Какой кредит выгоднее при покупке машины

Государственная программа субсидирования автокредитов в 2019 году

Чтобы поддержать отечественный автопром, Правительство РФ приняло решение о возобновлении льготной программы автокредитования с помощью банковского сектора.

Хотите купить автомобиль в кредит под выгодные проценты? Обратите внимание на государственную программу автокредитования на 2019 год, ознакомьтесь с ее условиями и преимуществами. Что такое государственный автокредит? Это заем, который дает возможность приобрести российский или зарубежный автомобиль, воспользовавшись определенными льготами по процентной ставке

Что такое государственный автокредит? Это заем, который дает возможность приобрести российский или зарубежный автомобиль, воспользовавшись определенными льготами по процентной ставке.

Выделение субсидий из федеральной казны банкам для снижения ставки по кредиту и является основной идеей госпрограммы льготного автокредитования. Она была разработана специально для того, чтобы повысить заметно упавший спрос на машины отечественного производства.

Под действие данной программы попадают автомобили, сборка которых осуществляется на территории Российской Федерации – для любой такой модели возможно оформление автокредита со сниженной ставкой.

Госпрограмма работает с 2015 года по настоящее время, пока запланированный срок ее действия – до 2020 года.

Намеченный объем реализации автомобилей в кредит с помощью государственной поддержки – 58,35 тысяч единиц. Если сравнивать действующие сейчас условия программы с предшествующими годами, можно отметить снижение процентной ставки льготного кредита на 6,7 %, а также появление еще одной выгоды в виде оформления 10-ти процентной единовременной скидки от стоимости транспортного средства.

Указанная скидка 10 % предоставляется:

• гражданам, которые впервые берут авто в собственность (программа «Первый автомобиль»);
• семьям, в которых воспитывается 2 и более несовершеннолетних ребенка (программа «Семейный автомобиль»).

Встречаются автосалоны и банки, которые не снижают процентную ставку по кредиту на новые машины, попадающие в программу господдержки – они пропорционально уменьшают цену на сам автомобиль.

Условия программы субсидирования автокредитов в 2019 году:

1. Льготы по автокредитованию распространяются на модели, стоимость которых не превышает 1 450 000 рублей. Раньше сумма была ограничена одним миллионом.
2. Отменен обязательный первоначальный взнос – согласно прежним требованиям, он составлял 20 % стоимости автомобиля (по усмотрению банка и дилера).
3. Модель должна быть выпущена в Российской Федерации в период с 2016 по 2019 годы.
4. Кредит на покупку машины с господдержкой оформляется в рублях.
5. Банкам разрешается включать в договор требование об обязательном оформлении страховки – жизни и здоровья заемщика.
6. Срок кредита ограничен тремя годами.
7. Приобретаемый автомобиль раньше не состоял на регистрационном учете и никакие физические лица не числились его владельцами.
8. Размер скидки фиксированный – 6,7 %.
9. Существует дополнительная скидка для отдельных категорий – 10 % от стоимости машины по программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».
10. Предусмотрена возможность приобретения автомобиля с использованием средств материнского капитала.
11. Ставка по займу рассчитывается как разница между первоначальной процентной ставкой банка и государственной субсидией по ней.
12. Возмещению по автокредиту подлежат лишь срочные проценты.
13. Покупка автотранспорта должна происходить исключительно в салонах, которые являются официальными представителями брендов.
14. В денежном эквиваленте получить компенсацию невозможно – напрямую заемщику государство не делает никаких возвратов и доплат.

Итак, благодаря субсидии из государственного бюджета автовладелец получает скидку 10 % от цены на первоначальный взнос, если взять в расчет максимальную стоимость 1 450 000, то вычет в 10 % от нее (145 000 рублей) весьма ощутим.

Дополнительные скидки в рамках некоторых программ господдержки:

Теперь перечень марок российских и зарубежных машин, которые попадают в программу льготного автокредитования, шире.

