Что такое платежные электронные системы и их виды

Принцип работы

Обеспечением успешного функционирования электронной платежной системы является готовность торгующих организаций и представителей услуг принимать в качестве оплаты виртуальные монеты.

Гарантией надежности системы стало обеспечение онлайн-валюты реальными деньгами.

Основные этапы расчета электронными деньгами:

1. Держатель электронного кошелька переводит на счет эмитента деньги, после чего его электронный счет пополняется виртуальной валютой с вычетом процента комиссии.
2. Цифровой наличностью покупатель платит за товары или услуги в организации, которая допускает расчеты электронными деньгами. 
3. Впоследствии организация возвращает онлайн-монеты держателю платежной системы, получая взамен реальные деньги.

Такая система работы несет выгоду для каждого из участников
сделки. Эмитент, производящий виртуальные деньги, получает комиссионные в виде
процента. У организации, принимающей платеж, снижаются издержки (на инкассацию,
работу кассиров, хранение денег), что уменьшает ценники на продукцию.
Покупатель получает скидки и платит меньшую цену, что связано со снижением
расходов магазина.

Приём платежей для самозанятых

Самозанятый гражданин — официальный статус. Он даёт право работать в определённых направлениях и получать деньги от покупателей или заказчиков. Закон № 422-ФЗ от 27.11.2018 определяет, что самозанятые лица имеют право получать вознаграждение наличными, переводами на банковскую карту или на электронный кошелек. Можно пользоваться и банковским счётом, но это не обязательно.

Выдержка из сервиса «Яндекс.Кассы» для самозанятых:

Торговый эквайринг банковских карт недоступен самозанятым. Если хочется принимать оплату с карт через POS-терминал, придётся регистрироваться как ИП или юрлицо. Но интернет-эквайринга от платёжных систем  запрет не касается. Он полностью официален, если самозанятый выдаёт клиентам чеки через приложение «Мой налог». Мы рассказывали об интернет-эквайринге для самозанятых. 

Есть два варианта платёжных систем для самозанятых:

1. Платёжный сервис-агрегатор — обеспечивает приём оплат от клиентов разными способами (с банковской карты, электронного кошелька, мобильного счёта, платёжного терминала). Деньги зачисляются на счёт агрегатора, а после — на карту или счёт физлица.

2. Отдельная банковская карта, для разделения дохода от других поступлений. Чтобы получать платежи на карту, придётся сообщать ее реквизиты каждому отдельному клиенту. Это не всегда удобно и ограничивает возможности покупателей, пользующихся картами других банков или, например, электронными кошельками. Они не захотят платить комиссии и откажутся от заказов.

Отдельная банковская карта нужна и самозанятым, которые работают через платёжные агрегаторы. Во-первых, так проще вести учёт. Во-вторых, снижается риск блокировки. Не все банки приспособили свои условия к закону о самозанятых. Поэтому лучше оформлять отдельный карточный счёт — по возможности, специализированный. Например, Сбербанк предлагает самозанятым цифровую карту.

Стоимость обслуживания

Естественно, платежные системы взимают плату за проведение транзакций. На уровне потребителя мы редко замечаем дополнительные расходы. Совершив покупку в РФ, обслуживаемую платежной системой МИР или VISA, клиент российского банка не «почувствует» лишних затрат. При стоимости товара 502 RUB, со счета списывается идентичная сумма. Но соответствующая инфраструктура заработает с транзакции на уровне 1%.

Деньги за клиента платит поставщик продукции или услуг. Не стоит думать, что это благотворительность. Комиссия на уровне 1% уже заложена в стоимость товаров.

Альтернативный алгоритм применяется при обслуживании клиентов за рубежом. Помимо несущественных комиссионных издержек, включенных в цену, потребитель теряет на переводе между валютами. Находясь на территории Аргентины, гражданин РФ, и по совместительству, владелец рублевого счета с картой платежной системы ВИЗА попадает под череду разнообразных конвертаций:

• вначале стоимость товара в аргентинских песо пересчитывается на американские доллары – валюту биллинга VISA;
• далее сумма конвертируется в рубли – денежная единица счета банка клиента.

