-продажи придётся вернуть сумму по договору, а не фактически полученную. В некоторых случаях при завышении суммы по договору продавец вынужден будет уплатить подоходный налог.

Одним словом, риски перекрывают выгоду. «Выберу.ру» не советует использовать этот способ, поскольку можно остаться без денег, без квартиры, но со статьёй за мошенничество.

Впрочем, есть и другие способы обрести первый взнос — накопить с использованием инвестиций, применить материнский капитал, начинать с покупки недорогой недвижимости, постепенно продвигаясь к квартире мечты.

Основные способы получения ипотеки без первого взноса

В каких случаях первый взнос не требуется?

Кредит под залог недвижимости.

Выдача ипотечного кредита при отсутствии первоначального взноса у заёмщика — рискованный шаг для банка, что покрывается требованием в дополнительном обеспечении. Чаще всего это залог имеющейся у заёмщика квартиры, что выступает качестве первого взноса и есть гарантией возврата кредита.

Чтобы банк одобрил такую сделку, как и заёмщик, так и недвижимость, должны соответствовать ряду требований и условий.

Если требования банка будут удовлетворены, то дальнейшие шаги получения кредита следующие:

• подготовить документы о заёмщике,
• документы о поручителях,
• оценка и подготовка документов на недвижимость,
• заключение договора ипотечного страхования,
• заключение кредитного договора,
• регистрация договора залога (ипотека)

И лишь после всего этого банк выдаст кредит.

Ипотечные программы различных банков

Рассмотренные выше кредиты считаются ипотечными, но, в сущности, они являются потребительскими кредитами с залогом недвижимости заёмщика в пользу банка. Юридически это тоже ипотека. На рынке представлены аналогичные потребительские кредиты.

Материнский капитал и другие государственные сертификаты для оплаты первого взноса.

Для уплаты первоначального взноса могут послужить средства материнского капитала, а также военный сертификат и другие государственные жилищные сертификаты.

Желательно, конечно, если заемщик увеличит размер первоначального взноса, добавив к сертификату собственные накопления, это будет гарантией для банка. Также это позволит выбрать жилье получше или заключить договор на более выгодных для себя условиях.

Использование материнского капитала достаточно популярный способ среди семей с двумя детьми для погашения первоначального взноса или части основного долга без привлечения собственных средств. Естественно, это возможно при условии, что сумма материнского капитала равна или больше необходимого первоначального взноса.

В 2015 году был увеличен размер материнского капитала до 453026 рублей, а это позволит оплатить, например, 20%-й первоначальный взнос по ипотеке с государственной поддержкой для квартиры стоимостью чуть более 2 млн. рублей.

Банковские учреждения, работающие с материнским капиталом и военной ипотекой:

• Сбербанк,
• ВТБ24,
• ДельтаКредит банк,
• Связь-Банк (Кредитный продукт «Твоя ипотека»),
• Россельхозбанк,
• Транскапиталбанк (программа «Материнский капитал»),
• Камский Коммерческий Банк
• и другие.

Что нужно знать о первоначальном взносе при ипотеке

Первый взнос по ипотеке необходим для снижения рисков любого банка при выдаче кредита. На время кредитования объект передается в обременение банку, который в случае невыплаты может инициировать продажу. Цены постоянно прыгают, поэтому банк стремится нивелировать финансовые угрозы, вводя первоначальный взнос. Так залоговая недвижимость становится выгоднее для банка при возможной продаже. Чем выше первоначальный взнос, тем менее рискованной становится ипотека для банка. Именно поэтому самые выгодные ставки предлагаются при самых больных первых взносах, а программ, вообще не предусматривающих его, так мало на рынке.

Взамен первого взноса некоторые банки могут просить:

• залоговое обеспечение имеющейся недвижимостью – например, если в собственности уже есть квартира, ее можно передать банку в залог вместо первоначального взноса;
• залог в виде автотранспорта, если его стоимость коррелирует с суммой взноса;
• поручительство физических лиц;
• страхование финансовой ответственности заемщика – относительно новый и довольно редкий тип защиты интересов банка.

Требование первоначального взноса по ипотеке, зависимость от него ипотечных ставок определяются внутренней политикой конкретного банка. Поэтому условия могут быть самыми разными.

Условия получения ипотеки без первоначального взноса

Банком тщательно проверяется платежеспособность заемщика, а помимо большой наценки на ежегодный платеж, к заемщику применяются довольно жесткие требования:

Достаточно высокая официальная заработная плата (подтвержденная по справке 2-НДФЛ). Для Москвы — от 50 000 рублей. Для регионов — от 30 000 рублей, Стабильная работа — не менее 1 года, Наличие в собственности дорогостоящего имущества: квартира, машина, земельный участок. Не обязательно, чтобы собственность находилась в регионе покупки квартиры или в месте проживания заемщика

Важно, чтобы имущество принадлежало заемщику. Недвижимость может находиться и за границей, главное, чтобы заемщик был ее собственником

Наличие высшего образования. Требуется банку, чтобы в случае форс-мажора заемщик смог быстро устроиться на другую высокооплачиваемую работу. Положительная кредитная история. Указывает банку, что заемщик любит брать кредиты и выплачивать все проценты по ним. Требование застраховать имущество. Это требование применяется всеми банками, что добавляет еще около 1 % годовых отчислений.

Какие документы нужны

Сотруднику банковской организации заявитель должен предоставить такие документы:

• заявка на оформление кредита по форме банка (чаще всего в ней требуется прописать основные сведения о заемщиках, поручителях и согласиться на обрабатывание личных данных);
• свой паспорт РФ или документ, который его заменяет;
• мужчинам, возраст которых не превышает 27 лет, необходимо иметь с собой военный билет либо свидетельство о прописке к военному комиссару;
• свидетельство о рождении одного/нескольких малышей, о заключении брачного союза;
• справка о доходах с текущего места трудоустройства;
• если заявителем выступает индивидуальный предприниматель, то он предоставляет налоговую декларацию;
• выписка из трудовой книжки либо справку отдела кадров о том, что заявитель трудоустроен;
• документация на квартиру, которую обратившийся планирует купить.

Это общий перечень документации, но в каждом конкретном случае он может отличаться.