Он включает в себя внедорожники, грузовые автомобили, микроавтобусы, весом не больше 3,5 тонн, а также бюджетные авто:

• Chevrolet Niva;
• Chevrolet Aveo;
• Chevrolet Cobalt;
• некоторые Citroen;
• Ford Focus (не во всех комплектациях);
• Hyundai Solaris;
• Kia Rio;
• Lada Granta, Lada Kalina и другие;
• Mazda 3;
• Mitsubishi Lancer;
• некоторые Opel, Peugeot, Renault, Skoda;
• Toyota Corolla;
• все модели Bogdan;
• UAZ, ЗАЗ.

Кредит может взять тот человек, на чье имя будет оформлен автомобиль. Но право управления транспортным средством он может по доверенности передать другому лицу.

Понятие предмета

Нередко перед желающим приобрести собственное транспортное средство встает вопрос по поводу способа осуществления покупки.

На данный момент возможно два варианта:

• оформить потребительский кредит;
• оформить автокредит.

В первую очередь необходимо разобраться что собой представляют данного типа услуги. Автокредит представляет собой заем, средства которого могут быть использованы только лишь для покупки транспортного средства.

Причем в обычной ситуации сам заемщик в процессе перечисления денежных средств никак не участвует. Главным отличием автокредита от потребительского является наличие возможности использовать средства по сниженной ставке.

Потребительский кредит представляет собой денежный заем, средства которого возможно будет использовать целиком и полностью на свое усмотрение.

Именно поэтому прежде, чем оформить какой-либо конкретный продукт, нужно внимательно со всеми ними ознакомиться. Только так возможно будет избежать затруднений в дальнейшем.

Условия получения

Решая, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит на машинку, принципиально учесть аспекты дизайна займа, которые в предстоящем скажутся на вашей способности свободно распоряжаться ТС во время деяния кредитного соглашения:

• Автокредит. Банки, работающие с данными видами займов, страхуют свои опасности за счет договоров залогового обеспечения. Другими словами ввиду огромных размеров заемных сумм пользователям приходится оставлять кредитору приобретаемое ТС в залог. Прямо до момента полной выплаты заемной суммы в банке остается паспорт тс. Подробнее читайте в статье: Условия автокредита.
• Потребительский кредит. Для него залог не обязателен. Вообщем, как и хоть какой иной вид обеспечения. В том числе, и поручительство. Очевидно, для этого у заемщика должен быть достаточный уровень доходов.

Что касается списков документов, то они приблизительно схожие. Кроме того, что к автокредиту непременно придется приложить документы на обретенное авто, также копии страховых полисов.

Сопоставление программ в различных банках

Воспользовавшись спец сервисами, можно хотя бы в общих чертах оценить, что выгодней: брать автокредит или потребительский кредит

При всем этом для вас необходимо будет направить внимание на последующие моменты:

• Процентная ставка.
• Наибольшая сумма займа.
• Начальный платеж.
• Срок кредитования.
• Особые условия.

Приведем примеры предложений в нескольких банках.

Банк, вид кредита	% в год	Сумма, рублей	1-ый платеж	Срок	Условия
Газпромбанк (автокредит)	12,75	до 4,5 млн	от 15%	до 7 лет	– Возраст от 20 лет. – На выбор — аннуитетный/ дифференцированный платеж. – Залог авто. – КАСКО. – Доказательство дохода. – Неизменная работа в течение крайних 4 месяцев.
Альфа-Банк (потребительский кредит)	11.99	до 4 млн	нет	до 5 лет	– Возраст от 21 года. – Доказательство дохода. – Неизменная работа в течение крайних 3 месяцев.

И еще несколько примеров для тех, кто выбирает, какой кредит лучше взять для покупки кара.

Банк, вид кредита	% в год	Сумма, рублей	1-ый платеж	Срок	Условия
Сбербанк (потребительский)	11,9	до 5 млн	от 1 года до 7 лет	– Возраст от 21 года. – Личное страхование заемщика. – Доказательство дохода. – Неизменная работа в течение крайних 6 месяцев.
Росбанк “Авто-классика”	от 16.09	От 150 тыс.	от 20%	От 3 до 36 мес.	– Обеспечение кредита – поручительство или залог ТС, соответственного списку требований банка. – Доказательство дохода.