Приведенная схема сулит до 5% потерь на транзакции. Поэтому к покупкам за рубежом следует относиться ответственно. Желательно узнать валюту, используемую для расчетов по кредитке. Запросить информацию необходимо в финансовом учреждении, выдавшем карту.

Стандартно, банк обязан предоставить исчерпывающие сведения. Указать тип денежной единицы для проведения финансовых операций на территории конкретной страны. Одновременно, банк информирует о размерах комиссионных сборов, курсах валют.

Другая особенность платежей не в «родной» денежной единице – задержки в списании со счета. Терминал проведет транзакцию моментально, но сумма останется «заблокированной», пока родной банк клиента не получит подтверждение об успешном завершении сделки (покупки). Ожидание нередко растягивается на трое суток, списание всегда происходит по актуальному курсу.

Что такое платежная система?

Платежная система – это система для обмена операциями и расчетами между финансовыми партнерами: банками, учреждениями, магазинами и т.д. В широком смысле слова это посредники между покупателем и продавцом.

Функции платежной системы заключаются в стабильном обороте денежных средств с помощью банковских карт. При оплате пластиковой картой – специальный терминал отправляет запрос на передачу финансовых средств покупателя в его банк и оттуда переправляет необходимую сумму на счет продавца. Все расчеты происходят в реальном времени и занимают не более 10 секунд.

Существует множество платежных систем, которые контролируют денежный оборот внутри государства, локально внутри кредитной организации и между странами. Также функционируют электронные платежные системы для проведения платежей в сети.

Интернет-деньги или банки? Различия, плюсы и минусы

Электронные деньги стали привычным явлением в современном мире. Существует вероятность, что в скором будущем интернет-деньги могут заменить собой наличный расчет в оплате небольших покупок и услуг. Сравнение именно с наличными деньгами не случайно, поскольку при осуществлении безналичного расчета реквизиты, личные данные плательщика всегда привязаны к расчетному счету. Пользование же электронными деньгами приватно, так же, как и наличными. Расчет электронной валютой очень удобен при оплате мелких покупок и услуг, таких как проезд на общественном транспорте, посещение ресторанов, кинотеатров, покупка продуктов в магазине, оплата штрафов, коммунальных услуг и, разумеется, осуществление платежей в интернете. В целом, интернет деньги обладают массой преимуществ по сравнению с другими видами расчета:

• Эмиссия электронных денег не требует больших усилий, задействования масштабных производственных мощностей и ресурсов.
• Интернет-деньги хранятся в электронном виде и не требуют физического хранилища, упаковки и охраны.
• Независимо от количества, электронная валюта не имеет таких физических качеств, как объем или вес. Следовательно, электронные средства обладают существенной портативностью.
• Электронные деньги не требуют пересчета. Для этого существуют специальные алгоритмы ЭПС, которые безошибочно ведут подсчет средств на счету пользователя.
• Электронная валюта не теряет своих свойств в процессе обращения, не приходит в негодность и не требует постоянной замены.
• Электронный расчет удобен для оплаты товаров и услуг в интернете, денежных переводов и др. Транзакция занимает всего несколько секунд, независимо от расстояния или страны пребывания получателя денег. Кроме того, отсутствие деления на номиналы позволяет легко переводить абсолютно любую сумму.
• Полная конфиденциальность платежей. Для осуществления перевода средств не нужны личные данные и реквизиты получателя, достаточно лишь номера счета.
• Независимость от кредитно-финансовых учреждений позволяет не беспокоиться, что средства исчезнут со счетов в результате банкротства банка.
• ЭПС используют самые современные методы защиты транзакций и сохранности денег на счетах. Следовательно, электронным деньгам не страшны кражи, грабежи и другие преступления такого рода.

Однако, несмотря на массу преимуществ, электронная валюта все же обладает и некоторыми слабыми сторонами. Среди основных недостатков интернет-денег можно назвать:

• Недостаточная проработанность нормативно-правовой базы обращения электронных денег. Целый ряд государств по-прежнему относятся к данному виду расчета настороженно. Как следствие, ЭПС нередко используются для осуществления незаконных операций и ведения теневого предпринимательства.
• Необходимость использования специальных инструментов и средств для хранения денег и осуществления платежей.
• Электронные деньги можно использовать только при наличии подключения к интернету. В ряде случаев, помимо этого необходим установленный на компьютере или другом устройстве специальный софт, без которого невозможно произвести перевод средств.
• Осуществление электронных платежей предполагает наличие у пользователя достаточных навыков, связанных с использованием интернета.
• Необходимость помнить и хранить пароли доступа, а также в ряде случаев обязательное использование мобильного телефона для подтверждения платежей.
• Электронные деньги могут быть заблокированы, вследствие чего может быть очень затруднительно вернуть их.
• При осуществлении крупных платежей может потребоваться подтверждение личности плательщика. То же самое касается вывода крупных сумм с кошелька.
• Сравнительно высокие суммы комиссии за ввод и вывод средств, по сравнению с использованием безналичного расчета в банке.
• Существует теоретическая вероятность того, что деньги могут быть похищены с электронного кошелька путем взлома системы защиты ЭПС.
• Несмотря на то, что популярность электронных платежных систем увеличивается, рассчитаться за услуги и товары с помощью интернет-денег пока можно не везде.

Яндекс.Деньги

Одна из самых значимых систем электронного расчета в России основана в начале двухтысячных. Яндекс.Деньги является лицензированной организацией, соучредителями которой выступают «Сбербанк» с 75% уставного капитала и «Яндекс», имеющие 25% акций. Для владельцев онлайн-кошельков данной системы доступны все расчеты в интернете и реальной жизни, а также снятие наличных средств в банкоматах «Сбербанка».

Чтобы завести кошелек, достаточно зарегистрироваться в
системе. После чего предстоит выбрать статус кошелька, который влияет на лимиты
и выставляет ограничения пользования кошельком:

• анонимный – нет возможности снятия средств,
  совершения финансовых операций, деньги на счету хранятся определенное
  количество времени;
• именной — 
  при указании паспортных данных, СНИЛС, ИНН или полиса ОМС;
• идентифицированный – с подтверждением личных
  данных, что можно сделать посредством личного кабинета «Сбербанк-Онлайн».

Кроме того, для расчетов в интернете бесплатно выпускается
виртуальная карта и пластиковая для финансовых операций в реальной жизни. Карту
можно заказать онлайн, заплатив стоимость трех годового обслуживания, – 300
рублей. Доставка осуществляется Почтой России, после чего «пластик»
активизируется в личном кабинете владельца.

Счет кошелька и карты является единым. Ее можно использовать
для расчета в магазине, ресторане, заправочной станции, для оплаты счетов. За
обналичивание не придется платить комиссию, если вы не превышаете установленный
лимит – 10000 рублей. На совершение офлайн-платежей распространяется кэшбэк 5%.

Пополнять виртуальный кошелек можно без комиссии с любых карт, в терминалах и банкоматах. За перевод электронной наличности на банковский счет действует комиссия – 3% + 45 рублей за каждый платеж. При онлайн-оплате покупок, услуг, кредитов и других операций начисляются бонусы, которыми можно воспользоваться для получения скидок в специальных электронных предложениях.

Электронные платежные системы

Если говорить упрощенно, то электронная платежная система — это сайт (или программный комплекс). Чтобы работать с системой, пользователь должен пройти регистрацию, получив пароль и идентификационный номер.

После того, как процесс регистрации позади, пользователь получает в свое распоряжение электронный кошелек, через который можно будет проводить различные платежные операции: на этот кошелек будут поступать средства и с него же они будут списываться при необходимости. В Рунете электронных платежных систем не так много, среди наиболее известных можно выделить WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat, Е-порт.

Виды платежных систем

По состоянию на февраль 2013 года в России принята следующая классификация электронных платежных систем (ЭПС).