Очевидно, приведены только базисные условия кредитных программ. Данной инфы для принятия конечного решения будет недостаточно, потому если при первом рассмотрении какое-то предложение вас заинтригует, необходимо будет непременно уточнить все условия кредитования у банковского спеца.

Плюсы и минусы займа на любые нужды

К положительным сторонам потребительского кредита можно отнести:

1. Возможность траты полученных средств по своему усмотрению, так как средства выдаются наличными и не имеют целевого назначения.
2. Отсутствие обязательного страхования автомобиля по КАСКО.
3. Отсутствие первоначального взноса.
4. Отсутствие ограничений на продажу автомобиля.
5. Возможность совершения сделки с частным лицом, так как отсутствуют требования банка к приобретаемому автомобилю.

Минусы потребительского кредита:

1. Повышенная процентная ставка из-за отсутствия обеспечения.
2. Расширенный пакет документов при получении в среднем суммы, превышающей 100 000 рублей.

Казалось бы, преимущества потребительского кредита перед автокредитом очевидны, но как уже говорилось все неоднозначно.

Важно знать: основной минус автокредита заключается в необходимости оформления КАСКО, но если приобретается новый автомобиль, покупатель чаще всего не пренебрегает данной страховкой.

Кроме того, КАСКО позволяет чувствовать себя свободнее, ведь если с автомобилем что-то произойдет, кредит перед банком будет погашен из средств, полученных от страховой компании, что, несомненно, переводит наличие страховки из минусов в плюсы автокредитования.

Плюсы и минусы потребительского кредита для покупки нового автомобиля

Этот вид займа может быть целевым и нецелевым. Во втором случае, как правило, подразумевается выдача наличных (чаще всего на карту) для траты на свое усмотрение.

+’Преимущества потребительского кредита на новое авто:

• Срок погашения зависит от условий договора – краткосрочный, долгосрочный или же среднесрочный.
• Выдать этот заем может и банк, и финансовая организация.
• Можно брать на любые цели.
• С помощью средств, полученных по займу, можно приобрести своего железного коня любым удобным способом – с рук, через салон, через автоломбард и пр.
• Позволяет приобрести ту машину, которую вы хотите, а не ту, которую получится, исходя из условий на момент покупки.
• Не нужен вступительный взнос.
• Отсутствие обязательного требования о покупке КАСКО.
• Возможность досрочного погашения ссуды без штрафов.
• Стоимость КАСКО в дальнейшем (после покупки авто) будет ниже, чем при автокредите. Выбирать страховую компанию вы сможете самостоятельно.
• Продать автомобиль вы можете в любой момент.
• Покупая авто за наличные, можно получить скидку в автосалоне.

Для вас одобрен кредит!

• Проценты по займу могут превысить итоговую сумму за автомобиль.
• Многие банки скрывают истинный размер процентов по кредиту. Сумму заемщику придется считать самостоятельно и сразу, что понять – какая переплата в итоге его ждет.
• Для большой суммы потребуется залог, серьезный пакет документов или поручители.
• Взять серьезный займ, не имея официальной зарплаты, практически невозможно.
• Сумма займа, скорее всего, будет ниже, чем та, которой вам не хватает на определенный автомобиль.
• Процентная ставка будет выше – 16-22 %.
• Если кредит будет получен на карту, а вам нужны именно наличные (например, для покупки авто у частного продавца), то сразу следует учитывать и комиссию за обналичку, которая может стать весьма существенной.

)

Плюсы и минусы автокредита

Как любые другие виды ссуд имеет автокредит плюсы и минусы. Большинство из них связаны с особенностями данного вида кредитования

Из минусов стоит заострить еще раз внимание на страховании

К счастью, некоторые банки предоставляют возможность клиенту самому подобрать подходящую страховую. За счет этого можно экономить на переплате от десятков до сотен тысяч рублей.

Еще одним небольшим недостатком можно считать невозможность продажи автомобиля в период кредитования. Но для большинства добросовестных заемщиков это не является проблемой.