1. Сервисы мобильных платежей

• Мобильный банкинг;
• SMS-банкинг;
• Мобильные операторские платежи;
• NFC-платежи.

1. Банковские немобильные сервисы (интернет-банкинг);
2. Небанковские немобильные сервисы (Системы электронных денег).

В онлайн-платежных системах совершение платежа осуществляется через Интернет. По видам оплаты онлайн-платежные системы разделяют на:

Карточные платежные системы — оплата производится банковскими картами (МИР, Visa, MasterCard, American Express и т.д.) в Интернете на сайте продавца товара или услуги (UCS и др.).

Операторы цифровой наличности — оплата производится в Интернете так называемой цифровой наличностью или электронными деньгами – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников ЭПС (WebMoney, Яндекс.Деньги и др.).

Платежные шлюзы – представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих ЭПС относится именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий (ChronoPay (Хронопэй), Assist и др.).

Какие есть виды платежных систем?

Отличительных знаков благодаря которым можно разделить платежные системы несколько. То к какой классификации будет относиться та или иная система зависит от того кто находится в роли субъекта денежных операций, платежные системы подразделяются на:

1. Банковские

В этом виде принимают участие только банки.

2. Межхозяйственные

Этот вид подходит исключительно для компаний, или предприятий, примечательно тут что не имеет значения наличные, или безналичные средства используются в этом случае.

Так же делят еще на национальные и международные платежные системы. Говоря о национальных системах подразумевается системы сделанные государством с целью безопасности, а международные системы работают по всему миру. Большое количество стран имеет свои национальные платежные системы.

Требования к сайтам

Платежные системы предъявляют ряд требований к сайтам, которые хотят воспользоваться их услугами. Чтоб соответствовать им, необходимо исправить на сайте возможные недоработки. Перед подключением платежного сервиса проверьте следующие моменты:

1. Сайт должен размещаться на домене второго уровня, например, shop.com.ua. Домены третьего уровня выглядят так: kiev.shop.com.ua. Проект должен работать на платном хостинге со статическим IP-адресом.

2. Ресурс должен быть заполнен полноценным контентом, проверьте работоспособность внутренних ссылок.
3. Укажите полную контактную информацию компании — юридический и фактический адрес, телефон, e-mail. Детально опишите перечень предоставляемых услуг, условия доставки и оплаты.
4. Обязательно укажите цены на товары и услуги в национальной валюте.
5. Удостоверьтесь, что товары и услуги, предоставляемые организацией, не противоречат законодательству и моральным нормам.
6. Добавьте страницу с Политикой неразглашения и защиты персональной информации клиента.

7. Используйте на сайте безопасный протокол https.

8. Не запрашивайте реквизиты карточки до перехода на платежный сервис.
9. Добавьте на ресурс логотипы необходимых платежных систем.

Платежные системы

Сегодня в России представлен широкий выбор систем для расчета электронными деньгами. В стране функционирует около двух десятков платежных систем, деятельность которых контролируется законодательством РФ. Каждая из систем имеет свои отличия.

При выборе оптимального электронного кошелька, пользователь ориентируется на собственные потребности и возможности сстемы

Кому-то важно бесплатно пополнять счет, а другим необходима высокая скорость работы с цифровой наличностью

Поэтому, нужно обратить внимание на присутствие тех функций, которые в первую очередь необходимы лично вам. К самым современным и удобным платежным системам можно отнести — Яндекс.Деньги, Webmoney, Qiwi, Epayments, PayPal

Российские ЭПС

http://start.webmoney.ru

Говоря юридическими терминами, WebMoney – не электронная платежная система, так как выпускает не электронную валюту, а так называемые «титульные знаки», с помощью которых и передаются права на деньги. Компания была основана в далеком 1998 году и позиционирует себя как интернациональная система финансовых операций и среда для активной интернет — торговли.