Плюсов автокредитование имеет неоспоримо больше, приведем только некоторые из них:

• наличие субсидий от государства и скидок от производителей;
• минимальные ставки;
• длительные сроки;
• минимум документов для оформления;
• быстрое одобрение.

Субсидии от государства распространяются только на машины, которые произведены в РФ. При этом марка машины может быть любой. Например, с успехом можно приобрести в рамках данной программы автомобили марки Ford.

Скидки же на приобретение машин в кредит практикуют практически все автопроизводители. Некоторые из них даже специально открывают свои банки, чтобы клиенты получили оптимальные условия кредитования и не переплачивали лишнего. В большинстве случаев эти финансовые учреждения не практикуют кредитование сторонних марок.

Ставки по хорошему автокредиту действительно могут быть низкими. Они часто находятся на уровне 0-12% и лишь некоторые банки «догоняют» их до 20%. Это связано с наличием обеспечения и государственной поддержки. Автосалоны также часто идут навстречу клиенту и часть стоимости кредита компенсируют.

Не надо обязательно готовить большой пакет документов. Взять ссуду на покупку машины реально даже при наличии только паспорта и водительского удостоверения. Хотя, если приготовить справку с работы, то проценты будут куда ниже. Исключение составляют зарплатные клиенты банков-партнеров автосалона. Им справки собирать нет нужды.

На одобрение кредита потребуется в среднем 15-60 минут. Только некоторые банки рассматривают заявку до 4-48 часов. При этом часто в кредитных учреждениях, где процесс одобрения медленный ставки будут привлекательней. Это связано с возможностью провести больший анализ клиента.

В чем отличия

Содержание страницы

Оба вида банковского финансирования потребительских нужд предоставят хорошие условия для приобретения тс (ТС). Но при выбирании вида кредитования принципиально учесть его индивидуальности, потому что они будут прибыльными далековато не для всякого. Потому есть смысл поначалу побеседовать о том, чем различается автокредит от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопросец по пт.

Кто может получить кредит

И в первом, и во 2-м случае банк выдаст заем лишь гражданину РФ. В остальном есть некие различия:

• Потребительский кредит на покупку кара выдается лицам, возраст которых составляет от 18 до 70-75 лет. Для этого вида кредита обычно довольно 3-4 месяцев официальной работы.
• Автокредит. Возраст заемщика нередко ограничивается рамками 21-65 лет. Но в неких банках требования в этом отношении существенно наиболее приклнны. (Статья в помощь: «Со скольки лет дают автокредит»).Также нередко (но не постоянно) требуется, чтоб у заемщика было неизменное пространство работы в протяжении хотя бы крайних 6 месяцев.

Какое авто можно приобрести

В данном нюансе имеются очень значительные различия меж 2-мя видами займов. Потому думая, как лучше взять машинку в кредит, оцените поначалу имеющиеся рыночные предложения и обусловьтесь с тем, какое конкретно авто и по какой стоимости вы готовы приобрести.

• Автокредит. Приобрести можно лишь тот кар, который указан в договоре кредитования. При этом обычно машинка выбирается в определенном автомобильном салоне, являющемся партнером банка. Наиболее того, автокредит допускает покупку или новейших тс, или подержанных с годами не наиболее 5 лет (для российских марок) и 10 лет (для привезенных из других стран).
• Потребительский кредит. Можно взять полностью хоть какое тс. В том числе, у личного обладателя. Это быть может как новенькая машинка из салона, так и видавшее виды ТС.

Срок кредитования и проценты

На вопросец, какой кредит выгоднее взять на покупку кара, отдать конкретный ответ недозволено. При всех различиях оба вида кредитования будут приблизительно идиентично накладными для заемщика.

• Автокредит. В различных банках годичные ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат займа отводится обычно от 1 года до 5 лет. Больше инфы по поводу ставок в разных банках вы отыщите в материале: «Прибыльный авто кредит».
• Потребительский кредит. В отношении процентов он является, обычно, наиболее накладным — от 15 до 24% годичных. Зато может оформляться на срок до 7-10 и наиболее лет.

А все поэтому, что для авто кредита в неотклонимом порядке будет нужно оформление КАСКО прямо до того момента, пока вы не погасите заем в полном объеме. Наиболее того, в неких банковских учреждениях добавочно могут востребовать к тому же страхование жизни заемщика. В конечном итоге оценить, что дешевле — автокредит или потребительский, в 2019 году будет очень тяжело.

Сумма кредитования

Это очередной вопросец, в отношении которого у 2-ух видов займов будут принципные отличия.

• Автокредит. Малая сумма займа составляет 45 тыс. рублей, а наибольшая — приблизительно 5 млн. Другими словами, в принципе, можно получить прямо до 100% цены тс.
• Потребительский кредит. Тут сумма будет зависеть от размеров официальных и неизменных доходов заемщика. В среднем можно взять от 15 тыс. до 3 млн рублей.

Какой кредит предпочесть при покупке автомобиля с пробегом?

При приобретении автомобиля с пробегом однозначно выгоднее потребительский кредит. Преимущества были описаны в таблице, но там опущен факт, что значительно расширяется выбор, не обязательно проводить сделку через автосалон, можно приобрести машину у частного лица.

Процентные ставки на самом деле одинаковы, но ваш автомобиль будет только ваш и вы всегда сможете его быстро продать и выйти в деньги. В случае с кредитным автомобилем это гораздо сложнее.

К сожалению, не всем дадут потребительский кредит нужного размера. Поэтому, если у вас не самая хорошая кредитная история или недостаточный доход, вам придется приобрести автомобиль используя автокредит.

Сбербанк России: что выгоднее?

В одной из самых популярных банковских организаций ―Сбербанке РФ установлены следующие параметры автокредита и потребительского займа:

Особенности	Потреб.кредит	Автокредит
Процентная ставка (% годовых)	22.5 %	16 %
Вероятность получения	При наличии поручителя	высокая
Размер ежемесячной оплаты (в рублях)	19 224.80	17 578.52
Совокупная переплата (руб)	192 082.99	132 826.59

Если клиент хочет взять 500 000 руб.на покупку машины сроком на 3 года без первоначального взноса и без КАСКО, то автокредит в Сбербанке на таких условиях будет невозможно получить, поскольку страховка является обязательной. Сумма 13.5 % в первый год от ценника на авто, что составляет 67 500 руб. Поскольку размер кредита ежегодно будет уменьшаться, снизятся и выплаты по страховке.  В среднем, страхование КАСКО за 3 года составит около 165 000 руб., в дополнении к основной сумме автокредита.

С 2018 года успешно функционирует госпрограмма льготного автокредитования, благодаря которой базовая банковская ставка снижена на 9.33 %. Основные требования:

• стоимость покупаемого авто – не более 1 млн рублей;
• первоначальный взнос – от 20 %;
• срок возврата заемных средств: до трех лет;
• обязательное оформление КАСКО.

Покупая автомобиль согласно указанным условиям, значения будут следующими:

Размер первоначального взноса	от 100 000 руб.
Ежемесячная оплата	12 290.58
Ставка (процентная)	6.67 % (ежегодно)
Объем переплаты	42 460.73
КАСКО	около 165 000 руб.

Получается, что иногда автомобильный кредит даже в случае присутствия КАСКО оказывается наиболее выгоден по сравнению с потребительским займом.

Невозможно дать однозначного ответа о том, какой из кредитов выгоднее. Потреб.кредит подходит людям, желающим приобрести подержанную или новую бюджетную машину, а также тем, у кого нет полноценной суммы на покупку дорогостоящего авто. Также имеет смысл воспользоваться займом, если есть планы приобрести еще товары помимо транспорта. Конечно, можно обойтись и без страховки КАСКО, но если Вы сильно повредите машину или она будет угнана злоумышленниками, покрывать возникшие издержки и погашать кредит нужно будет самостоятельно.

Автокредит представляет особую выгоду для заемщиков, которые желают обезопасить свою машину страховкой КАСКО и владеют необходимой суммой для внесения первоначального взноса.