Система WebMoney насчитывает более двадцати миллионов пользователей, а кошельки этой системы используются в 35% всего русского сегмента интернета. ЭПС оперирует десятком цифровых валют, включая валюты стран-участниц СНГ, евро, доллар и золото.

http://money.yandex.ru

В качестве валюты используется российский рубль. Данная ЭПС нацелена на онлайн — бизнес и электронную торговлю в пределах России, а также немного распространена и среди других стран СНГ.

http://visa.qiwi.com

Электронная платежная система Qiwi была основана в 2007 году и применяется не только для проведения электронных платежей, но и для банковских безналичных операций с помощью карт Visa. Помимо России Qiwi используется в ряде других стран, включая Молдавию, Казахстан, Белоруссию, США и т.д.

На Украине есть собственная ЭПС Интернет.Деньги, а в Белоруссии – EasyPay, однако они значительно уступают российским платежным системам в популярности.

ePayments

С 2011 года система приема электронных платежей с великобританскими корнями предоставляет услуги пользователям 168 стран.

ePayments предлагает:

• осуществлять переводы из разных стран без комиссии;
• возможность массовых выплат пользователям других ЭПС с комиссией до 3%;
• приемы платежей от партнеров и сотрудников;
• обналичивать средства, совершать покупки и оплачивать услуги;
• после регистрации можно оформить на 3 года персональную пластиковую карту ePayments Card, которая дает возможность совершать операции в любой точке мира.

Стоимость международной карты с доставкой – 5,9$ с бесплатным сервисным обслуживанием. Снять деньги в банкомате можно в валюте той страны, в которой находится держатель ePayments Card. Комиссия за снятие наличности – 2,6$ или 2,4 €.

Как выбрать и подключить платёжную систему для физического лица

Кроме размера комиссии, существуют и другие критерии выбора платёжного агрегатора для самозанятого физлица. А вот правила интеграции стандартны в целом для всех сервисов.

Критерии выбора платёжной системы

Нужно учитывать следующие факторы:

• дополнительные комиссии, кроме основной: например, за вывод средств на карту;

• качество работы техподдержки, наличие справочной информации на сайте сервиса;

• условия подключения и интеграции: срок, необходимость подписания договора, проверка мерчанта и т.п.;

• удобство личного кабинета: наличие инструментов для создания отчётов, простой интерфейс;

• дополнительные возможности: поддержка массовых, рекуррентных и других видов платежей;

• срок присутствия системы на рынке: обычно чем больше лет сервису, тем выше его надёжность.

Привязка платёжной системы к сайту

Подключение любого платёжного сервиса к сайту обычно осуществляется двумя способами:

1. API. Интеграция программного кода требует специальных знаний. Поэтому нужно привлекать разработчика.

2. Модуль для сайта на CMS. Установить и настроить инструмент можно самостоятельно или воспользовавшись подсказками техподдержки.

Организовать приём платежей на сайте может любое физическое лицо: в России есть соответствующие платёжные системы

При этом физлицу важно задуматься о легальности действий. Один из вариантов — регистрация в качестве самозанятого

Этот статус открывает много возможностей для интернет-эквайринга и приёма оплат на личную банковскую карту, счёт либо электронный кошелёк.

Что такое платежные системы: как они работают и из чего состоят

Практически все страны мира на сегодняшний день располагают рабочими платежными системами — международными или собственными. Связующими элементами между отправителями и получателями денег служат банковские структуры — они отвечают за проведение транзакций и хранение средств на счетах.

Главное преимущество платежных систем — их скорость работы. К примеру, банковские переводы осуществляются в течение банковского дня, в особых случаях транзакции занимают до 3-5 дней. Современные технологии позволяют осуществлять мгновенные операции, будь то оплата товаров или услуг, бронирование билетов или просто перевод денег со счета на счет.

По сути платежные системы — это упорядоченная совокупность правил, современных коммуникационных решений и операций, позволяющих безопасно и оперативно производить финансовые расчеты и переводы между отдельными участниками

И не важно, кто выступает в их роли: физические лица, индивидуальные предприниматели, малый или крупный бизнес, государственные структуры

ПС решают три важные задачи:

1. Гарантируют бесперебойную работу всех элементов системы.
2. Обеспечивают безопасность сделок.
3. Страхуют от любых сбоев в финансовых операциях.