Обзор кредитных предложений банков

Рейтинг банков по объему автокредитов на 1.07.17 г.

Место	Кредитная организация	Портфель автокредитов, тыс. руб.	Доля в розничном кредитном портфеле, %
1	Сетелем Банк (Группа Сбербанка России)	85 409 268	80,9
2	Русфинанс Банк (Группа Societe Generale в России)	78 364 576	77,4
3	ВТБ 24	79 566 475	4,6
4	ЮниКредит Банк	46 642 949	37,2
5	Тойота Банк	39 584 684	100
6	Совкомбанк	35 997 950	36,6
7	Плюс Банк	21 665 015	98,7
8	Кредит Европа Банк	16 835 136	35
9	БыстроБанк	14 313 365	66,1
10	Локо-Банк	10 065 324	36,9

Условия автокредитов банков – лидеров рынка

Банк	Сумма кредита	Срок, лет	Ставка процента, %	Первоначальный взнос, %
Сетелем Банк	до 4 млн. руб.	до 5	6,4 – 21,9	от 0
Русфинансбанк	50 тыс. руб. – 6,5 млн. руб.	до 5	14,5 – 26	от 20
ВТБ 24	80 тыс. руб. – 1,5 млн. руб.	до 7	5,5 -17,4	от 20
ЮниКредит Банк	до 8 млн. руб.	до 7	6,7 – 18,9	от 10

Диапазон ставок варьируется значительно. Самые низкие ставки действуют при программах с господдержкой. Многие банки имеют такие кредитные предложения. Например, в ВТБ24 минимальная ставка составит всего 5,5% (предоставляется за счет государственной субсидии по автокредитам).

Самые высокие ставки предусмотрены для клиентов, отказывающихся от КАСКО.

Например, в Русфинансбанке есть возможность оформить автокредит без КАСКО. В этом случае ставка будет максимальной: 24-26%.

Для большинства кредитных программ есть обязательные условия:

• заключение договора страхования жизни и здоровья;
• оформление ОСАГО и КАСКО на весь срок кредитного договора.

Условия потребительских кредитов крупнейших банков

Банк	Сумма кредита, тыс. руб.	Срок, лет	Ставка, %
Сбербанк	30 – 5000	до 5	12 – 20,9
ВТБ 24	100 – 5000	до 6	16 – 22
ЮниКредит Банк	60 – 3000	до 7	13,9 – 19,9
Россельхозбанк	10 – 2000	до 5	11,5 – 19,5
Альфа-банк	50 – 1000	до 5	15,9 – 25,99

В ряде банков сумма кредита может быть увеличена. Например, в Сбербанке или Россельхозбанке имеются программы с суммой до 10 млн. руб. при залоге недвижимости. В этих программах сроки также возрастают.

На чём остановить выбор

Оба вида кредитования имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Для того, чтобы правильно выбрать удобную и выгодную кредитную программу, следует тщательно взвесить все за и против

Нужно обратить внимание на следующие факторы:

Сумма первоначального взноса. Если у получателя имеется возможность оплатить большой первоначальный взнос, это значительно уменьшит процентную ставку и сумму задолженности. Если же заёмщик не имеет необходимой суммы для оплаты первоначального взноса, лучше покупать автомобиль по программе автокредит без первоначального взноса;

Размер процентной ставки. В данном случае автокредит более дешёвый вид кредитования. Проценты по автокредиту значительно ниже (почти на 50%) в сравнении с потребительским кредитом;

Льготное кредитование. Программа льготного автокредитования позволяет сократить ежегодную процентную ставку до 7 %. Минусом является то, что льготы распространяются только на определённые модели автомобилей;

Необходимость страхования. Оформление страхового полиса поможет в случае угона или порчи автомобиля. Если же заёмщику не нужно страхование, то можно выбрать потребительский кредит, который не предусматривает такого требования;

Досрочное погашение

Если в будущем заёмщик решит досрочно погасить кредит, перед заключением договора очень важно узнать у кредитора, имеется ли такая услуга в конкретном банке и на каких условиях производятся досрочные выплаты;

Обеспечение кредита. Кредиты на покупку авто с поручительством или залогом всегда выгоднее и дешевле необеспеченных.

Видео по теме:

Анатолий. Решил купить автомобиль. Друзья советуют взять потребительский кредит. Проценты по нему, конечно, выше, чем по автокредиту, но если вычесть страховку и другие дополнительные услуги, выходит дешевле.

Оксана. Для себя я выбрала автокредит, в особенности из-за обязательного страхования. Ведь никто не застрахован от аварий и угона. А страхование – это лучший способ обезопасить себя и свой автомобиль.

Кредит потребительский и автомобильный: отличия

Самое первое и коренное – направленность. Любые специализированные программы – целевые. То есть они выдаются банком строго на приобретение автомобиля, а значит, вы должны предоставить отчет о том, что потратили полученные деньги именно на заявленную цель.

Часто целевые займы – это POS-кредиты, которые оформляются прямо в магазине или, как в нашем случае, в салоне. Тогда потенциальный покупатель просто выражает желание приобрести авто в кредит, после чего сотрудник салона рассылает заявки на финансирование в несколько банков-партнеров. Когда одна из организаций соглашается, салон получает деньги и продает клиенту машину, а счастливый автолюбитель выплачивает долг уже кредитной организации.

Если же деньги выдаются заемщику на руки (наличными или на карте), он обязуется предоставить банку чеки и другие бумаги, которые подтвердят факт покупки автомобиля.

Потребительский кредит же можно потратить так, как заблагорассудится – клиенту не придется отчитываться о том, на что пошли средства.

Другое отличие – залог. Кредит на авто предполагает, что машина, которую вы купите, до полной выплаты долга будет в собственности банка. Вы можете ей пользоваться – ездить на ней, поставить в гараж, но вот распорядиться – продать или подарить – не получится. Для этого нужно полностью выплатить долг. Потребительская ссуда в этом плане дает полную свободу – можно купить авто и тут же его продать. Никто вам не помешает.

Важный момент автокредитования – первоначальный взнос. Многие целевые программы подойдут только тем, кто уже имеет небольшой стартовый капитал – в размере от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без первоначального взноса кредит обойдется заемщику дороже.

Чтобы получить нецелевой кредит, не нужно разбивать свинью-копилку или снимать с накопительного счета честно отложенные деньги, так как оформляются они без первоначального взноса.

Еще один вопрос – страховка. ОСАГО – это обязательный пункт автокредитов, но ведь есть еще и КАСКО. Многие финансовые организации предлагают скидку по процентам за оформление добровольной страховки у аккредитованных страховых партнеров. Еще несколько процентных пунктов можно скинуть за покупку полиса страхования жизни и здоровья.

Нецелевой кредит не предполагает никаких страховок, в том числе ОСАГО, поэтому вы можете сами выбрать страховую компанию после того, как купите транспортное средство.

Помимо этого, автокредит – это еще и строгие условия кредитования

Не только заемщик должен соответствовать требованиям банка, но и сам автомобиль – неважно, покупаете ли вы его в салоне или с рук. Если машина, по мнению кредитора, потеряла ликвидность, ссуду на нее взять не получится

Потребительский заем, как мы уже упомянули выше, можно потратить так, как вам захочется, а значит, можно купить авто и, например, с большим пробегом.

Мы сформировали эти отличия в таблицу для наглядности:

	Автомобильный	Потребительский
Цель	Покупка авто	Любая
Залог авто	Обязательный	Нет
Требования к ТС	В зависимости от банка – класс, марка, пробег, страна-производитель	Нет
Первоначальный взнос	10−30% от стоимости авто	Не требуется
Страховка	Обязательно – ОСАГО, опционально – КАСКО	Не требуется
Использование авто	Можно использовать, но не распоряжаться	Можно использовать по усмотрению клиента

В каких банка можно взять автокредит?

Условия предоставления кредита на покупку автомобиля Сбербанком население России считает самыми привлекательными. Они включают процентную ставку на уровне 13,5% (для клиентов, имеющих зарплатные карты банка) и значительную сумму кредита — до 5 миллионов рублей.