При этом важно, что вся деятельность платежных систем регулируются законодательством, то есть все проводимые финансовые операции, а также правила и принципы функционирования имеют под собой правовую основу. Как правило, в условиях работы ПС оговариваются:

Как правило, в условиях работы ПС оговариваются:

• возможные риски при использовании системы — в чем заключаются, кто несет ответственность за них;
• права и обязанности сторон — участников и операторов;
• сроки операций — зачисления и списания, переводов на счета или виртуальные кошельки.

В составе ПС:

• банковские и иные организации, имеющие возможность осуществлять финансовые транзакции, процессинговые и расчетные операции;
• координатор (в России его роль взял на себя Центробанк);
• участники, за счет платежей которых и поддерживается работоспособность всей системы;
• нормативная база, правила и основные договоры между сторонами, участвующими в деятельности системы;
• набор коммуникационных инструментов и сервисов, отвечающих за технический аспект денежных операций.

Основные виды платежных систем

Существует несколько признаков, по которым можно классифицировать отдельные платежные системы. Например, если речь идет о финансовом инструментарии, то среди экспертов принято выделять следующие подтипы ПС:

В зависимости от того, кто выступает в роли субъекта финансовых операций, платежные системы делятся на:

• банковские — в них участвуют только кредитные организации, то есть расчеты ведутся между банками;
• межхозяйственные — созданы для обеспечения расчетов между отдельными компаниями или предприятиями, причем все операции могут вестись с использованием как наличных, так и безналичных средств.

Традиционно деление на международные и национальные платежные системы. В первом случае речь идет о транснациональных структурах, работающих по всему миру (например, VISA или Mastercard), а во втором — о ПС, созданных в рамках отдельного государства в целях безопасности национальных расчетов (система МИР). На сегодняшний день свои НПС имеют многие страны мира, в том числе и наши соседи — Украина и Белоруссия.

Отдельно хочется упомянуть классификацию ПС, использующуюся в России. Здесь учитываются функциональные возможности, масштабы деятельности, а также степень участия в системе органов государственного контроля.

• Национальная ПС — выполняет платежи и расчеты в пределах страны.
• Платежная система Центробанка — осуществляет взаимодействие банков и собственных подразделений.
• Частные ПС — функционируют без участия государственного капитала.

Все платежные системы, работающие на территории РФ, подчинены местному законодательству и не могут функционировать вразрез с положениями закона.

Принцип действия платежных систем

Вне зависимости от названия, географической привязки и иных внешних факторов, все ПС функционируют по одной схеме:

Сложная, многоступенчатая операция на деле занимает всего несколько секунд — все сведения передаются в виде зашифрованного цифрового кода и не могут быть взломаны или перехвачены со стороны.

В результате быстрого обмена каждая из сторон получает свою выгоду: банк-эмитент — комиссию за оказание услуг, торговая или сервисная точка — сокращение издержек за счет отсутствия наличных расчетов, а покупатели — скидки, быструю оплату и возможность совершать платежи в любом месте.

В заключение

Независимо от того, как вы относитесь к системам электронных платежей и совершаете ли покупки онлайн или через другие электронные порталы, нельзя отрицать то, что технологии уже прочно вошли в нашу жизнь В скором времени наличные и бумажные чеки, скорее всего уйдут в прошлое, так как появляется все больше интернет магазинов и сайтов продающих товары и услуги через интернет.

Даже если в настоящее время вы не часто используете системы электронных платежей, то вскоре все изменится, так как все больше предприятий переходят только на электронные платежи. А почему бы и нет? Они быстры, удобны и просты в использовании. Кроме того они безопасны и тем самым у продавцов появляется все больше клиентов.

А что думаете вы? Вы оплачиваете товары и услуги в Интернете или с помощью кредитных и дебетовых карт или же предпочитаете старые добрые наличные?