Однако к покупке на ссуживаемые Сбербанком средства разрешены только новые автомобили. Да и размер первоначального взноса, марка машины, срок кредитования и категория кредитополучателя имеют большой вес в определении конечной стоимости кредита.

Для упрощения расчета графика платежей по кредиту на сайте функционирует программа «Автокредит от Сбербанка». Это калькулятор, в который потенциальные клиенты банка вводят свои параметры. Процесс расчета происходит автоматически.

Условия в Россельхозбанке незначительно отличаются от предлагаемых Сбербанком, но имеют отличие – здесь получают кредит клиенты с 18 летнего возраста. Этот банк выдает кредиты с максимальной суммой в 3 миллиона рублей с 13–18% ставкой или эквивалентном в валюте под 10% годовых.

Росбанк предлагает 10 программ получения автокредита. Здесь приобретают как новые, так и подержанные машины. Стоимость кредита зависит от пожеланий клиента (необходимость страхования жизни и КАСКО определяется только им). Нет нужды в предоставлении отдельных подтверждающих документов. Прогрессивная ставка этого банка — 16,5%-26,5%.

Условия ВТБ24, Альфа-банка и Банка Москвы не имеют значительных отличий автокредитования. Взимая с клиента небольшие проценты, они возмещают потенциальные потери солидными страховыми платежами и комиссионными сборами.

Будущему автовладельцу есть из чего выбрать на рынке автокредитования. При серьезном подходе получить деньги для покупки автомобиля на выгодных условиях – сущий пустяк.

Потребительский кредит — за и против

Подобные ссуды выдаются банками и другими финансовыми организациями для покупки самых разных товаров. Обычно выдаваемая сумма не превышает 1 млн. рублей. Такой кредит может выдаваться на покупку определенной вещи, в этом случае он становится целевым. Но практикуются и нецелевые займы — пользуясь ими, дебитор при оформлении документов не обязан указывать, на какие цели ему необходимы денежные средства.

Такие виды займов выдаются трудоустроенным гражданам от 18 лет, которые проработали на последнем месте занятости не менее полугода.

Вот какие документы будут необходимы при оформлении потребительского кредита:

• копия трудовой книжки;
• паспорт;
• 2-НДФЛ;
• военный билет.

Если дебитор берет сумму, не превышающую 400 000 рублей, то вполне можно обойтись только набором этих документов. Если же требуется значительно более крупная сумма, тогда банковские организации могут потребовать предоставления залога или поручителя, и список необходимых документов в этом случае будет значительно объемнее. Если в отношении клиента кредитная организация примет положительное решение, то дебитор сможет получить деньги уже в офисе банка наличными. Деньги могут быть перечислены на его счет в любом банке или на карту.

Достоинства потребительского кредита

1. Потребитель имеет право на покупку любого автомобиля — он может быть совершенно новым или подержанным.
2. Можно приобрести машину у частника, а в этом случае уместна торговля, и купить автомобиль можно дешевле.
3. Траты на покупку авто значительно снижаются, так как нет надобности оформлять страховку.
4. Машина не будет находиться в залоге у кредитора. Вы можете распоряжаться транспортным средством по собственному усмотрению — банк его у вас не отнимет.
5. Автомобиль можно продать или подарить.
6. Комиссии за досрочное погашение ссуды не предусматриваются. Это значит, что вы сможете погасить кредит досрочно, если появится такая возможность, и дополнительных трат при этом не понесете.

Недостатки

1. Процентные ставки при автокредите выше. Переплата может быть довольно существенной.
2. Машины стоят дорого, поэтому денег на их покупку требуется немало. Однако наши банки не спешат предоставлять значительные суммы в рамках потребительского кредитования. Также велика возможность получить отказ. В группу риска входят граждане с небольшой заработной платой и те, кто в прошлом совершал просрочки по выплатам.
3. Большой минус — необходимость в поручителях. Конечно, можно обойтись и без обеспечения, но проценты в этом случае будут выше.
4. Получать потребительский кредит достаточно сложно — на его оформление уйдет уйма времени.